健康有小问题，这款重疾险尺度超大

健康告知，一道神奇的投保门槛。

身体没事儿的时候，各保司的产品随便挑，性价比不高的直接跳过，

健康告知？一个眼神儿都不带多分给它的。

可身体但凡有点小毛病，健康告知立马就变成马里亚纳海沟了，

你在这头，保险在那头；你看的见它，它够不到你；

这保险说买不了就是买不了，撒泼也没用。

哪怕医生说都是小毛病，根本不用在意，

也架不住买保险核保时的一整个拒保、延期，

各种保险全say no，就是不让你买，好不遗憾。

不过，前段时间，中荷人寿出了一款重疾险——中荷超越1号，

小病有机会以标体投保，大病有机会加费投保，

包括乙肝大三阳、肺结节、抑郁症等等，甚至连甲状腺癌患者术后恢复了也有机会投保，

核保尺度贼大，称得上是非标体投保的正道之光了。

肆公子感觉有必要为大家来介绍介绍这款重疾险。

一、

众所周知，重疾险不是你想买就能买的。

一个是保费贵，另一个是健康要求多。

年轻的时候仗着身体好，各种产品随便保：

花钱少，责任还好？买！

产品责任独特，还很实用？买！

称得上是海阔凭鱼跃，天高任鸟飞，保险随你投了。

而且这两年，互联网保险竞争激烈，价格战也越发白热化。

高性价比的产品层出不穷，身体健康的人可算是享尽了福利，

但同时也有一群人因为不能投保在“默默哭泣”。

道理非常简单，

保司想要降价，同时又不想冒更高的经营风险，

能做的，就是不断提高购买门槛，把风险高、不健康的人筛选出去。

结果就是大量的人无法通过健康告知或者核保。

很多人可能因为乙肝、甲状腺、糖尿病、高血压、女性疾病等等这些很常见的疾病，被保险公司无情拒保。

其实这些人往往是最需要买保险的时候（风险高），可最想买却最难买。

这两年互联网保险发展极快，很多人都打算要为自己挑一款更便宜责任更好的互联网保险了，结果健康状况成了拦路虎。

最后，这些人又被赶回了线下买那些保险产品，而且因为自身的健康原因加费，贵得很离谱。很多人都是“深受其害”。

所以性价比高的产品，是好产品；

责任特殊还实用的产品，是好产品；

购买门槛低的产品，同样也是好产品。

对于身体有点小毛病的人，他们需要的是一类能买而且不贵的产品。

而中荷超越1号，就是冲着这类“非标体”人群来的。

二、

首先，我们来看看中荷超越1号的产品形态：

责任非常简单，一目了然：

110种重疾，赔1次，100%基本保额；

20种中症，赔2次，每次60%基本保额；

41种轻症，赔3次，每次30%基本保额；

身故保障，18岁前，赔保费与现价较大者，18岁后，赔100%基本保额。

再看保费，与市面上其他产品相比其实是略微偏贵的，

30岁男，30万保额，保终身，30年交，每年是5187元。

同时，由于保险公司控制风险原因，年龄越大，能买的最高保额越低。

40岁及以下，最高保额50万；附可选责任后，最高保额40万

41-45岁，最高保额25万；附可选责任后，最高保额20万

46-50岁，最高保额15万；附可选责任后，最高保额10万

51-55岁，最高保额5万；附可选责任后，最高保额不变。

责任比较主流，保费略微偏贵，偏贵的原因我们放到最后一部分说。

现在我们重点看亮点：

中荷超越1号最大的亮点在于可以针对非健康体提供加费承保，给很多非健康体客户提供了更多承保机会！

20种容易被拒保的常见疾病，在中荷超越1号这里，都有机会加费承保。

PS：加费承保，指比正常情况每年需多交点钱，保险公司提供承保机会。

而且它无需人工核保，采用智能核保，

填入具体疾病，如实回答询问，就能立刻知道该疾病的加费情况，

简化了流程，操作非常简单方便。

三、

说了这么久的中荷超越1号投保门槛低，很多疾病能保，

那么真实状况这些疾病到底怎么核保呢？

我们从常见的几类疾病出发，分析下产品核保情况：

1、高血压

目前市面上的重疾险产品，一般对高血压的要求，都是以血压是否大于150/95mmHg为界，大于这个数值就会被拒保。

有部分可能是以血压150/100mmHg作为标准，具体要看每个产品的核保要求。

