用保险借钱，利息居然这么低！保单贷款操作指南

很多人觉得，从保险公司拿钱无非就两种情况：一是理赔，二是退保。

虽说买保险是为了保风险，可谁不希望自己能一直平平安安、无病无灾。有保险是为了以防万一，但能够用不上理赔的人，才是真正的幸运儿。

至于退保，远虑君给大家强调过，退保有损失，一定要谨慎，结合自己的实际情况，三思而后行。

除了这两种情况，是不是就没法让自己的保单“变现”了呢？当然有！有种方法不仅能让我们从保单中拿到钱，而且我们的保障还不受影响，就是保单贷款。

保单贷款怎么操作？有什么优点？咱们今天就来聊聊这个话题：

一、什么是保单贷款？哪些保单可以贷款？

保单贷款，又叫保单借款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式，而且在质押贷款过程保单依然有效，保障不受影响。

如果你的合同上有类似的字眼，就说明你的保单支持保单贷款功能。

它的原理其实跟咱们的房贷、车贷差不多，只不过把抵押物换成了保单而已。但并不是所有的保单都能贷款，必须是“有价值”的保单才可行。

啥是保单的价值呢？就是我们常说的现金价值。

现金价值，指的是保单所具有的价值，简单来说，就是咱们退保能拿回来的钱。有现金价值的保险产品，保单合同里都有明确列示。

以30岁男性，投保50万保额完美典藏版为例，选择保终身30年交，保费为8625元/年，总保费为258750元，那么现金价值变化如下：

可以看到，随着时间推移，保单的现金价值会越来越高。也就是说，如果持有的时间够长，保单的“价值”就越高，那么咱们能借到的钱就越多。

但并不是所有的重疾险现金价值都这么可观，有些产品的现金价值是比较低的，而且到了后期直接为零，比如目前热门的超级玛丽3号Max：

如上图可以看出，不同于完美典藏版的不断上涨，超级玛丽3号Max的现金价值始终都比较低，不超过所交保费，到了后期就变成0了，想用它来进行贷款是不合算的。

因此，短期的保险，像一年期的意外险、医疗险、重疾险等因为没有现金价值或者现金价值非常低，都无法办理保单贷款。

一些长期消费型重疾险，比如超级玛丽3号Max等，虽然支持保单贷款，但能拿到的钱并不多，意义不大。

比较适合保单贷款的，都是现价高、增长快的产品，比如年金险、终身寿险或者储蓄型重疾险等。

二、保单贷款如何操作？有什么优点？

申请保单贷款，去承保的保险公司处理就可以了，银行也能办，不过流程会复杂一点：

银行的贷款比例更高，但是门槛也高，只接受大额的保单贷款，而且流程也更加复杂，除了险企贷款资料，还需要保险公司出具的保单冻结证明等，放款的速度也比较慢。

对于大多数人来说，最简单、高效的办法还是承保的保险公司申请，带上保单原件和身份证，去保险公司填一份贷款申请书就行了。

有些保险公司还开通了线上功能，直接在官微就能申请：

（信泰保险官网）

咱们借钱，最关心的，除了到账速度，还有就是能借多少钱、利息高不高。那么保单贷款究竟是怎么借？怎么还？利息怎么算呢？

以信泰如意尊增额终身寿险为例，咱们一起来具体看看：

1、保单贷款怎么借？

大多数支持保单贷款的产品要求借款金额不超过合同现价的80%，每次借款期限不超过6个月：

（信泰如意尊保险条款）

如图，到了借款期限后，计息方式如下：

如果6个月内还上了借款和利息，再次借款时，利息只算本金；如果6个月内要是还不上，那么利息会计入本金中，重新算利息。

保单贷款是可以续借的，还回去之后还能再借，相当于变相延长了借款时间。如果到了期限还不上钱，可以向保险公司申请续借。

2、利息怎么算？

不同的产品，保单贷款的利率是不一样的。

有的产品高点儿，比如和泰超级玛丽2020利率为6.35%，有些产品稍微低些，比如信泰如意尊为5.85%，具体数据大家可以在保险公司官网查询或者询问客服。

保单的现金价值是持续增长的，所以实际上我们要付的利息更少，甚至现金价值的增长可能会比利息还要高。

这么说大家可能有些不理解，咱直接举例来说明：

假设30岁的远先生给自己投保了一份如意尊增额终身寿，保费10万，一次性交清，现金价值的变化如下：

可以看到，第6个保单年度时，保单现价就超过了已交保费，在此之后进行贷款才比较划算。咱们分为两种情况给大家讲讲：

① 保单前期贷款

假设远先生38岁时，家里发生变故，想通过保单贷款取一笔钱来应急。根据规则，远先生最多可以拿出现价的80%进行贷款，具体借款情况如下：

如图，远先生38岁时一共可以借出来102979.2元，应付利息为102979.2 x 5.85%=6024.28元，所以到期之后远先生一共应该还109003.48元。

