买保险是个技术活 篇三十四:3000 字长文告诉你:如何正确给孩子买保险
说起这个话题,我自己非常感同身受,因为我第一次想要买保险的冲动就是因为有了孩子。我的客户里,买保险诉求最强烈的就是给孩子买。
我看了网上很多文章讲到这个问题,看起来虽然很全但是有些关键问题没解决:那就是不同收入结构的家庭,对于保险的需求是完全不一样的,今天这篇文章,希望能对你有所帮助。
全文很长请耐心看完,相信看完后会对你有所启发。
一、给孩子买保险常遇到哪些坑?
二、少儿保险应该遵循哪些配置思路?
三、应该如何挑选保险的险种?
四、不同收入家庭该如何做不同方案?
五、孩子得过病还能买保险吗?
一、给孩子买保险常遇到哪些坑?
经常有妈妈问我要不要买理财型重疾险,还有一些给孩子买了个高额的寿险,其实这些我是真心不推荐。常见的坑有以下几种保险。
❌到期返还保费的少儿定期重疾险
这一类产品的保障作用和一个保费几百元的消费型重疾险相差无几,但选择返还型产品需要付出5-10倍的保费,保费激增,也并不划算。
❌组合型保险(全家桶类保险)
主险是寿险,而寿险主要是保障家庭经济支柱(赚钱主力)的,小孩子没有经济责任,所以孩子是不需要配置寿险的。其他还有重疾险、医疗险等全家桶项目,这样下来,组合型保险也是不推荐的。最好分开配置,每个险种都选最好的
❌万能险、分红险、两全险.....
保障不足,但保费却都很高,也是不太合适的。
如果你没有中招,那么恭喜你。
二、少儿保险应该遵循哪些配置思路?
在正式聊怎么买保险之前,咱们先得了解下孩子最容易遇到的是什么风险,以及你有哪些投保需求。
有统计数据表面,孩子的成长过程中,面临的风险有两个,生病和意外。
世界卫生组织报告,意外伤害是世界各国 0 岁~14 岁儿童死亡的首位原因,每年有 90 万左右儿童因此死亡,占儿童死亡率的 20% 以上,儿童重大疾病的特点是高治愈率高花费,所以我们首先要想到给孩子买保险先把重大疾病的风险缺口堵住。
小孩子好奇心大,喜欢到处摸摸看看,像摔伤、烫伤等意外事故发生的概率变高了。也容易损坏公物,这时候意外险就非常重要了。
对于低龄宝宝或者体质比较弱的孩子,咱们做家长的经常因为孩子头疼脑热,感冒发烧来回去医院奔走,虽然每次看病花钱不多,但一年下来累积也不少钱。
还有些家长想给孩子存一笔钱,希望他以后上大学和后续深造、创业以及婚嫁时候使用。
咱们把这些需求按照重要性排排队:
必选项:首先要解决的就是孩子的意外和疾病风险。
可选项:小额看病门诊医疗费用、子女教育金和婚嫁金。
三、应该如何挑选保险的险种?
根据上面的需求分析,下面我和大家聊聊具体如何配置。
防范疾病风险的险种组合:少儿医保+重疾险+医疗险+小额医疗险(非必须)
防范意外风险的险种:意外险
想给子女留一笔教育金的险种:年金保险
少儿医保
最划算的少儿保险,没有之一。
很多父母不买医保就去买商业保险,其实漏了一个全面福利。
以我们杭州来说,杭州少儿医保个人每年缴纳 250 元,政府给补贴 400 元,门诊超过 300 元就可以用了,住院最高赔付 25 万元,第一次开通好后,以后都可以用支付宝缴费,非常方便。社保这么好的福利哪个商业保险能有?
