定期寿险「京选榜」（第2期）

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

大家好，今天这篇文章，将目前市面上的定期寿险再梳理一下，以供大家参考。

做保障，抓住大风险优先保非常重要，这是买保险的底层逻辑。

家庭经济支柱2大风险，一是重大疾病，另一个是身故。

重疾导致的医疗费用支出用医疗险补偿；重疾导致的收入损失和康复费用用重疾险补偿。

另外，重疾险也承担了很大程度的医疗费用损失补偿作用，因为医疗险无法终身保证续保，说不定哪天就断保了。

而工作期间不幸身故，导致的收入损失风险，就一定要用定期寿险来保了。

选定期寿险的核心规则：优先保额，其次是保险期间。

黄金人生阶段（赚钱阶段）的保额一定要足以cover房贷、家庭的生活费用开销，保额够的情况下，基于实际情况选保险期间，一般来说，可以保到退休年纪，实在觉得短的，可以略微拉长一点也可。

目前，市面上的定期寿险，基本上还是华贵人寿主导，零零散散有一些其他公司也在参与竞争。

我将这些产品列在了下表中：

大麦2022、甜蜜家2022、兜来保、一麦相橙承保公司均为华贵人寿，其他2款分别是阳光人寿的擎天柱7号（珍藏版），同方全球人寿的臻爱。

定期寿险的健康告知很宽松，一般情况下都能通过核保。

能通过核保的情况下，京哥将上述产品的性价比分类如下：

在此分类下，无兜来保这款产品的排名，因为这款产品本来就是给身体健康不好的人投保的。

第一梯队：大麦2022、甜蜜家2022、一麦相橙

大麦2022这款产品没有猝死额外赔付，只有最纯粹的身故/全残保障。

产品免责只有法定3条，价格也是最低的。

甜蜜家2022属于夫妻共保的定寿，相比夫妻单独买大麦2022，价格几乎一致，仅多了一项发生率极低的保障：夫妻双方共同身故，可以额外再赔付2倍基本保额。

夫妻共保可以选它，但是选它有一个缺陷：那便是夫妻双方的保险期间和保额必须相同。

我在前文说了，定期寿险的保障方案理应不同人配置不同的保险期间和保额，若夫妻两完全一样的保障方案很合理，买甜蜜家2022是ok的；否则选择大麦2022。

大麦2022的可选交通意外额外赔付保障，性价比也很高，可基于自身需求选择投保。

相比大麦2022，一麦相橙、擎天柱7号（珍藏版）有额外50%保额的猝死保障，同时将等待期缩短为0。

在保障力度提高的情况下，相比大麦2022，一麦相橙溢价大约在20%，擎天柱7号（珍藏版）溢价大约在18%

此溢价，对于大部分人来说，并不划算，毕竟猝死占比身故的比例比较低。

除非你的生活压力非常大，身体也感觉不是很好，否则我不太建议为了此猝死责任多付出这么多保费。

当然了，0等待期的设置，本身的意义也较为有限，不建议将其作为选择定寿的重要指标。

之所以一麦相橙还能在第一梯度，主要原因是这款产品增加了运动可以增加保额的责任设置。

在保单的前3年，通过乐程小程序记录运动指标，如果每年的标准达到了，可以在保险期间内一直增加5%的额度，最多增加3次，也就是15%。

达标标准为：一个保单年度内累计240日，每日在乐程小程序活动且运动记录满足以下两项标准中任一项：

（1）日步数达到10000步；（2）日步数达到7000步且日活动卡路里达到450千卡。

如果你能连续3年达到这个标准，15%保额的提升，这款产品将非常有性价比。

在这种情况下，一麦相橙可以考虑，当然，可能大部分人没有这个毅力吧！

第二梯队：擎天柱7号（珍藏版）

上部分已经分析了擎天柱7号，那便是京哥认为相比大麦2022，多出来的猝死额外保障，并不值得18%左右的溢价。

当然，如果你在意猝死保障，0等待期，公司品牌大，擎天柱7号（珍藏版）可以作为选择。

擎天柱7号这款产品，提供了重要人生阶段（结婚、生子、买房）加保和延长保险期间权益。

此两项权益，设计理念非常好，但是加保的保费计算规则目前不明确；延长保险期间，本质是续保到新产品，但是也没有确定可以续保什么产品。

这种相对比较软的保证，有一定的价值，但是京哥认为价值并不大，毕竟不确定性太大了。

第三梯队：臻爱

臻爱也算定期寿险的老品牌了，这款产品保障责任相对大麦2022弱一些（免责有7条），价格也贵一些。

这款产品不适合首选，可以作为补充保额使用。

大麦2022和甜蜜家2022这两款产品，相比一麦相橙、擎天柱7号（珍藏版）、兜来保健康告知要严格一些。

主要严格的点是：有肺结节、肺炎、脑血管相关疾病、心脏相关疾病，可能无法通过健康告知。

针对以上不易通过核保的情况，产品的排名如下：

第一梯队：一麦相橙或擎天柱7号（珍藏版）

道理还是如上，如果有信心能达到一麦相橙的运动增保额标准，即使3年内，仅一年达到标准，保额增长了5%，一麦相橙的性价比也会更高。

如果完全不考虑运动增加保额的权益，选择擎天柱7号（珍藏版）。

第二梯队：兜来保

兜来保这款产品是专门为健康状况较差的群体设计的，如果上述产品无法购买，可以考虑这款产品。

通过智能核保问卷的回答情况，相应的加费承保，如上图可以看到，兜来保没有固定的保费，就是因为不同的身体情况加费不一样。

以上，供大家选择定期寿险参考，希望对你们有帮助。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。