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十步说险 篇八十四  复星优越保便宜到没朋友,但我劝你三思!

十步读财 05-18 19:18 关注

复联不愧是复联,上线了一款百万医疗险叫优越保,性价比无敌高:

0岁孩子买,每年仅需472元;

30岁人群投保,每年只要198元!

没错,也就是少下一次馆子,少买一件衣服,成人和宝宝的百万医疗险就到手了。

不禁怀疑他家的精算师心咋这么大,不怕赔穿吗 ~


最大的优势就是保费真的很便宜,几乎达到了同类产品的8折,

说真的刚拿到产品资料的那一刻,十步也是心动不已。

但是,仔仔细细又看了一遍条款,却又发现了一丝端倪…瞬间让我对这款产品的好感度降了50%!

答案稍后揭晓(等不及的请直接拉到文章最后),

我们先看看优选保这款产品,保障如何?

复星联合优越保百万医疗险

投保年龄:0-65周岁

(优点,超过60岁的父母也能买!)

保险期限:1年

分成计划一和计划二两个版本,两个版本的保障内容基本一致,主要差别在免赔额和特定病上。

计划一的免赔额是0.5万,计划二的免赔额是1万元。

十步说险 篇八十四  复星优越保便宜到没朋友,但我劝你三思!

我们主要以计划二为例做产品分析。

分成必选责任和可选责任。

必选责任

一般医疗保额300万元,108种重疾医疗保额为600万元。包括住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术等等,不限社保报销~

增值服务部分包括重疾绿通、住院押金垫付、质子重离子100%报销、外购药物报销、含体外膜肺氧(ECMO)费、重症监护室费等等。

这些都非常不错,保障还比较全面。

同时优越保有一个特别的“甲/乙类法定传染病危重型疾病保额”,一旦罹患“新型冠状病毒感染肺炎、传染性非典型肺炎、炭疽中的肺炭疽和人感染高致病性禽流感”,将额外给付1万元的保险金额,此责任只赔1次。


可选责任部分

可选少儿接种意外住院津贴医疗保险金:每天200元,累计给付30天

少儿一般意外住院津贴医疗保险金:每天200元,累计给付30天

少儿特定重大疾病津贴保险金:罹患条款内规定的少儿特疾,给付1万元的保险金,此责任只赔1次。

我们拿来和市面上的热销百万医疗险对比一下

十步说险 篇八十四  复星优越保便宜到没朋友,但我劝你三思!

光看保费的话,优越保的价格的确很耀眼!无论是在保障上、核保宽松程度上,优越保都有竞争优势。

如果看中续保条件,好医保、超越保、平安e生保的续保条件都很好,都可以保证续保6年,在这期间哪怕产品停售也是没有影响的。

如果追求综合保障,众安尊享e生每年升级,增值服务涵盖广泛,保障全面,是全能型的选手,并且产品非常稳定。

但是!敲黑板,重点来了!

搬好小板凳,我们一起来复习一下,怎么挑选一份优秀的百万医疗险?

第一,续保条件。

自从支付宝打响了终身保证续保的“第一战役”,其它保险公司估计也已经摩拳擦掌,蠢蠢欲动。

可长期续保甚至终身保证续保的百万医疗险,说不准哪天就和大家见面了。

对于百万医疗险来说,续保条件的好坏,一定是最重要的。

保证续保时间越长越好,当然一年期的产品也有不错的,但是要注意条款里关于“续保”的条件,有没有标注两点:

① 不因为被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝续保申请

② 不因为某一被保险人的健康状况或历史理赔而单独调整该被保人的续保费率。

符合这两点的,才算是好的续保条件。

第二,保障责任。

保障责任分成两大方面,一是基础保障,二是增值服务。

关于基础保障,主要看住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这四点,最好一个都别缺。

增值服务部分,主要看重疾绿通、外购药报销、费用垫付等项目,涵盖越全面越好。

但是增值服务只是加分项,属于锦上添花,不能成为产品选择的决定性因素。毕竟像质子重离子这样的项目,其实一般人很难使用得上。

第三,保费。

买保险从来不是“唯价格论”,保费越高,不代表产品越好;保费越低,也不代表产品“物美价廉”。

我们需要做的,是对比了不同产品的保障内容和条款细节,在条件都差不多的情况下,再尽可能选择保费低的那一个。

下面就是对号入座的环节,既然上文已经说了,复联优越保的保障责任全面、保费也很低廉,那么十步仍然不推荐的原因,一定就出在了续保条件上。

这是优越保的续保条款:

十步说险 篇八十四  复星优越保便宜到没朋友,但我劝你三思!

规定了“不因为被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝续保申请”,但是“保险公司有权利根据被保险人的年龄和医疗费用变化,调整被保险人在续保时的费率”!

就是这么小小的一句话,也不得不让人引起重视!

因为我们并不能确定产品的保费会如何变化。健康状况到何种程度要被调整?理赔过几次算多?

想得再过分一些,即使保险公司承诺不会拒绝续保请求,那么保险公司是否可以通过提高个人保费的手段,迫使被保险人主动退出呢?总之有了这一条款,被保险人始终处于被动地位,保险公司掌握着“生杀大权”。

因此,即便优越保的保费便宜,尤其适合给小孩子投保;同时年龄限制在65岁以内,说明超过60岁的老年人也有投保的机会。但是恰好,孩子和老年人是最容易生病的两个人群,而优越保在续保条件中的规定,说明了未来我们对于费率的调整、涨幅是不可控的,这是最坑的地方。

十步说险 篇八十四  复星优越保便宜到没朋友,但我劝你三思!

最后,十步说一下自己的结论。优越保如果能修改关于续保的规定,那么不失为一款优秀的百万医疗险。保障全,保费低,条款的一些细节部分处理得很好,同时还有不错的两项转保权益。

所以十步在这里召唤一下复星联合,快来把你家的条款改一改!

毕竟当初尊享e生2020也干过这种事情,人家后来在特别约定里面进行了说明~~所以复联快来抄作业!(各位没准多多转发这篇文章也能拯救这款产品,造福你我他!毕竟保费不是一般的便宜呀~~)

当然,就目前的产品而言,还是请三思,建议大家选择续保条件更好的产品,犯不上为了省二百块钱,承担没必要的风险!

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