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孩子没出生都能买保险?先天性疾病能赔吗?

劳拉探险记 09-04 18:36 + 关注


前年,我有两个初中同学走到一起了。

他们的故事很浪漫。

男生从幼儿园就喜欢女生,追了近20年。

虽说毕业后联系变少了,但劳拉听到这个消息,很为他们开心。

今年年初,他们有了第二个宝宝。

很不幸,这个宝宝出生后几个月检查出了有先天性心脏病。

我的这两位同学,家庭条件一般,生二宝的压力本来就挺大了,现在又要为孩子的治疗耗上大部分的积蓄。

我很想帮他们,但自己的力量太局限了。

保险中保障先天性疾病的少之又少,发现以后再投保基本没可能。

用保险保障先天性疾病,有两种方式。

这两种都要基于,没有发现先天性疾病的前提下。

只是投保时间不同。

出生后投保

在没发现先天性疾病时,直接买保险。

重疾险和医疗险呈现出不同的处理方式,我们依次来看。

先说重疾险。

如果投保时是健康体,等待期过后患病,所患疾病在重疾定义中,但属于遗传疾病,是否赔付?

有可能获赔。

这里主要看条款规定。

一般的重疾险,除外责任中会明确写明,遗传性、先天性疾病不保。

但是,「瑞华小佩奇少儿重疾」的除外责任却没有这一条,也就是说,遗传性、先天性疾病都有可能获得保障。

当然投保前提是,没有确诊已患有先天性疾病,不然这就属于既往症了。

再说医疗险。

不同层次的医疗险,对先天性疾病的处理不同。

若投保时未发病,等待期过后发病,则有下面几种可能:

第一,完全拒赔。

百万医疗类产品、绝大多数中端医疗产品都是如此。

第二,设置专项保额,部分赔付

这是部分高端医疗保险的处理办法。比如招商信诺醇享人生,寰亚计划和全球计划,先天性疾病每年可以赔付一定保额。

孩子没出生都能买保险?先天性疾病能赔吗?

第三,没有限制,赔付。

这种情况是极少的:

安联的康睿寰球高端医疗计划,在条款中就没有对先天性疾病进行免责。也就是说,如果投保时健康,等待期后被诊断出患有先天性疾病,

康睿寰球是可以赔付的。

出生前投保

是的,在妈妈怀孕时,就可以给宝宝买保险。

这里也分两种情况。

先说医疗险。

这也是高端医疗特有的责任。

我之前提过的“Bupa(不怕)精英计划”,就有这个责任。

不过责任形式有点特殊。

要求给妈妈投保,新生儿才可以享受。


孩子没出生都能买保险?先天性疾病能赔吗?


每位家长可通过核保免费携带一名未满10岁的子女。

投保满10个月,自然受孕的宝宝出生后可免核保免费加入,享受同等保障,包括先天性疾病。

再说重疾险。

香港友邦有款重疾险可以直接给孩子投保,不需要通过妈妈。

加裕智倍保2「首护挚宝」

责任如下:

孩子没出生都能买保险?先天性疾病能赔吗?


这也就意味着,怀孕22周以上的妈妈,不用等孩子出生,就可以给肚子里的婴儿投保。

能够在婴儿出生之前和出生之后的90天内获得少许的额外保障。

婴儿出生90天以后,保障则与「加裕智倍保2」完全相同。

当然投保的时候,有几个条件要满足。

如果检查出怀有双胞胎,则需要同时投保两份,且保额必须相同(不接受三胞胎以上投保);

妈妈如果患有糖尿病、乙肝带菌、抑郁症、流产史等,则无法投保。

投保建议

第一,千万要买社保。

宝宝医保最好是在宝宝出生三个月内办理。

这样可以从宝宝出生之日就开始享受医保待遇了。

如果超过三个月还没有办理,那就不算是新生儿。

只能是等到9月1日到11月30日集中办理了,这样只能是次年1月1日才能享受医保待遇。

第二,尽早投保。

这点尤其是对孩子而言的。

儿童期发病高,儿童发病占比50%以上。

而大多数先天性疾病都是需要长期治疗的疾病,一旦患病,就面临拒保。

如果控制不好,也极易发展成危重疾病。

所以,作为负责任的家长,要从备孕时就考虑到孩子的健康问题,及时投保。

为孩子抢下的不止是几天,更有可能是一辈子的健康保障。

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