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价格战玩不下去?谈保险公司保费定价的差异

远虑保 09-10 14:47 + 关注

近两年的互联网保险,价格战很是激烈。

前有百年人寿,祭出“康惠保”系列直击地板价,但在追求利润的压力下,之后开发的产品再也没有掀起浪花;

紧接着,复星联合出场,带着“康乐”系列,还有现金价值之王的达尔文,瞬间占领了部分市场;

然后光大永明来了,从超级玛丽旗舰版达尔文超越者PLUS版、护心版,左右互搏,不断超越自己,但是,目前价格战也玩不下去了,光大线上所有不含身故的保险要停售了。

说明了什么?一是群众的眼睛都是雪亮的,线上“物美价廉”的保险产品很得人心;二是随着越来越多的人投保,出险的概率变大,赔付的压力倍增,到最后保险公司赚不到钱,就不得不采取停售了。

那么,保险公司到底是怎么定价的呢?同样的保障范围为什么保费差别会这么大呢?“低价”策略走不下去,除了停售,还有其他方式吗?

一、为什么不同产品保费差别那么大?

想要知道不同产品的保费差别,首先得了解保险产品的价格是怎样构成的。一般来讲,我们购买一份保险所交的保费,由以下几个因素构成:

价格战玩不下去?谈保险公司保费定价的差异

从上图可以看出,我们交给保险公司的保费,主要分为两部分:

1.纯保费

这部分保险公司拿来理赔和投资使用的,主要包括风险保费和储蓄保费两个部分。

风险保费:是出险时用来支付的理赔金。比如重大疾病保险、定期寿险等,保险公司会根据「生命表」死亡率、重大疾病的发病率等作为统一参考,区别不大。

储蓄保费:适用于返还型保险、两全保险、理财险等,保险公司先用你交的保费做投资,约定年限到期后给你的本金+一点利息,每个公司的投资收益是不同的,所以你最终得到也会有所不同。

如返还型保险1万/年,交10年,20年后返还已交保费的105%,就意味着你一共交10万,时隔20年后能拿到10.5万。

至于具体要多收多少保费,各家保险公司都不一样,这是造成各保险公司产品价格差异的因素之一。

2.附加保费

附加保费主要是保险公司其他方面的运营成本,也就是需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑 IT 设备、销售的佣金、巨额的广告投入等,而这些成本都是要分摊到保费当中的。

价格战玩不下去?谈保险公司保费定价的差异

比如代理人销售模式,保险公司为了卖出更多产品,给到代理人的佣金会比较高,那么销售成本就上去了,产品定价就可能会高一些。

价格战玩不下去?谈保险公司保费定价的差异

据四大上市保险公司2017年年报显示,广告宣传费用支出达270.35亿元,日均7407万元。其中平安一家日均广告费超过5500万元。这些费用是保费的一部分,最终还是会由消费者来买单。

不过,并非每家保险公司都是依靠铺天盖地的广告宣传,比如2017年的网红儿童重疾险——阳光随e保,就依靠其极高的性价比和客户的口碑传播,在几乎没有什么广告投入的情况下,销量突破了10万件。好产品,不一定非要铺天盖地的广告宣传,互联网时代下,好口碑就是最好的广告。

而且,保险公司还要预留一部分的利润。具体留多少,和保险公司的经营策略有关。保险公司希望有更多的利润,那么在产品定价上可能会更贵一些。保险公司想抢占市场份额,可能会打价格战,薄利多销,产品价格就会低一些。

还需要注意的是,一些新兴的保险公司,没有过去的历史包袱和负债,是能够恰当的减少预留利润的,更多让利给消费者,这也在一定水平上会反映在保险定价当中的。

所以,不同公司产品价格的差异,是由经营成本、销售策略、历史背景等多种因素决定的,并通过复杂的计算下得到的结果,不能一概而论。

二、便宜的保险,靠谱吗?

其实,我们这一代是浸润在互联网中的,具有独立思考的能力,也更加理性,对互联网保险产品并不排斥,这也造就了“物美价廉”的产品销售火爆的场面,导致保险公司不得不采取停售或涨价的策略。

但仍然有些朋友有这种疑惑:保费这么便宜,保障会不会有问题?是不是有坑?理赔是不是特别难?