可现金价值是不断增长的，到了第二年，保单的现金价值为133198元，比前一年增长了4474元，这笔钱咱们也能取出来，因此远先生实际上只用付6024.28-4474=1550.28元的利息。

这么算下来，保单的实际贷款利率只有1.51%。

② 保单后期贷款

假设远先生65岁时，想取一笔钱给孩子留学用，那么通过保单贷款，可以拿出325507 x 80%=260405.6元，具体贷款情况如下：

同样的，远先生实际付的利息只有4232.73元，实际的贷款利率只有1.62%。

放眼整个市场，这个贷款利率可以说是低至极限了，银行的消费贷，难申请不说，并且贷款利率很难低于6%，其他类型的贷款，比如车贷，真实利率远高于宣传的名义利率。

可以看到，其他渠道贷款手续复杂，到账时间长不说，利率也非常高。比较热门的借贷产品，像支付宝的借呗、腾讯的微粒贷，贷款利率也高达9%。

如果用保单借钱，无论是保单前期还是后期，利率都不到2%，对比下来，简直不要太划算。

除了利率低，保单贷款还有其它渠道难以比拟的优势：

手续简单、无需抵押：很多借贷平台需要审核借款人的资质，比如还款能力、收入来源、个人信用记录等，或者需要抵押，但保单贷款不用这些手续，只要保单有现价就能贷；保险责任不受影响：在保单贷款期间，保险责任也不受影响，年金险该怎么领，还是怎么领，不影响收益；重疾险，如果出了事一样要赔，只是在理赔时，如果你有贷款没还，会先减去贷款的本金和利息；贷款风险低：现在各种网贷平台乱象、陷阱的新闻层出不穷，稍有不慎就会中招，用保单贷款，无论是计息还是还款都没有套路，没有任何水分。

整体来看，保单贷款最突出的亮点就是：在不退保的情况下获得一笔现金流，在此期间内保单的所有保障功能、返还、分红等功能都不会受到影响。

三、几个答疑

这么看，需要钱的时候，找保险公司借比找银行或者其他网贷平台都要合算。但很多朋友可能还是有疑问，远虑君整理了几个比较常见的问题给大家解答下：

1、保单贷款，影响征信吗？

现代社会，个人信用被称为“第二张身份证”，良好的征信记录对我们每个人都极其重要。信用受损，对咱们买房买车、找工作就业，甚至出行旅游都有影响。

不少朋友就会担心，用保单贷款会影响我的征信记录吗？并不会！

因为保单贷款是将保单现金价值作为担保，把所持有的保单抵押给保险公司，从而获得借款，它不会查征信报告，所以自然征信上面也不会显示保单贷款。

目前，上征信报告的贷款在放款之前都会有提示，如果需要签《个人信用报告查询授权书》，那么表示这笔贷款会显示在征信记录里。

2、贷款不还，有什么后果？

既然不上征信，很多人就有些小九九了：我就拖着不还钱，对我也没啥影响嘛？

保单贷款不还，虽然不影响咱们的个人信用记录，但会影响我们的保单利益。如果到期不还，本金和利息会继续算作本金计息，直到保单的现金价值扣完了，保险合同会自动中止。

在《读懂保险条款》中，我们讲过，中止期持续两年，在此期间，被保人如果发生了事故，保险公司不承担责任，但可以申请复效，补齐了保费和利息就能继续保障。

超过了两年，合同就永远失效了，想再获得保障就要重新过等待期和健康告知了。所以这项技能咱们要正确、合理地使用：可以还了再借，不要借了不还。

3、这个产品现价不高，我还要买吗？

保单贷款有这么多好处，那咱们买保险是不是就要挑现金价值高的产品买呢？有些产品现金价值低，比如消费性重疾险、定寿，是不是就不值得买了呢？

在《如何科学买保险？》中，远虑君反复强调过，保险的首要任务是保障人身风险，为了将来有朝一日不幸发生了事故，咱们有足够的钱治病、康复、疗养以及照顾家人。

不同的险种，作用各不相同。医疗险、意外险或者定寿，这类产品现金价值虽然不高，但是它们的作用不可替代。我们不能只盯着退保收益，而忽视了自身的保障，这就本末倒置了。

远虑君说

我们讲过理财的「不可能三角」：没有任何一个投资活动，可以同时兼顾流动性、安全性、收益性，这三者往往此消彼长、无法兼顾。

保险理财最大的特性就是“稳”：保证了收益率和安全性，流动性就比较差，需要长期持有。低流动性就会让大家付出很多机会成本：保障期间碰到了更好的投资机会，就只能眼睁睁错过了。

保单贷款的优点就在于：提高了资金的流动性。我们可以通过保单贷款抓住这些机会，与此同时，也不耽误我的养老、疾病保障，是不是很完美？

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