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重疾新规|保险代理人不会告诉你的8点

精算师讲保险Top 01-08 19:15 关注

重疾新规被央视报道,已经是2个多月前的事了:

重疾新规|保险代理人不会告诉你的8点

虽说央视只是短短提一嘴,但真是一颗石激起千层浪,陆续有些朋友来问笔者:

“前段时间,有线下保险代理人说重疾新规7月1日实行,不买重疾险就晚了,是真的吗?” “听线下保险代理人说重疾新规实行后,会有四降、一限、两不保,是真的吗?” ……

听到这些,笔者就懵逼了:“重疾新规实行了?!怎么小雨伞保险内部一点动静都没有啊?” 上网一查,的确有个答案说重疾新规7月1号已经颁布了。

重疾新规|保险代理人不会告诉你的8点

不过,我对百度知道这个线下代理人云集的地方,向来是半信半疑,于是,去中国保险行业协会的官网确认了下:

重疾新规|保险代理人不会告诉你的8点

官方回答真的是啪啪啪打脸啊: 重疾新规正公开征求意见,意见反馈截止时间是2020年7月1日。 既然重疾新规7月1日没有实行,那“四降、一限、两不保”的真实性也尤为可疑。

“四降、一限、两不保”是啥?

我问之前提问的朋友,“四降、一限、两不保”从哪儿来? 朋友给我丢了三张图,第一张,我一看,这妥妥的线下保险代理人文风啊:

重疾新规|保险代理人不会告诉你的8点

第二张是上图的配图放大后。我细细一看,整个人都懵了:这和我在中国保险行业协会的官网看到的重疾新规意见稿完全不符啊:

重疾新规|保险代理人不会告诉你的8点

再看看第三张图,简直离谱得不忍直视:

重疾新规|保险代理人不会告诉你的8点

看不下去了,下面跟大家细说,这“四降、一限、两不保”是如何坑你的。

辟谣!“四降、一限、两不保”几分真假?

1、【四降】之甲状腺癌降级

说起甲状腺癌,大家都有所耳闻吧。 这个极高发的癌症,在重疾理赔因素中举足轻重,位列癌症风险因素之首,远高于第二名乳腺癌。

(数据来自于2019年平安人寿理赔年报) (数据来自于2019年平安人寿理赔年报)

如今,甲状腺癌都是按照“重疾”进行赔付的,保额多少,大多确诊后一次性赔付。

有些比较好的重疾,如超级玛丽3号Max,60岁亲前出险,重疾赔付180%。

重疾险一般建议买50万保额,而甲状腺癌一般治疗费用小几万,预后较好,难怪甲状腺癌被称为“喜癌”了。

不过,“喜癌”这个称呼,在将来可能会发生变化了。

在重疾新规意见稿里提到,TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌不算重疾。

也就是说,以后重症甲状腺癌还是按照重疾理赔,只有轻度甲状腺癌(通常治疗费用只有1-2万)才会按轻症赔付。

这个改变,对我们是有好有坏。

好处是,保险公司理赔金额减少,相应重疾险保费应该也会下降;

坏处是,某些想拿“甲状腺癌”赚大钱的人,可能就没戏了。

当然,大多数人买保险只是为了转移风险,想用保险裂皮赚钱的还是少数。

建议现在有甲状腺结节的朋友,赶紧下手重疾险,毕竟甲状腺癌实在高发。

2、【四降】之神经内分泌肿瘤降级

一眼看过去,这个病似乎很可怕,虽然也不知道说的啥病。

其实,神经内分泌肿瘤和甲状腺癌相似,不是所有的神经内分泌肿瘤都不赔,而是轻度神经内分泌肿瘤不赔。

意见稿中规定:未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤不算重疾。

这里科普一下,神经内分泌肿瘤可分为G1、G2、G3三期,G3最严重,G1最轻(治愈率高且治疗费用低)。

重疾新规只是把G1级别甚至更轻的神经内分泌肿瘤变为轻症,科学划分疾病等级,合理区分重度与轻度疾病,使赔付更加精准合理。

保险公司承担风险降低的同时,多数消费者也将花更少的钱买到更合适的产品。

3、【四降】之心肌梗塞降级

前面两项降级,的确可以理解,的确是疾病中某分级从“重疾”赔付将至“轻症”赔付。

但我实在无法容忍有人说“心肌梗塞”这个条款也降级了!

我从中国保险行业协会的官网找到重疾定义修订前后,对心肌梗塞的定义:

重疾新规|保险代理人不会告诉你的8点

可以看到,重疾新规只是对原定义做出了更具体的规范,细化了检查方式和检查结果。

据了解,这次重疾新规是由中国保险行业协会联合中国医师协会共同完善的,医学大佬和保险大佬双管齐下,使重疾险更实用,理赔可操作性强。

比如对心肌梗塞的完善,其中某些条件明显放宽,如90天后检查某项改为6周后检查。

所以,“心肌梗塞”降级,这明显就是误导。

4、【四降】之轻症赔付降级

关于轻症赔付降级,我已经被问到很多次了。

前几天,竟然还有朋友跟我说:“以后轻症赔付就不能超过重疾保额的20%了,现在最高可是有45%的,不买绝对后悔。”

