这种病比癌症还可怕,保险居然不赔?

小雨伞保险 04-15 21:34 + 关注

想必很多人都猜到了,今天要说的就是艾滋病。

说起艾滋病,相信“谈艾色变”是大多数人的第一反应,保险公司对其也是敬而远之,纷纷免责。

目前市场是绝大部分保险公司的人身险(包括各类寿险、健康险和意外险)产品,均将“被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒”列为除外责任,也就是说,如果我们在购买此类保险后如果不幸感染了艾滋病,保险公司不会进行理赔。

为什么会出现这样的情况呢?

因为,普通疾病都有发病概率,通过大数法则原理,精算师可以预估疾病风险。但艾滋病由于其自身的特殊原因,使得感染人群无法定量统计,风险无法控制衡量,造成保险公司理赔成本过高且承保风险不可控。

直到2009年7月,中国保险行业协会公布了《人身保险产品条款部分条目示范写法》,要求各保险公司在保险合同中删除此项除外责任。AIDS患者、HIV感染者应与其他传染病患者一样享有获得关怀和救助,并不受歧视、平等享受商业保险的权利。


这种病比癌症还可怕,保险居然不赔?



那得了艾滋病,还能买保险吗?

如果在购买保险前已经确诊 HIV 病毒感染,那么基本就与保险无缘了,这里指的保险是重疾险、医疗险、寿险,意外险有些是可以买的,具体要看购买险种的免责条款是否有将艾滋病剔除。

还有一种情况就是,如果已经购买了保险,投保的时候符合健康告知,但是如果后期不慎感染了艾滋病,保险还能赔付吗?

这种情况就要分情况来看,我们分别看一下重疾险、医疗险、寿险是如何处理的?

1、 买了重疾险,后续感染艾滋病怎么办?

目前根据各保险公司的条款约定,通常以下几种感染HIV的情况,都是可以给予重疾赔付的,虽然在保障范围内,但是赔偿是有条件的。

被保险人因治疗过程中输血或移植器官,出现不幸感染HIV的医疗事故;前提是需要医疗机构或法院的认定,且被保险人不能是血友病患者。

因为职业原因,被保险人在其日常工作过程中遭遇外伤,或者需要处理血液或者其他体液时感染HIV。这些职业限定在医疗机构工作人员,如医生、护士、医院护工等;消防队员;警察、狱警等。同时,需要被保险人在事故发生后,5天之内提供关于HIV的检测报告,结果必须为血液HIV病毒阴性或 HIV 抗体阴性,以此证明被保险人出险前未发生HIV感染。另外,还需在6个月内提供被保险人体内已感染HIV的化验报告。这2个时点,是感染HIV后申请重疾赔付必须关注到的。

如下是某保险条款原文引述:

因器官移植导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病,指因进行器官移植而感染上人类免疫缺陷病毒。

(HIV)或患艾滋病,且须满足下列全部条件:

也就是说,重疾险只保障因器官移植、输血导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病或者某些特定职业,其他的情况,一律不赔。

2、接下来看看医疗保险到底赔不赔?

根据住院医疗险规定:如果是投保后且过了观察期,不幸感染了HIV,针对于HIV的抗病毒治疗而住院,绝大多数住院医疗险是可以申请理赔的,除非是免责条款明确说明HIV不能赔付。

但需特别注意的是,如果是感染HIV后期产生的众多并发症,则属于保险免责范围,所有的住院医疗险都是不予赔付的。因为在保险公司看来,HIV感染后产生并发症是间接风险而不是直接风险。

如下是某医疗保险的保险条款,在除外责任中,通常会用红色字体,或者黑色高亮加粗提示:


这种病比癌症还可怕,保险居然不赔?


被保险人感染艾滋病毒,或者患艾滋病,都不赔偿。

但是,这些职业例外:

在其常规职业工作过程中遭遇外伤,或者职业需要处理血液或者其他体液时感染上艾滋病毒,可以获得医疗保险的赔偿。

3、艾滋病患者死亡,寿险赔不赔?

在90%的寿险产品中,除外责任是这样写的:


这种病比癌症还可怕,保险居然不赔?


其他寿险产品,可能会再增加几条,也可能减少几条,但是,都不会把艾滋病患者死亡或全残作为除外责任。

所以,艾滋病患者死亡或全残,寿险(定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险)赔偿。


艾滋病患者可以买什么保险?