远虑君多次提到,买保险,本质上就是和保险公司签订了一份合同。关于保障内容、理赔标准,从签订的那一刻起,就以法律合同的方式确定下来了。只要是正规且有牌照的保险公司,保险合同都会受到监管和保护,与保险公司大小、保费多少没有关系,在《大小保险公司》一文中有详细讲解,可点击回顾。

1.高价格≠高保障

选择一份保险产品,我们要了解这份产品的保障范围和责任,跟市场上类似的产品有哪些差异,定价是否合理。而不是盲目将价格和保障划等号。

举个例子:

小A:30万保额的某福2018,年交1万元,为了拿到赠送的20%保额,要每天坚持走路一万步;

小B:30万保额的保终身的健康保2.0,年交3084元;50万保额的保到99岁的寿险,年交4490元;总共7574元。

两人一年后同时得了心脏病,做微创冠状动脉介入术(俗称心脏支架),小A不能获赔,因为某福2018中轻症是不含此病的,而小A可以拿到理赔款9万。

20年后两人同时患癌症,并于半年后去世。小A确诊重疾赔付30万后,身故再赔付1万,合同结束。小B获得重疾理赔款30万,身故再赔付50万,合同终止。

可见,高价格并不代表高保障,一切要以合同条款为依据,所以要理性的选择产品。

2. 高价格≠理赔好

从理论上来讲,保险公司在制定保费价格时,比如理赔这样的运营服务也是包含在内的。但从实际情况来看,服务成本只是一个概念,没有一个统一标准。

也就是保险公司不会因为你所交的保费少,就不协助你理赔。况且理赔是一家保险公司的口碑来源,理赔的效率与质量,只跟风险、保险条款以及保险公司本身的服务质量有关。

我们来看一下2019上半年的保险理赔数据:

价格战玩不下去?谈保险公司保费定价的差异

从上表可以看出,各家保险公司的获赔率都超过97%,甚至接近100%。实际赔出去的保额,都是以亿元为单位,甚至有几百亿元的。理赔时效上看,从保险公司收齐理赔资料起,到实际支付赔款的时间,平均下来大概在2天左右。

也就是说,无论保费多少,一般都是能理赔,理赔速度还挺快的。所以理赔和公司大小、规模、知名度,是没关系的,是否能够理赔取决于合同条款本身。只要投保时如实告知,出险时符合理赔条件,都可以顺利得到理赔。关于理赔的技巧,可点击这里回看。

目前,国内没有任何数据能证明大公司理赔比小公司理赔好,相反一些大公司由于保单数量较多,每年的投诉量也会较多。

三、关于保费,这几点还需要注意

保费的高低并不能说明一款保险产品的保障是否完善,产品的好坏还是要取决于保障条款。

目前,很多公司为了抢占市场,会采取低价策略来销售产品,如果真的“物美”,必定会吸引更多人投保,但也会压缩保险公司的利润空间,最终承受不住的时候,会采取停售,或者涨价,或者升级(比如健康告知变严格)。

像最近光大的线上产品停售不带身故的版本,在《重疾险,有没必要附加身故责任》中,远虑君更倾向于不含身故的重疾险,再另外搭配一份定期寿险。

另外,关于保费还有以下2点需要注意:

1.保额比保费重要

远虑君在《科学投保五大原则》里提到过,要先保额再保费,根据自身情况与风险制定保额,在保额足够的情况下,选择保障最完善的保险产品,最后才是进行保费对比,从而筛选出性价比最高的保险产品。

2.关于附加条款

许多保险产品还会推出一些附加条款,如豁免条款、轻症保障、身故保障等。附加条款越多,保险公司提供的服务越多,面临的风险也会越大,相对应的保费也会比较高。

附加条款并不是必须的,比如你已经购买了足够的寿险,那么重疾险里附加的身故条款就不是非常必须的了,有时候要根据自己的具体情况进行选择。不清楚的朋友,可点击附加险进行查看。

远虑君说

说了这么多,远虑君只想告诉大家:

第一,价格远高于同类产品的保险,其实附加的是保险公司的各项成本,羊毛还是出在羊身上。

第二,互联网保险产品性价比都比较高,不仅保障齐全,价格也低廉,遇到适合自己的就不要犹豫了。

另外,在购买保险时,一定要先关注保额和保障,再考虑保费,最主要是看条款如实告知,这样才是投保的正确方式。

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