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康惠保旗舰版2.0测评

关哥说险 02-15 16:48 关注


最近有不少人这样问,「xx新重疾产品比老的怎么样?」

我们还是那句话,旧定义重疾已经翻篇儿了,对比的意义不大,对比了也容易闹心,还是在新产品范围内选择自己合适的吧。

而且快过年了,新上架的重疾险也不多,可比较的范围也不大,咱们就挨个说说。

今天来看一下百年人寿出品的单次重疾险【康惠保旗舰版2.0】。

具体产品形态看一下:

康惠保旗舰版2.0测评

1、基础保障扎实

康惠保旗舰版2.0 的形态与我们之前看到都差不多:

基础保障:重疾*100%*1次 + 中症*60%*2次 + 轻症30%*3次;

额外赔付:60 岁前额外 60% 重疾保额

身故保障:18 岁前赔保费,18 岁后赔付保额

癌症二次赔:120% 保额;

豁免:被保人豁免、投保人豁免

该有的都有,不会缺胳膊少腿。

2、独创前症保障

所谓前症,就是比轻症还要轻的疾病,可以理解为重疾的萌芽状态。如果达到理赔标准,可以赔付 15% 保额。

前症与其他保障独立,前症理赔过后,其他保障也不受影响,该赔多少还是多少。

要注意的是,前症不能豁免保费,只有被保人罹患轻症、中症才能豁免保费。

康惠保旗舰版 2.0 的前症一共 20 种,下面是我整理的表格:

康惠保旗舰版2.0测评

比如图中标红的两个——肺结节、乳腺不典型小叶增生,都是特别常见的体检异常。如果严重到一定程度,符合条款,康惠保旗舰版2.0 ,就可以理赔。

其实也是一种鼓励对疾病「早发现、早治疗」的思路。

3、保障灵活可选

曾经有朋友问我,已经有 50 万重疾险,想再加点重疾保额,只要重疾那种,可以买什么?

以前会推荐老版康惠保、瑞盈这些,现在就可以考虑康惠保旗舰版2.0,除了重疾和前症,其他都是可选,大家可以根据自己的情况自由搭配。

建议至少带上轻症,降低理赔标准还能豁免保费。

除此之外,康惠保旗舰版2.0 的保障期限也比较灵活,不仅可以保终身,还能选择保到 70 岁,这在现在的重疾市场上,可是稀缺属性。

不过,要注意的是,保至 70 岁必须附加身故才行。

4、癌症保障

1)原位癌保障还在

重疾新规把原位癌从「极早期恶性肿瘤」中剔除,不过康惠保旗舰版2.0把它单列出来,算作轻症,可以赔付 30% 保额。

康惠保旗舰版2.0测评

康惠保旗舰版2.0测评

康惠保旗舰版2.0 的定义并没有对原位癌进行解释,我看了新版的福满一生和旧版的达尔文 3 号关于原位癌的定义:

康惠保旗舰版2.0测评

达尔文3号原位癌定义

康惠保旗舰版2.0测评

福满一生原位癌定义

比康惠保旗舰版2.0 多了对原位癌的描述,但诊断标准都是「经过固定活组织的组织病理学检查明确诊断」,本质上还是一样的。

2)癌症二次赔

康惠保旗舰版2.0 和之前的 福满一生 一样:

保额都是:120%;

理赔标准都是:新发、复发、转移、持续。

不过,康惠保旗舰版2.0 的间隔期更短,首次不是癌症、第二次是癌症的情况,间隔期只要 180 天。

康惠保旗舰版2.0测评

5、健康告知宽松

一般重疾险健康告知都有一条:过去两年是否存在体检异常?

康惠保旗舰版2.0测评

福满一生健康告知

现在人经常体检,一检查就各种小毛病,虽说有些走智能核保就能过,核保问题不大,但有些就是卡在这一条上,过不去。

康惠保旗舰版2.0 只问到了特定疾病症状、连续服药、连续住院、是否正在治疗等,询问范围实际缩小了很多。

如果你之前单纯因为体检异常而过不了健康告知,或者不愿意走人工核保的,康惠保旗舰版2.0 就是个相当不错的尝试。

6、产品价格

找了福满一生的价格做对比,两款都是新版重疾,保障也差不多:

福满一生 61 岁前额外 70% 保额,康惠保旗舰版2.0 是 60%;

康惠保旗舰版有前症,福满一生没有。

其他都基本一样,下面是不同情况下的价格对比,也基本一样。

康惠保旗舰版2.0测评

康惠保旗舰版2.0测评

7、小结

总的来说,这款产品继承原有重疾绝大多数的优势,该有保障都有。最大的特点有两个:

灵活性强:所有保障都能拆开自己组装,还支持保到70岁,能满足绝大多数人的需求。

健康告知宽松:在所有保险公司收紧核保的趋势下,健康告知不问体检异常,可真不多见。

价格和福满一生处在同一梯队,现在新版重疾还不多,等到更多产品出来,才知道康惠保旗舰版2.0 处在什么位置,大家可以先观望。

不过,一点重疾都没有的朋友,不要观望太久,百鸟在林不如一鸟在手,先保上才是真的。

另外,百年人寿最近几年一直比较激进,产品性价比高,偿付能力自然也会受影响。

2020年4季度,百年人寿综合偿付能力充足率为141.89%,核心偿付能力充足率为129.07%,都符合监管要求。风险综合评级为C,监管要求是B,不符合要求。

未来一段时间,银保监爸爸肯定会经常敲打百年人寿,通过增资、限制新增分支机构等,促使它符合监管要求。

保险公司的安全性问题,已经是老生常谈了,大家可以看下之前的文章。

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