这20%都是多少月前的事情了?!!重疾新规初版征集意见稿在3月发布,当时说的是20%。

不过,这一点广被诟病,毕竟,20%重疾保额,也就几万~十几万不等。

重疾险不是为了买现在,而是为了买将来。未来通货膨胀,医疗水平升高,这几万~十几万那根本不够啊。

经考虑,在6月发布的第二版意见征集稿中,已经将轻症赔付比例提升至30%。

重疾新规|保险代理人不会告诉你的8点

另外,并不是所有轻症都按照30%进行赔付,只有三种轻症适用:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

对于其他轻症,保险公司可以选择适用,且并未明确规定赔付比例。

所以,轻症赔付比例有限制是真,但并不是对全部轻症疾病赔付都做出限制,影响不算大。

另外,重疾新规对轻症做出了规范,明确规定上述三种高发轻症要保,相对目前市场上轻症保障不规范,保险公司想保就保,不想保就不保的情况,重疾新规在轻症方面,改进了许多。

5、【一限】之限制疾病数量

限制疾病数量?这真是大大曲解了重疾新规。

首先,我想让大家明确一点: 保障疾病不是越多越好,而是越高发越好。

相同的价格,人人都有商品越多越好的心理。

注意了,质量质量,先“质”再追求“量”。

就拿重疾来说,现在重疾险动不动就100多个,但有几个理赔过呢?

像那些个概率千万分之一的病,保险公司拿来凑数的,明面上看起来保障范围全,但实际上高发的重疾都没包含在里面,理赔时真的哭都没眼泪。

这次重疾新规明确规定:保障范围高度重叠的疾病不再单独作为重疾种类,发病率极低的疾病需要标注出来以提示消费者。

作为普通消费者,一般是看不懂专业医学名词,有了疾病标注(发病率极低),还有保监会在审核时给我们过滤掉一大批高度重叠的疾病,想必重疾疾病种类大大减少,留下来的大都是发病率较高的重疾。

这是好是坏,相信明眼人心里已经有杆秤了。

6、【两不保】之原位癌不保

我看到这一条,觉得某些人为了赚钱也太离谱了:“原位癌保过吗?!!”

无论是现行的重疾定义还是这两次新规意见征集稿,都没有保过原位癌!

在中国保险行业协会的官网找到重疾定义修订前后,关于原位癌不保的说明:

重疾新规|保险代理人不会告诉你的8点

有同学可能联想到了,严重恶性肿瘤不保,那会不会像甲状腺癌那样,轻度恶性肿瘤保原位癌呢? 其实不然,轻度恶性肿瘤也明确规定不保原位癌:

重疾新规|保险代理人不会告诉你的8点

对于原位癌不保的问题,引起了很多人焦虑,毕竟原位癌不算少见。

针对原位癌不保的问题,中国保险行业协会在记者会上回复:“各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上,在重疾险产品中增加原位癌保障责任,以满足消费者多元化的保险保障需求。”

给大家解释下,这就是说保险公司自己可决定原位癌保不保。

保险公司敢不保吗?说实话,大多数都不敢不保。

毕竟现在重疾险市场竞争如此激烈,原位癌又是一项很重要的保障,许多消费者冲它而来。

不保原位癌无异于损失了一批消费者,保险公司干吗? 就拿现在重疾来说,目前只规定了25种重疾必须包含在保障范围内。

为了抢占市场,吸引更多消费者,保险公司挤破头要保障100种以上重疾,生怕少保一种就损失一个消费者。

所以,关于原位癌,大可放心,不保的概率比买彩票中1000万还低。

7、【两不保】之交界性肿瘤不保

先科普下,交界性肿瘤指的是介于良恶性之间的肿瘤。

它会像原位癌那样,会因保险公司想招揽消费者而选择额外保障吗?

我觉得,有可能,但保障概率没有原位癌高。

首先,交界性肿瘤很多人没听说过,招揽消费者成功率没有原位癌高。

其次,它理赔概率相对来说也没有原位癌高,大家可能这项保障可有可无。

大家对交界性肿瘤其实不用过于执着,交界性肿瘤在良恶性之间,如果发展成为恶性肿瘤,可当作重疾来理赔。如果没有恶化,一般也是观察,保守治疗,花费不多。

所以,交界性肿瘤不保,对大多数人影响不算大。

精算师说

说了这么多,相信聪明的你们都已经悟到了“四降、一限、两不保”的坑。

业内(不知道可不可靠)消息,重疾新规将在7月底~8月左右上线,届时的确很多在线重疾要停售。

要问笔者,是现在买重疾险还是等新规出来后再买。

个人觉得,重疾新规有利有弊。 重疾新规保障更全了,比如纳入了规范修订版轻度恶性肿瘤,如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。但是有些保障也没那么好了,比如3种高发轻症赔付比例下调至重疾的30%。

我建议大家,最好先买份低保额(20/30万)的重疾险,新规出台后再买一份重疾险,这样新旧规则的好处都享受到了。

某些特殊人群,比如甲状腺结节或是家里亲戚有癌症的,建议在新规出台前,买份高保额重疾,原因不多说了。

最后提醒下大家,在重疾新规正式实施前,已经生效(新规发布前投保)的保险合同不会更改,还是按照修订前条款赔付。

言尽于此,如果有什么保险相关的问题都可以留言,我看到会第一时间回复。

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