二姐聊保障 篇二百零三：支付宝里的保险别乱买，最值得买的有3个

经常有人问我，支付宝里的保险怎么样？值得买吗？

虽然之前聊过，今天还是统一再说一下。

我在端午假期盘点了20多款支付宝里的保险，也和市面上的其他产品来了对比。

最终在支付宝里选出3个最值得买的产品：

• 好医保·长期医疗险

• 好医保·住院医疗

• 好医保·终身防癌医疗险

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先来解答第一个问题：

支付宝里的保险怎么样？

之前我提到过，只有保险公司才有资质生产保险。

支付宝并不是保险公司，生产不了保险。

支付宝里的保险平台，也就是“蚂蚁保险”，更像是个保险大超市。

就跟你去天猫买东西一样，天猫自己并不生产这些东西，但是提供了购物平台。

支付宝里的产品主要有两种：

一种是和保险公司合作，推出的定款保险产品。

也就是蚂蚁保险提出需求，保险公司来按需定做。

比如好医保·防癌医疗险，是蚂蚁金服和中国人保定制的。

另一种是直接上架保险公司的产品。

这种保险完全是保险公司来设计和生产的，只是借助支付宝这个平台来销售。

比如平安e生保2020上，写的是平安保险官方直营。

其实不管是蚂蚁定制产品，还是直接上架保险公司的产品，都是看上了支付宝这个大流量平台。

支付宝有平台、有流量，保险公司可以生产保险，一起来赚钱。

不过盘点完后，客观的说，支付宝主要是靠百万医疗险来打开市场的。

蚂蚁定制的好医保长期医疗险，保险公司官方直营的尊享e生和平安e生保性价比都还不错。

下面就从一年几百块，就能保大病的百万医疗险开始说。

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先来看支付宝百万医疗险：

蚂蚁定制的两款百万医疗险，好医保·长期医疗险和好医保·住院医疗都挺好。

我也选了众安的尊享e生2020和平安的平安e生保系列，来比拼一下。

好医保·长期医疗险，是蚂蚁保险和人保健康定制的。

好医保·住院医疗，是蚂蚁保险和众安保险定制的。

直接说结论：

看中续保，首选好医保.长期医疗险

这5个百万医疗险都是一年期的，不过好医保·长期医疗险和平安e生保(保证续保版2020）6年保证续保。

好医保·长期医疗险除了6年保证续保，还能6年共用1万免赔额。

续保方面，除了6年保证续保、6年保费固定不变的微医保·长期医疗和超越保，就数好医保·长期医疗险最好了。

其他方面也中规中距，没什么要吐槽的。

在支付宝的百万医疗险里，可以作为首选。

看中保障和价格兼备，选好医保.住院医疗

好医保·住院医疗算是尊享e生2019和尊享e生2020的浓缩版。

比尊享e生2019少了6000元的法律援助、特需医疗和恶性肿瘤海外就医等增值服务，比尊享e生2020少了121种罕见疾病保障。

不过好医保·住院医疗的优势是刷新底价，在5个百万医疗险里是最便宜的。

看中增值服务，尊享e生2020最全面。

医疗垫付、恶性肿瘤特药服务、术后家庭护理服务等都有。

另外质子重离子能100%报销，最高报销600万，是目前额度最高的。

看中大品牌，平安e生保系列能满足你。

平安e生保系列保障相对要弱很多，尤其是增值服务方面。

但有平安这个亲爸爸撑腰，如果你很在意大品牌，那可以选。

因为甲状腺结节、乳腺结节难买百万医疗险的朋友，平安e生保对这方面相对友好。

3

如果你有三高、心脑血管疾病等，买不到合适的百万医疗险。

还有好医保·终身防癌医疗险可以选。

三个防癌医疗险的保障其实差不多，都是保高发的癌症和原位癌。

而且都是1年期的，只能一年一买。

不过好医保·终身防癌医疗险有个最值得买的优势，那就是能续保一辈子。

1、得了癌症和原位癌，能继续买。

2、产品停售了，也能正常续保。

只要你愿意，就能续保终身。