意外险
孩子最常见的风险是啥?不是大病,是意外。不知道你家孩子是不是经常上墙爬屋,我们家的简直了,分分钟不管好就乱跑,有一次差点被别人狗咬到……
意外险怎么选?我觉得重点关注下意外医疗的额度、报销比例和免赔额。最好是没有免赔额、100%报销,不限制社保外用药的意外险。
重疾险
给孩子买重疾险性价比也比较高,因为儿童重疾发病率低,治愈效果好,但是万一摊上就花不少钱,比如像白血病这样的。
家里预算充足的可以给孩子选个终身的重疾险,预算有限的就保到 30 岁就行了,一年几百块,预算充足的可以买到终身。
买到终身的好处是总保费非常便宜,有的产品 0 岁宝宝 50 万保额保终身,每年保费 2000 多,如此而来不仅获得了终身保障,总保费也节约了不少。
这里用一个畅销产品做个大致估算,0 岁女孩 50 万保额买到 30 岁,30 岁以后再买到终身(含身故):
一、买到 30 岁,20 年缴费:
每年 445 元,20 年总保费 8900。30 岁以后每年保费5684,缴费 30 年,30 年总保费 170520,累积保费 179420 元。
二、直接买到终身,30 年缴费:
每年 1655 元,30 年总保费 49650。
结论:直接买终身比分两次买节约保费 129770 元,省 72% 保费。
给孩子买重疾险,有一项非常重要的附加险是投保人豁免,建议给孩子买保险都加上:对孩子来说,最大的风险实际上是大人,如果爸爸妈妈身体有疾病,自己看病钱都不够,更别提孩子了。增加了这个附加险以后,投保的大人得了重症、中症、轻症,那么孩子以后的保费也免交了,保障依然在。
关于重疾险的知识,可以查看:重疾险确诊即赔?被忽悠了吧,然而坑远不止这些……
医疗险
医疗险主要是得大病可以报销医疗费,而且不限社保用药,报销范围广,额度高,一般都是一年100 万额度,能够覆盖大病数十万的高额医疗费用。
如果孩子年纪比较小,感冒发烧咳嗽比较多,可以加上小额门诊险。如果你对就医体验要求比较高,想去公立医院特需部或者私立医院就诊,可以选择中高端医疗险。
关于医疗险的知识,可以查看:退掉百万医疗,我换成了中端医疗险
年金保险
保障型保险配好以后,如果想给孩子存一笔钱,可以考虑为孩子购买教育金、养老金,这个复利一般维持在 3%~4%,利率恒定,专款专用,提前为孩子今后的教育做好规划。如果规划的早,可以实现保费翻倍的增值。
四、不同收入家庭该如何做不同方案?
花多少钱买保险,虽然标准不一,但建议保障类保险开支不要超过家庭总收入的 5%,教育金另外规划。举个例子,家庭收入在 15 万,那么孩子保障类保险支出 3500 元左右就够了。可以按照需求的顺序不断的提升保额险种的丰富度。
预算有限的投保方案:
1、最省钱的方案:普通百万医疗险+定期重疾险(保到 30 岁)+意外险
2、如果想要覆盖小额门诊:普通百万医疗险+定期重疾险(保到 30 岁)+意外险+小额门诊险
预算充足的投保方案:
1、提高重疾险保障:重疾险保终身+普通百万医疗险+意外险。
2、提高就医体验:重疾险保终身+中高端医疗险+意外险。
3、为孩子存笔教育金:重疾险保终身+普通百万医疗险/中高端医疗险+意外险+ 年金保险
以上是完整的配置思路,但保险的购买还需要结合孩子的身体情况个案个议,身体健康的孩子可以直接参考我的方案,若有其他疾病需要详细了解后再做判断。
很多人会问买保险产品性价比的问题,性价比是相对的,性价比和你的需求和预算、健康状况相关。
比如预算有限情况下单次赔付定期重疾险可能是高性价比,而如果预算提升,保终身的重疾险可能是最优选择,
所以在追求性价比之前要回归自身需求,什么是自己最迫切的需求,可以给保险留出哪些预算,以及你的身体状况是否符合健康告知。
五、孩子得过病还能买保险吗?
小孩子最容易生病,也有不少人问过我哪些病影响买保险,哪些病不影响,这里我也给大家做个详细的说明。
感冒发烧、急性肺炎、急性阑尾炎这种病来的快去的也快,治好了以后和健康人没什么两样,保险公司也不会特别苛刻,也不用特殊告知。
但是有些慢性病一直在治疗的,或者保险公司觉得有些病治好后复发概率很大的,或者容易引起其他并发症毛病,往往买保险就没那么顺利。
如果孩子出生时体重过轻、早产、有先天性或者遗传性疾病也非常影响买保险。
总结一下就是四条判断标准:
投保前已经得病,而且一直在长期治疗的,比如三高。
投保前已经得病,现在虽然没症状但是还有间接用药的情况的。
投保前不知道自己得病,也没去医院治疗,但是你自己知道有明显症状的,比如不明原因的头疼。
孩子出生时有的先天性、遗传性问题。
孩子最大的保障还是家长,不是商业保险,如果大人的疾病风险缺口没有堵住,那么谁来守候我们的孩子呢?所以负责任的家长都应该给自己配置保险。
最后,保险配置是一个过程,是终身的,不是一蹴而就的,它与你的经济情况、健康情况紧密挂钩,希望大家学会真正运用保险为孩子获得终身保障。