个人税优养老金，中英「福临门」上线

个人养老金制度，作为中国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，于2022年11月25日正式实施。

因其既能免税，还能存钱养老，所以一经推出，就备受瞩目。

开了个人养老金账户后，可以选择四大类产品：存款、基金、保险、理财。

但其中比较推荐选择的只有保险，有几点原因：安全省心、复利增值、匹配长期规划。

今天带来的就是一款个人养老年金险，中英人寿推出的福临门。

一、

先来看福临门的产品详情，

1、承保公司

中英人寿是一家合资险企，成立于2002年，是中国加入世贸组织后，首批获批的合资险企。

中资股东中粮集团，外资股东英国英杰华保险集团，双方各持有50%的股份。

中粮集团，是国务院国资委直接管理的央企，中国最大的粮油食品企业。

英杰华集团，成立于1696年，总部设在伦敦，是英国最大、世界第六大的保险集团，同时也是英国皇室唯一指定保险公司。

中英人寿运营稳健、风险管理卓越，连续29个季度，风险综合评级都是A级，这个成就可不是轻易就能达成的。

2、产品相关

福临门最高69岁承保，可选3/5/10/20年交，也可选交至55/60/65/70岁。

投保年龄限制在18—60 周岁之间，另外年金起领年龄、投保年龄、缴费期间对应关系如下表所示：

最低保费要求如下，年度最高保费1.2万元，是所有个人养老金账户共同的规定。

养老金起领年龄，男性可选择60/65/70岁开始领取，女性多一个55岁。

养老年金险的领取规则与个人养老金账户的领取条件正好匹配，这也是上文我说个人养老金最推荐选择保险产品的原因之一。

个人养老金可以简单理解为一个银行账户，存钱进去，在账户里封闭式运作，使用时有一定限制，满足以下条件才能取出来：

产品功能层面，不支持加减保，支持保单贷款和第二投保人。

此外，福临门设置了两个方案，保证领取20年方案、保证领取保费方案。

接着我们来测算一下福临门不同方案能为我们养老补充多少金额。

二、

这里直接把两个方案的福临门与同领域第一梯队传统年金做个对比，

分别以40岁女性投保、年交1.2万、5年交为例，进行测算。

1、方案一：保证领取20年

同样投入6万，福临门每年领取4740元，比参照组少领753元；

另外退保金层面，福临门的现金价值随着保证领取期结束而归零，参照组却能持续到85岁；

再看退保回报率（IRR），差距直观的体现出来了，无论哪个年龄段退保，都是参照组回报率更胜一筹。

在保证领取20年领域，福临门与市面第一梯队产品有着不算小的差距。

2、方案二：保证领取保费

再来看保证领取保费的方案，福临门牺牲了领取年金后的所有现金价值，换来的是年金提升了132元，有点得不偿失的感觉。

与参照组对比，福临门年金每年少领1302元，另外参照组90岁、100岁时还能额外领取1.5倍、2倍的年金作为祝寿金，这样看差距就更大了；

看退保回报率的话，80/90/100岁时，福临门的IRR都要比参照组低近1%，这1%可不是轻易能抹平的。

综上，无论是福临门的方案一还是方案二，在当前年金市场上都不能跻身第一梯队。

三、

当然，如果你是为了抵税而选择福临门，也是一个不错的选择了，至少比存款收益高，比基金、理财风险低。

关于税收优惠，如果没达到征税点或收入不高于20万，税收优惠没什么用。

对于收入中等或高收入人群，是一个很好的抵税和理财的工具。

比如，如果你的税点在10%以上，钱放进个人养老金账户后，退休取出来税费为3%，差额确实能省上千块。

目前扣款可对接的银行有光大、交行、招行，并不是说福临门要从这几家银行买，只是用这几家银行开的账户来支付而已。

最后，如果想获得高品质的养老生活，社保+个人养老金显然只是基础，更重要的是配置一份符合自己需求的高品质的商业养老保险。

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