养老年金，你更pick哪一种？

创作立场声明：用科普的方式把商业养老年金保险的分类及其特性整理一下

身为资深吃瓜群众，刚热情洋溢追剧美国大选，
转眼就看到一条令人手抖的消息，
原来，“延迟退休”真的要来了……
8年前还是“研究”状态，现在进入了“实施”阶段，
打工人们，大概率要继续多干几年了！

然鹅，当我还在掐指计算啥时候退休，
又看到一条 —— 专家建议养老金领取早减晚增！
也就是说，早领取养老金可以适当少领一些；
晚领取养老金可以适当多领一些！

（2020年11月18日截取的图）

客观来说，现实情况就是这样，我也都能理解！
可是，我有什么办法呢？

所以，自己花钱给自己买个养老年金，
一样都是用现在的钱去赡养未来的自己，
想啥，干就完了！

所以今天就一起聊聊养老年金保险。考虑到目前市场面还有一种叫“快返年金+万能账户”的形态，因为属于短期年金，并不适合养老，所以我们今天就来聊聊这三种吧。

> 保证领取型养老年金

顾名思义，保证领取，就是确保我们在一个固定的时间段内可以领到的总金额，是一定一定会拿到的。

换个通俗点的说法：

• 如果保证领取期间生存，那么按合同约定，到时间点领取养老金；

• 如果保证领取期间身故，那么按合同约定，把保证领取的总金额扣减掉已经领取的养老金，剩余的部分全给身故受益人。

（举个栗子）

但是呢，一旦过了保证领取期后，就没有身故金了，也没有现金价值了。那它的竞争优势在哪里呢？

核心就是 —— “拿得多”！

也就是说，每年拿得多，只要活得够久，代表领到的总的养老金就多。

保险公司用取消身故金/取消现金价值的方式，将保单增值的部分全部用来发放养老金，确保养老金可以拿得多。这也是为什么到了后期，保单IRR有望超过3.5%预定利率上限的原因。

设想一下，从约定领取的那天起，每月或每年都可以领到一笔不少的养老金，作为退休收入的一个补充，而且源源不断。

(中荷人寿金生有约养老年金保险演算)

因为不用考虑把这份保单留给孩子，所以整个目标就变得简单了许多，好好照顾自己，好好生活，让自己可以源源不断的从保险公司领到这笔钱。

毕竟，长寿才是薅保险公司羊毛的最大利器！

> 高现价型养老年金

顾名思义，高现价型，也就是代表保单持续维持着比较高的现金价值。

换个通俗点的说法：
这份保单一直都非常值钱，但那只是数字，真金白银还在保险公司那里。要想拿回来怎么办？

• 要么选择退保，把保单的现金价值变成钱取回来；

• 要么等被保人身故后，保险公司把身故金发给身故受益人。

(举个栗子)

既然保单一直那么值钱，那我能领到的养老金表现怎么样呢？

领取的养老金真的很一般！

也就是说，作为一款高现价型的养老保险，更多的是要体现保单的“身价”，这也就代表着每年固定从保险公司领取的金额会相对比较少。

(复星保德信星福家养老年金保险演算)

从图中可以看到，由于前期领取的养老金并不高，所以保单的现金价值仍然会持续增加，直至到达顶峰后开始下降。

相比之下，尽管领取的养老金以每年6%的增幅递增，但整个图表的分布来看，保单的现金价值才是最大的亮点。回到最初的逻辑，相比保证领取型的年金产品，高现价型的保单设计更多的可用于传承。

尽管我自己并不是特别喜欢这样的设计，但是存在即合理。可谓是牺牲自己，成全他人。

> 平衡型养老年金

顾名思义，平衡型，也就是取了上述两种养老年金的优势，兼顾了领取和现价，使得领取的养老金也不少，保单的现价也不少。

换个通俗点的说法：

• 被保人又可以定期从保险公司拿到不少的养老钱；

• 还可以保留一部分的保单现价，留作传承。
  

(举个栗子)

既然这样说来，那平衡型养老保险的特点就是——

两者兼顾，养老传承均可！

SO，

养老金领取： 保证领取型 > 平衡型 > 高现价型；
保单现价：高现价型 > 平衡型 > 保证领取型；

妥妥的“两者兼顾”！

(君康人寿颐享金生养老年金保险演算)

从图中可以看到，保单前期的现金价值增幅比较稳定。由于约定的是60岁开始领取养老金，在领取前的现金价值达到顶峰。自开始领取养老金后，现价就呈下降的状态。

由于养老金的领取金额不高不低，所以现价开始一路走低，直至在保单末期回归至0元。

因此，这样的产品设计可以完全兼顾了领取和传承，如果生存的时间够长，那么领的养老金也越多；但不管如何，保单始终留有一部分的现价，可用于留给后代。

研究到这里，去年我购买的颐养金生养老金，就是这样的一款平衡型养老金。既保障了我的领取金额，也让我预留了部分现价给孩子，非常符合我当时购买年金的配置思路。

> 多说几句

在我看来，年金保险最大的优势还是在于强制储蓄，利用现在缴纳保费，强制把自己买买买的钱存下来，交给保险公司打理，来赡养退休后的自己。

最后，用一张图把上述三种不同类型的养老年金保险又梳理了一下……

(我尽力了……)

但我没有结论，千人千面，面对不同种类的年金保险，就是仁者见仁，智者见智的事情了。

毕竟你现在不存钱买年金保险，何谈未来领的钱多钱少，何谈保单现价的多少与否？