开门红测评丨中国人寿鑫耀龙腾，惊掉下巴的真实收益测算

大家好，我是喵叔。

话说虽然现在才九月份，但保险行业的“年度大戏”“开门红”已经在某些公司开始上映，作为老大哥，国寿自然要起到带头示范作用。日前，中国人寿的开门红产品正式开售，今年参加国寿开门红的产品主要4款，分别是鑫耀龙腾、鑫禧龙腾、鑫耀鸿图以及鑫耀年年。

第一款是两全险，第二三款是年金险，第四款是养老险，第一款和第二款形态差不多，年龄范围有区别，第三款保障期更长，目前主打产品为鑫耀龙腾，所以今天喵叔主要拿鑫耀龙腾来举例，基本上搞懂这个产品，其他产品也看的八九不离十了。

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图片来自部分宣传公众号，看看就好。

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鑫耀龙腾产品形态

鑫耀龙腾来自中国人寿，是一个产品组合，主险鑫耀龙腾条款名“国寿鑫耀龙腾两全保险”，产品缴费期包括1、3、5年缴，保障期为8年或10年，第5年开始领取生存金，满期领取满期金。根据缴费金额的不同，鑫耀龙腾可以选择附加两个账户：鑫尊宝C款2023版和传家宝庆典版，两个账户都是保底2%的万能型终身寿。产品具体形态详见下图：

鑫耀龙腾的产品形态和去年的国寿开门红主险鑫享未来区别不大。

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鑫耀龙腾真实收益率

鑫耀龙腾这类产品组合，由主险和附加的万能账户构成，首先要看的，自然是主险鑫耀龙腾两全险的真实收益率到底如何。喵叔以30岁男性总保费30万为例，看看在8年和10年两个保障期间，不同的缴费期对应的内部收益率究竟有多少？

上面的这些收益都是写入合同了的，很明显，缴费期越短，其内部收益率是最高的，目前鑫耀龙腾顶破天的IRR达到了1.58%，在短期产品来看，算是比较一般的水平。

那么最开始那个贴图说的4%的复利账户到底是啥呢，这就来到接下来我们要说的万能账户了。

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鑫耀龙腾的万能账户

和去年可以附加三个账户不一样，鑫耀龙腾今年只能附加两个账户，一个是鑫尊宝C款2023版，一个是传家宝庆典版，两个账户都是保底2%的万能型终身寿，根据年交保费的不同，可以选择附加。

一开始我们说的4%的万能账户，说的是传家宝庆典版，要求至少10万起，而如果就三五万，那只能选择另一个鑫尊宝C款2023版。

很多时候，业务员在销售开门红产品的时候，最爱把主险和万能账户混同，有的是坏，有的是傻。要知道，主险的利益是写入合同的，前面我们看过了，比较一般，那么主打卖点，自然就来到了万能账户。

大家都知道，万能账户主打一个不确定性，一般在开门红期间会维持在一个较高的水平，过了这几个月，可能会往下走。

先说鑫尊宝C款2023版，去年国寿鑫享未来也有个万能账户叫鑫尊宝C款，不过那个是保底2.5%的老款，今年这个是最新版，保底2%，大家一定注意区分。

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鑫尊宝C款2023版是4月才推出的新账户，直接就是3.7%的水平，丝毫没有一点掩饰，现在降到了3.5%的水平，不出意外接下来几个月是不会再下降了。

鑫尊宝C款2023版目前是期缴低于10万可以附加，主险犹豫期后可以追加资金进账户，追加比例是1:2，假设我每年交5万交3年，那么万能账户最多可以放进去10万，如果我是趸交5万，追加比例是1:0.01，也就是说万能账户最多只能放进去500块。

再来看看传家宝庆典版，这个账户呢也是保底2%，是8月才推出的一个新账户，开头海报图说的4%指的就是这个账户了，因为就1个月，所以也没有什么太多的数据，后面会怎么走呢不好判断。

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去年鑫享未来主打的4.8%账户叫什么来着，鑫尊宝A，也是最低10万起，当时结算是4.8%，喵叔去查了查当前它的结算情况：

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当前也是4%，说明一件事，传家宝庆典版一定是老大哥家里当前结算最好的万能账户！感兴趣的朋友，可以扫码自行查询别的万能账户走势情况。

最后聊聊如果要用钱，两个账户的规则是怎样的。

鑫尊宝C款2023版的初始手续费和追加手续费都是2%，初始手续费5年返还，追加和转入是第5年开始的下一年返还。领取手续费方面，前5年分别是3%、2%、1%、1%、1%，比较不错。

传家宝庆典版的初始手续费和追加手续费也都是2%，返还规则也和鑫尊宝C款2023版一样，不过其领取的手续费相对会差一些，前5年分别是4.5%、4%、3%、2%、1%，如果中途要用钱，手续费会比较高。

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喵叔点评

鑫耀龙腾这系列开门红产品，依然没逃脱各家公司快反主险+万能账户的老模式，尽管他们宣传什么20周年庆，但依然没有逃脱过往开门红的基本路数。

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今年的主险相比去年来说利益略有下滑，万能账户则是在整体大环境下稍显保守，当然，在外部暴雷平平的当下，如果把不亏钱、保本作为我们当前的选择，那么，理财型保险可以作为我们保守投资的首选，至于产品，喵叔建议大家不妨多多考察了解，不清楚的朋友，提前联系喵叔咨询。

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