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精算师课堂 篇二:精算师保险课堂(5):不可抗辩条款

精算师八哥 09-06 11:40 + 关注

Hello大家好,我是精算师八哥。前面几期我们聊了医保卡外借、体检报告、保险公司资质、平安福,今天继续我们的保险课堂学习,聊聊比较有争议的话题:不可抗辩条款。

有很多读者被一些保险代理人和经纪人误导,说即使隐瞒既往病史投保重疾险,只要过了两年,保险公司就一定会理赔,原因就是《保险法》里的这个“不可抗辩条款”。

所谓的不可抗辩条款,是指在人身险长期保险合同中,保险公司应当尽到审核义务,在签订合同满2年以后,不得因为投保人的健康状况问题而解除保险合同。

但是,如果认为隐瞒既往病史投保两年后一定获赔,却是最大的错误,无良保险营销员为了赚钱,坑骗我们的伎俩一定要识破。

精算师课堂 篇二:精算师保险课堂(5):不可抗辩条款

原因主要有4点。

1

第一,隐瞒病史报案理赔,在不满足理赔条件的前提下,保险公司往往都会出具拒赔意见,即使充分协商,大概率也是这个结果。

想要根据“不可抗辩条款”据理力争,只能诉诸法院,而其中牵涉的高昂律师费、材料公证费、时间精力等成本,在我们罹患大病的时候,难以承担的。

如果涉及二审,律师费和时间成本更要翻倍,诉讼时长往往要两年以上,如果真败诉,法院受理费用也需要自己全额承担。

2

第二,《保险法》并非是万能法宝,再往上还有《合同法》,其中约定了合同双方订立合同时需要尽最大诚信。

在多起法院诉讼争议中,保险公司获胜的案例中,绝大多数法院以投保人涉嫌保险欺诈为由,判定保险合同自始无效,且判决结果往往是保险公司不退还投保人所交保费。

能被以涉嫌欺诈的情形,诸如已经确诊癌症后投保,两年内持续在医院进行化放疗治疗的,情节恶劣,法院一般直接判投保人败诉。

3

第三,保险公司在保单条款中,往往会约定疾病“初次确诊”时才会获赔。

也就是说,如果投保前已经确诊了重症,那么即使投保后2年再来申请理赔,确诊日期被追溯至合同订立前的,那么即使保险公司不解约合同,投保人也一样不满足理赔标准无法获赔。

4

第四,即使隐瞒情节不太严重的疾病,两年后试图依靠该条款抗辩理赔的,全国各地法院判决尺度不尽相同,判决结果很大程度上取决于法官的主观判断。

比如隐瞒乙肝大三阳投保后,以肝癌报案理赔的,有的法院会认定两者不存在必然联系可以获赔,有的法院认定两者具有强相关性不能获赔,所以判决结果的不确定性,让我们不能盲目乐观。

搞明白这些,我们就知道,在投保前根据健康告知内容,谨慎告知我们的身体状况,是非常有利于我们顺利理赔的。

精算师课堂 篇二:精算师保险课堂(5):不可抗辩条款




市面上各家保险公司的核保标准略有不同,以甲状腺结节为例,有的公司对于超声2级就是标准体承保,即如果你事前告知,是完全可以得到甲状腺器官足额保障的。

但是如果你隐瞒病史,且投保的保单对于甲状腺疾病审核苛刻,那么你大概率就会遇到理赔纠纷,被无良保险销售人员以“两年不可抗辩”为由误导投保的,到最后只能自己去打官司。

诉诸法院的时候,被告往往就是保险公司,而非这些保险销售人员,所以我们被坑,到时候也是哑巴吃黄连。

所以,精算师八哥给大家的建议就是,合规投保,哪家保险公司的核保尺度宽松,我们就去投哪家,清清白白做人,舒舒心心做事,多好!


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