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寿险,是买定期的好还是终身的好呢

她理财 09-07 16:59 + 关注

有很多朋友在买寿险的时候,都会纠结是多花点儿钱一步到位买终身寿险好?还是每年少花钱,买个能保到六七十岁的定期寿险好呢?

下面,我们就用两款具体的保险产品,来看看「定期」和「终身」究竟差别在哪儿?

定期寿险,选择擎天柱3号定期寿险

终身寿险,选择宏利相传终身寿险

1、先区分定期和终身寿险

这个简单,直接看名字就行。比如xxx定期寿险,或者xxx终身寿险。

另外,在保险合同中,「保险期限」里写着「终身」的则为终身寿险;反之,写着保障「10年、20年、30年」或者写明「保至60岁、保至70岁、保至80岁」的就是定期寿险。如下图:


寿险,是买定期的好还是终身的好呢




寿险,是买定期的好还是终身的好呢




2、费用差异

如果你曾经测算过这两种寿险的保费,估计会有这样的感情变化:

定期寿险一年才几百块钱的保费,这么便宜,买得起!

嚯!终身寿险每年保费竟要6000+!!

好吧,谁让人家保你终身呢?

这就好比两张高铁票,一张是从北京到天津的,一张是从北京到广州的,你说哪张更贵呢?必须是路途远的更贵,因为运输的成本高。同理,终身寿险由于保你一辈子,早晚都得把保额兑现给保单受益人,而疾病和死亡的发生率又随着年龄的增长而增长,因此承保的时间越久,保险公司的「风险」就越大,保费也是定期的N多倍。

我也测算了一下所选择的这两款保险的保费。我把测算的条件统一为:投保人是1989年出生,年满30岁的女性,保额选择50万,缴费时间为20年。

先是终身寿险:


寿险,是买定期的好还是终身的好呢



每年保费要6400元。

再来是定期寿险:


寿险,是买定期的好还是终身的好呢



定寿的保障期限选择至70周岁,每年的保费只要830元。

相较于终身寿险的6400元,果然定期只是终身的零头……

3、保险金的给付

定期寿险:约定期限内,如果发生身故、全残等保险合同约定的保险事故,则保险公司向被保险人或受益人给付保险金;反之,如果在保障期内没有事故发生,那么合同到期结束,没有给付也不退还所缴保费。

终身寿险:100%会给付。因为,人终有一死,或重于泰山,或……此外,还有一些终身寿险还可以返还生存金等等。

可能你会问:「如果买了定期寿险后,在70岁那年没有身故,也不返我钱,那我买定寿岂不就亏了吗?」

不亏啊!买保险,不就图个花钱买安心和平安嘛,谁都不希望发生风险事故。但不同于投资理财,我们不应该一花钱,就拿起计算器来算是否划算,收益是否足够多,那些能计算出来的就不是风险了。

如果真要比较哪个更划算,我们这样看:

定期寿险和终身寿险的保费不同,如果我们用它们的差额去做投资,结果会怎样呢?

按照上面测算的保费来看,定期的是830元/年,终身的是6400元/年,二者的缴费差额为5570元。如果把差额拿去投资,按一年4%的回报率计算,到了投保人70周岁时(保障期限为40年),也就是还有40年的投资周期,届时,本息合计约52.9万元,远高于终身寿险所选择的30万保额。

终身寿险虽说不会让钱打水漂儿,但是算下来也没那么划算,比起翻了7倍多的保费,买份定期寿险,然后拿差额做合理的投资才是真的「省钱」。基金定投也好,买货币基金也罢,很多理财工具都能让「差额」赚取未来的保额。

4、用途不同

都是寿险,当然是赔偿用了?难不成还有其他用途?

那为什么还有那么多人跑去香港买寿险呢?真的是因为保障的更全面吗?

终身寿险不仅提供常规的理赔保障,理财、养老金、遗产传承这些技能,终身寿险基本都能get到。

而定期寿险只能保障未来一段时间内可能发生的风险,因此终身寿险的那些技能它并不具备。不过从保障的角度来看,它更纯粹不是吗?尤其适合刚步入社会,收入不算高,有房贷、车贷的人群。

当你没有足够多的钱,或者没有需要用一生来承担的债务时,就果断选择定期寿险吧。

比如你需要一份50万保额的寿险,终身型每年缴费可能就得将近1万块钱,而定期寿险只要不到1000块钱,所以当你的经济实力不是很好时,果断选择定期寿险,等以后条件允许再加终身寿险也来得及。

再比如子女的教育、房贷等财务责任(负债),是短期可以确定的,子女教育可能需要20年左右,房贷顶多也就30年。此时我们可以用30年的定期寿险来解决以上的财务责任,而不需要花费高额的保费去买终身寿险。



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