收缩压140-159mmHg，舒张压在90-99mmHg，属1级高血压范畴，还有机会承保。

收缩压160-179mmHg，舒张压100-109mmHg，属2级高血压，一旦被确诊了，基本就没有重疾险可以承保了。

但中荷超越1号，不论是上述哪种情况，都还有机会加费承保。

比如确诊了2级高血压，存在眼底病变：局部狭窄、动脉交叉症（Ⅱ级），是可以加费承保的：

一个30岁男性，30万保额，分30年缴费，2级高血压，带轻微眼底血管并发症，每年需要加费2457元。

糖尿病/血糖异常

糖尿病人群，基本只剩下疾病专项类保险能买了。（仅供某一疾病人群投保的保险）

只要确诊为糖尿病，或糖耐量异常，无一例外，重疾险都会拒保。

智能核保会跳过中间询问环节，直接给出拒赔结论。

但如果只是某一次血糖异常行为，还可以进行人工核保，在排除了糖尿病或糖耐量异常后，有机会承保。

但中荷超越1号，即使确诊为糖尿病，一样有机会加费承保。

如Ⅱ型糖尿病患者（举例），满足一定疾病条件就可以投保，加费承保前后保费分别为：

一个30岁男性，30万保额，分30年缴费，患Ⅱ型糖尿病，无并发症，糖化血红蛋白值在＞6.1% mmol/L，每年需要加费2013元。

甲状腺功能异常

甲亢、甲减，包括妊娠期的甲减，都属甲状腺功能异常范畴。

这些疾病，虽说大不大，说小也不小。

但在买保险时，这些疾病可能会让我们的核保变得异常困难。

正常情况下，要求甲状腺功能一切正常，至少已经控制病情6个月以上，严格点的，甚至病情要稳定1年以上。

除此之外，通常还要满足半年无心慌、心律不齐、血压升高、手颤、眼突、复视等条件，才能投保。（每个产品会有些微差异）

随着中荷超越1号的出现，这些就不是什么难题了，

就算被保人的甲状腺功能异常、还在持续服药中，也可以加费承保。

比如桥本氏甲状腺炎（举例）患者核保：

一个30岁男性，30万保额，分30年缴费，患有桥本氏甲状腺炎，无异常，服药但甲状腺功能仍异常，每年需要加费1068元。

其他还有很多疾病都有类似的情况，比如：

乙肝患者需要长期地服药，服药过程需要注意休息、营养；

一旦病情没控制好，很可能恶化为肝硬化和肝癌，所以大部分产品都买不了。

除了列举出的几种常见拒保疾病，中荷超越1号有机会加费承保外，

还对消化系统、妇科、妊娠期等多种易拒保疾病放宽了限制。

在这里不一一列举了，有需要的可以参考下面的表格：

如果因健康原因，绝大多数互联网产品没法买，很建议试试这款，承保范围很大。

具体的加费情况，可以自行去进行一次匿名智能核保，不用担心会留下核保痕迹，很方便。

四、

中荷超越1号对疾病要求放松到如此地步，但它性价比怎么样，是我们接下来最关心的问题。

所以我找了两款“热门”的线上重疾产品，分别来跟它对比一下：

很明显，由于中荷超越1号捆绑身故，所以性价比没有另外两款产品那么高，

但如果同样附加身故责任，其实价格相差不大：

每年的保费少的只差不到200，多也就差370左右而已。

捆绑身故责任的原因其实也很好理解。

毕竟这款产品面向的就是“非标体”客户，出险概率远比健康人群要大得多，

因此做高每期保费，保司才能在前期收到更多的钱，才不容易亏。

所以如果你身体还健康，能买其它产品就不要凑这个热闹了，老老实实去选择责任更好的产品吧。

配置建议：

先请大家认清一点，这款产品其实不便宜。

出于风控的考虑，

这款产品绑定了身故责任，这项责任对于重疾险意义不大，不绑定，是能省下20%的钱的。

而且如果考虑互联网产品，这个保费是完全可以买到责任更好的产品。

之所以不便宜，是因为这款产品的定位就是非健康人群。

互联网的特性是赢家通吃，健康人群只会挑性价比最高的几款，剩下的这波人就是非健康的，既然如此，保司其实采用了不少风控手段（限制保额、绑定身故责任）。

如果你很健康，别傻fufu的买这款。

你能挑的更低价，责任更好的产品很多，这款只能说一般般。

而对于一些身体状况欠佳，或者被拒保过的客户，中荷超越1号提供了一个承保机会，是此类客户的不二之选！

以上。