遭不遭遇意外与是不是艾滋病患者,没有什么关系。所以部分意外险,艾滋病患者可以购买。

在购买时没有如实告知(是否是艾滋病患者),或者连如实告知都没有,免责条款里面也没有提到艾滋病患者不予理赔,那么这款意外险艾滋病患者是可以购买的。

详细的,还是要查阅保险条款。


隐瞒患艾滋病投保会怎么样?

艾滋病人和病毒携带者的投保寿险、健康险的可能性非常非常低。根据《保险法》规定,投保人有向保险公司如实告知的义务。

但是如果艾滋病人向保险公司投保时,如实告知了自己的病情,保险公司一般选择拒保。

如果不如实告知,到时候查下来就有骗保的嫌疑,保险公司就会以免责条款为由,退还其已缴纳的保费,不会做出理赔。

有防艾滋病的保险吗?

有的,大象保险携平安财险推出一款名为“防艾险”的新险种。

这是国内保险业第一款也是目前唯一一款针对易感染人群的艾滋病感染专项保障险种。但是购买对象仍然为健康人群。艾滋病患者是不能购买的。


艾滋病科普小知识

艾滋病是一种危害性极大的传染病,由感染艾滋病病毒(HIV病毒)引起。

HIV是一种能攻击人体免疫系统的病毒。它把人体免疫系统中最重要的CD4T淋巴细胞作为主要攻击目标,大量破坏该细胞,使人体丧失免疫功能。因此,人体易于感染各种疾病,并可发生恶性肿瘤,病死率较高。

这种病比癌症还可怕,保险居然不赔?

HIV在人体内的潜伏期平均为8~9年,患艾滋病以前,可以没有任何症状地生活和工作多年。每年的12月1日为世界艾滋病日。

数据显示,从2011到2017年,中国艾滋病发病数增长了36744例,增长率高达179.68%,2018年上半年,中国艾滋病发病数为27243例。中国艾滋病死亡人数已从2011年的9224人增长至2017年的15251人。2018年上半年,中国艾滋病死亡人数为7524人。


1、HIV与艾滋病:

很多人搞不懂HIV病毒和艾滋病的关系,如果感染HIV病毒,那么就成为HIV病毒的携带者。从HIV病毒携带者发展成艾滋病,还需要几个月到几十年的时间。就算感染HIV病毒,并不等于立即会得艾滋病。

HIV携带者=感染者=患者,是指感染了HIV病毒的人。艾滋病病人是指感染病毒后已经到发病期,即CD4细胞计数在200以下的人。

艾滋病早发现早治疗,通过不间断的服药,还是可以快速避免发展成艾滋病,乐观一点说,治疗得当可以把它理解成一种慢性病,可以和正常人一样活很久。

2、艾滋病到底怎么传染?

艾滋病有三大传播途径:血、性接触和母婴传播,在传播途径上,2018年一季度新发现的HIV感染者/AIDS病人中,异性性传播25358例,占比达到69.2%,仍是主要传播途径;同性性传播其次,占比21.2%;注射毒品传播也超过5%,其余传播途径则不到3%。所以开车需谨慎,请做好相应的防护措施。

但在日常的工作中和艾滋病患者接触是不会传染的,比如:

拥抱握手、共同进餐、游泳洗澡、蚊虫叮咬。如果 HIV 感染者病毒控制在较低的水平,甚至是可以生孩子的,国内有很多女性感染者成功生育健康宝宝的案例,所以建议大家不必过分恐惧,正常与艾滋病患者的接触,是不会传染的。

3、治愈案例

2019年3月6日报道,英国首都伦敦一名携带艾滋病病毒的男子三年前接受骨髓移植,“继承”捐赠者的基因突变,超过18个月没有检测到艾滋病病毒,有望成为继“柏林病人”后第二名成功治愈的艾滋病患者。“伦敦病人”病例表明科学家有朝一日可能消除艾滋病。

点击继续阅读

打开App,查看更多好文内容

暂无评论,打开APP参与讨论

猜你喜欢
编辑精选
3
4
0
你已经点过赞了
新浪微博 QQ空间 微信好友 豆瓣
当前为触屏版
热门搜索