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如果活到了200岁,养老金真的还能保终身吗?怎么交才能尽量多领到养老金?

学霸说保险 09-15 13:24 关注

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???

200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

OK~我们抛开问题看本质,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。

跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁,不管我们实际上挂没挂,在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,然后告知终止终身保险合同,不好一点的,直接告知合同终止。

如果活到了200岁,养老金真的还能保终身吗?怎么交才能尽量多领到养老金?

如果十年后发生了科技大爆炸,人均寿命忽然延长到200岁怎么办?

学姐需要强调的是,前面所说的105岁,是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关,平均寿命越高,医疗水平越好,生命表认定的上限自然也会越来越高。

如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

如果活到了200岁,养老金真的还能保终身吗?怎么交才能尽量多领到养老金?

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,对于保险公司而言,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

(学姐顺便吐槽一句,到了105岁就赶紧领了吧,要是真等到了200岁再领,那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。)

但对于国家而言,国家并不需要考虑经济收益,它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时,又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金?

为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?

原因很简单,商业保险要么无法对冲掉通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,因为中国的养老制度,本质上是现收现付制:左手收年轻人的钱,右手发给已经退休的老年人。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

如果活到了200岁,养老金真的还能保终身吗?怎么交才能尽量多领到养老金?

我们可以比较直观地看到,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。

而且我们还能发现,养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。

回到最开始的问题,如何多领养老金?

答案就是:退休前交的越多越好,越久越好,当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行,这样的话“成本”最低,“收益”最高。这其实是很片面的看法。

如果活到了200岁,养老金真的还能保终身吗?怎么交才能尽量多领到养老金?

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000.

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

如果活到了200岁,养老金真的还能保终身吗?怎么交才能尽量多领到养老金?

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

如此一来,我们在配置保险方案的时候,就能更好的评估保险的性价比了。

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