相当于一年一租房，但签合同的时候写了可以终身续租。

所以如果有三高、心脑血管疾病等健康问题或是年龄太大的父母，买不到百万医疗险，那就选友好的好医保·终身防癌医疗险。

不过好医保·终身防癌医疗险的续保条件虽好，也有三点要注意。

一是上市3年后，有可能涨价。

二是经过社保结算后，定点医院报销100%，非定点医院报销90%。

能100%报销的定点医院有点少，只有57家。

三是指定清单里的肿瘤特药才能报销，清单外的不报销。

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聊了这么多，我也发现一个问题，支付宝里医疗险还不错，尤其是好医保·长期医疗险。

但医疗险是1年期的，就像租房，明年可能就不让租了。

所以保大病，还要搭配重疾险。

不过我也测评过，支付宝上的保险值得买吗？

重疾险的性价比并不高，唯一好点的1年健康福，也和医疗险一样像租房。

我更建议重疾险选择保终身的，因为保终身的重疾险就像买房，合同一旦签订就一锤子定音，保费每年固定不变不说，停售对你也没影响。

我从预算上考虑，配置了4个保终身的重疾险。

如果预算不多，可以从只保纯重疾的超惠保入手。

预算够了，就是追求小康，选基础的重疾+中症+轻症保障。

预算多，还能享受更小资的保障，加上癌症赔二次。

我顺手做了一个全面的防癌方案：

重疾险选的是达尔文3号：

重疾很舍得赔钱，癌症、中度脑中风和4种轻症还能赔二次。

如果60岁钱不幸患上重疾，买50万保额，赔90万。

相当于多买到40万保额。

另外高发的中度脑中风能赔二次，赔30万。

4种轻症，极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型心梗、微创冠状动脉搭桥和微创冠状动脉介入术也能赔二次，赔22.5万。

这里我还选了癌症赔二次：

首次得了癌症赔付后，3年后癌症再次持续、复发、转移或新发，还可以再赔75万。

如果第一次得的不是癌症，180天后得了癌症，就能再赔75万。

如果你预算足，想要全面的重疾保障，达尔文3号可以作为首选。

定期寿险上期刚聊过，是男女价格都极致的瑞和2020。

瑞和2020是个三优的定期寿险，不仅价格好，健康告知和免责条款也都是目前最宽松的。

健康告知只有3条，结节、乙肝小大三阳等都可以直接买。

免责条款也只有3条，除了违法犯罪的故意杀害、自杀不赔。

其他原因导致的身故/全残，如酒驾、吸毒等都能赔。

一年几百块，就能给自己几十万的定寿保障。

百万医疗险是尊享e生2020，保障没缺陷，增值服务很全面。

上面刚说完，想看再往上翻翻。

意外险没悬念，还是小蜜蜂·尊享款。

小蜜蜂·尊享款不分男女，一年只要158块钱，有50万的意外身故/伤残+5万意外医疗+50元/天的意外住院津贴。

一天不到5毛钱，就能保生活中的各种意外。

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最后我也来总结一下：

不管是蚂蚁定制保险，还是保险官方直营产品，生产保险产品的都是保险公司。

只要是买保险，不管是线上买，还是线下买，本质上都是和保险公司签合同。

合同的生效、赔付，和渠道无关。

保险里的关键不是去哪里买，而是买什么？

这就涉及到看保单、看条款，之前我讲过4大技巧，快速看懂保险条款。

支付宝、微信、京东等互联网大平台的加入，让越来越多的人有了保险意识，这是好事。

而且互联网打破了信息不对称，忽悠的话术、洗脑的销售也更容易被识破。

为了在互联网保险这条赛道上突围，刷新低价的好产品多了，闭环服务也在优化，这些对我们来说都是实实在在的利好。

虽然进步的空间还很大，但这波利好我们可以抓住。

也期待明天会更好

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