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平安VS好医保!终身可续保的医疗险,为什么只能保癌症?

蜗牛保险 11-24 16:17 关注

创作立场声明:本人为保险领域从业人员,有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场,内容就会有所偏重,客观与否还请大家指正,期待深入探讨交流。

咳咳,今天,是平安老大哥的主场~

最近平安的风头很劲啊,继推出了了市场上第一款保证续保20年的百万医疗险后,平安健康又上线了一款新产品——平安i康保终身防癌医疗险~

“终身可续保;三高患者可投;包含有400万癌症医疗保险金;可附加特需医疗及意外伤害责任……”

好像有点意思,在之前,市场上唯一保证续保终身医疗险,是支付宝平台推出的好医保防癌险~

发现没,保证终身可续保的都是防癌医疗险……

平安,或者说保险公司们,为什么不做终身可续保+百万医疗险呢?

平安VS好医保!终身可续保的医疗险,为什么只能保癌症?

01

防癌,赔付率低

先看看平安i康保和好医保的保险责任~

平安VS好医保!终身可续保的医疗险,为什么只能保癌症?

总的来说,这两款产品它们最大的优势有两个:

①终身保证续保

续保时无需再次健康告知,不必担心身体健康出现问题而被拒绝续保,就算出现过理赔记录,也还可以享受续保,而且产品停售也还能续保~

②核保宽松,3高也能买

患有高血压、糖尿病、高血脂和心血管病等也不影响投保~

好医保连甲状腺癌、甲状腺结节、乳房肿块或结节等,满足条件通过智能核保也可以投保。

平安VS好医保!终身可续保的医疗险,为什么只能保癌症?

为什么如此宽松?关键词是防癌。

因为防癌医疗险:只保癌症,不保其他疾病,对于其他大病一律不管。

而百万医疗险,报销住院所产生的医疗费用,不限病种,不限于癌症。

如果你左手一份百万医疗险,右手一份防癌医疗险,那么百万医疗险的赔付率一定比防癌医疗险来得高。

对保险公司来说,百万医疗险赔垮的概率也就更高。

商业保险公司,首要任务肯定是赚钱。

保险公司自然是更有信心把终身可续保与赔付率低的防癌医疗挂钩~

平安VS好医保!终身可续保的医疗险,为什么只能保癌症?

02

终身可调价,降低赔垮率

优势看起来很吸引~

这里面文章可就多了,越往后买这个保险的客户身体情况会越差,因为年龄会越大, 那越往后不就是赔付率越高,保险公司越垮吗?

所以~

保险公司怎么会让自己赔垮呢?毕竟保费那么便宜,癌症治疗费用又那么贵,怎么办呢?

保险公司保证终身续保的胆量从哪里来呢?

允许涨价。

平安VS好医保!终身可续保的医疗险,为什么只能保癌症?

所以市场上这仅有的两款终身防癌医疗险,保费都是可上调的。

平安VS好医保!终身可续保的医疗险,为什么只能保癌症?

乍一看,这价格也不高啊,70岁的时候一年也才两三年千块钱,一点也不高,哪里来的上调啊?

你还是太天真了,这只是给你看看的,这还没涨呢~这只是进门的初始费率,一旦等你买了,保险公司想要调价,那就……

好医保承诺产品上市3年内保费不变,之后每隔1年就可以调整,每次调整上限为30%。

听起来30%好像也不多啊,就算是70岁2099块,涨个30%也才2700多块啊~

看到这里,你的数学就真的学的不好了,有本事,你涨个10年试一试,我来帮你算算~~

第一年涨30%是2728.7~

第二年再涨30%是3547.3~

第三年再涨30%是4611.5~

第四年再涨30%是5994.9~

第五年再涨30%是7793.4~

第六年再涨30%是10131.4~

……

到十年的时候,已经是个天文数字了。

试想一下,70多岁了,你还有那么多闲钱吗?

倘若保险公司每年都赔垮,不出三四年,这个保费就再也不是你曾经认识的那个少年了,也许这就是保险公司不怕赔垮的原因吧~

平安VS好医保!终身可续保的医疗险,为什么只能保癌症?

而 i 康保承诺只要上一年度本保险赔付率≥85%,或者上一年度本保险赔付率≥上一年度行业平均赔付率-10%,就要调整费率,每次调整上限为30%~

对比一下两款产品的调价机制,好医保好像有点说不清楚。

i 康保起码是赔付率过高才要上调费率,好医保没有标准,想调就调吗?

从调价方面来说,i康保比好医保有良心一点~

实际上,i康保的上一年度本保险赔付率≥上一年度行业平均赔付率-10%,就要调整费率,也很不妥。

假如,全行业平均赔付率为60%,保险公司说自己的赔付率在50%,那就要调价,凭什么呢?全行业才60%啊~其实,调价门槛也很低。

所以说,相信费率表,你真的太年轻~

平安VS好医保!终身可续保的医疗险,为什么只能保癌症?

而终身可续保+百万医疗险就意味着一辈子都能续保,且不限病种,赔付概率和赔垮概率只会大大大上升,最坏的结果就是保费每年都会上涨30%~

上涨次数多了,身体好的人就会放弃了这款产品,只剩下身体不好的,或者已经进行过理赔的人,继续续保。

长期下去,保险公司的理赔率就会不断升升升,甚至于最终被高赔垮率给拖垮。

所以只有把大家最关心的癌症,单独拎出来,保险公司才敢放开胆子保终身,所以终身+防癌医疗自然就成了一对好搭档~

平安VS好医保!终身可续保的医疗险,为什么只能保癌症?

03

值得买吗

一个是保证续保20年,不限病种;

一个是保证续保一辈子,只保癌症;

你问我怎么选?我选保证续保20年的~

身体健康状况良好的情况下,百万医疗保障范围更大,为什么要选个保障范围小,只保癌症的呢?

平安VS好医保!终身可续保的医疗险,为什么只能保癌症?

最后,百万医疗险保证续保20年,那还有必要买重疾险吗?

有,很有必要!

因为长期医疗险的保费会越来越贵。

一方面,医疗险的保费会随年龄增长递增,尤其是到了60岁以后,保费会大幅增长。

另一方面,保险公司拥有上调费率的权利,如果出险的人数过多,就会触发调价机制。

所以,长期医疗险保费低只是暂时的,而重疾险采用的是恒定费率,20年交,保一辈子。

2个险种目标不同,交费方式不同,解决的问题也不同,但再怎么不同,2个也都要买~

Ps:你会选择保证续保20年的百万医疗险还是终身防癌医疗险?欢迎评论区留言讨论~

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