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理性的智能决策也许并不靠谱

大鱼测评 09-11 11:44 关注


作者:Tony
01

有个朋友粉丝问我们,我就直接按照你们的测评好的买,如何?
我的建议是:可以参考,但最终做决定还要考虑家庭预算、身体状况,品牌喜好这些维度,这些维度是无法量化的。
我们写很多细致的测评,是想用数据驱动更优的决策,但不是代替决策。我们在很多文章里面一直强调的是,保险一定是根据自己需求去个性化决策的。
在市场上,保险智能决策的软件并不少见。一般是打着“人工智能”的名号,用户输入相关的信息,比如年龄、性别、收入、债务等,就能计算出你的保额,甚至什么产品适合你。
但实际情况是机器不完全了解情况,我们也不知道机器的选择范围,所以一切都在黑匣里进行,所以它注定只能是工具,而非决策参与者。
其实为什么很多人信仰机器的决策,其实背后的逻辑就是机器没有感情,可以绝对理性。
这里我们都不探讨决策模型本身是否有合理的底层逻辑还是噱头,从大框架来说,这些模型智能考虑理性的东西,但人却是感性动物,每个人对事物的理解和认知也完全不同,因而产生了不同的社会观、世界观、价值观、人生观,所以对个体而言,决策也一定是个性化的。
举个例子,对品牌的认知,有些人认为很重要,有些人觉得外资洋气,有些人觉得国企稳定,有些人觉得这些都无所谓,这些认知来自于每个人对品牌的理解,无论对错,换到其他商品,衣服、鞋子、汽车,每个人也会有多元化的理解。
又比如,关于重疾买多少保额这个事情,有些人认为自己投资能力比较强,有个打底就行;有些人风险偏好很低,天生保守稳健,他就认为风险来临时,这个保额要全面覆盖弥补不足,甚至更多。所以买多少保额不一定就和收入、负债划等号,很多时候来自于不同的风险偏好。
所以我们从不简单粗暴的去推荐一款产品,而是鼓励按需搭配。
有时候,了解自己比了解产品更重要。
02
其实不仅是保险,在证券市场,智能决策的软件也很多。比如基金定投,一些软件可以根据市场情况,在不同时候加码或减码。如果现在市场高估,那么智能少投点,如果市场低估,那么就智能多投点。
低估时多买,高估时少买,好像也没啥毛病。
但问题就在于,市场高估低估是相对的,拿单一估值指标算高估低估并不合理。比如现在全球央行搞货币宽松,风险利率低,那么市场整体估值高一些,当然是合理的。
另外,按照高估低估来做股票决策或智能定投,在震荡市可能很爽,但很难赚到“大钱”,因为“大钱”主要来自牛市,是从“市场偏高估到泡沫化”这一过程,而按照一些模型,可能刚高估就作出减少投资或卖出的决策了。
这也是为什么很多依赖教科书的投资者过分看重一些估值指标,比如PE,却很难赚到钱。长期投资主要还是取决于公司的前景,前景包括所在的行业,产品力、研发、或者者是领导者本身等等很多因素,而非仅仅当期的财务指标可以衡量。
又比如,还有很多软件,可以分历史情况等进行量化分析,最终做到智能选股,但看长期,也一定是失效的,原因就在于:决策本身就影响了市场。
比如像同花顺这类交易软件推的热门股票,告诉你第二天涨的概率很大。如果确实效果不错,但很多人都会跟着去买,过一段时间,用的人越来越多,都按照这个策略去买,于是第二天开盘就很高,几乎没有什么机会了。
参与者的思想和他们所参与的事态都不具有完全的独立性,二者之间不但相互作用,而且相互决定,这也是索罗斯说的“反身性原理”。

理性的智能决策也许并不靠谱


为什么很多小众轻奢品牌容易品牌越做越低,就是这个道理。很多人不愿意花太多钱买极奢,又想要一点不同于普通品牌的小众加上一定的辨识度,轻奢是最好的选择。但越来越多人这样做,轻奢就逐渐“大街化”。而你买轻奢的这个动作,就正在促进了轻奢的大街化。
有句话是这样说的:投资是认知的变现。找适合性格的交易模式,赚自己理解的东西,对个体而言,才是最佳的投资方法。所谓理性的只能决策,可能并不靠谱。
03
一直以来,科学是最能代表着理性的,但不可否认的是,科学家的很多灵感不是来自于推理,二是来自日常生活中感性的层面。
而正因为感性,人才与人之间才有巨大的差异,而这些差异的多样性才造就了人类多彩的文明。
即便在每个行业,感性的认知,不同的偏好,都带来了多样性,行业的生态也因为多样性而繁荣。比如不同的保险产品,不同的手机、汽车。
即便在我们小团队里,重疾、定寿、年金买的都是完全不一样的产品。试想如果未来都是用一种算法来决策,那可能买的产品是大量同质化的,最终多样性消失,也就鲜有产品创新了。
最近电影院复工,重播了很多经典影片,比较火热的有《星际穿越》。
通过影片,导演诺兰也在很多场景种试图表达理性和感性的诸多关系,比如飞行器降落,主角坚持凭感觉手动降落节省燃料而非自动驾驶,比如在选择下一个目的地时女航天员brand想抛弃理论概率,跟随内心去抉择。
科学理论给予人类基础去探索宇宙的可能性。但让人类迈出步伐的,还有人类的探索精神和无畏的勇气,而这些精神和勇气,是来自于人类的内心,和理性无关。

理性的智能决策也许并不靠谱

理性的智能决策也许并不靠谱


说来保险也是一件很特别的金融产品,它的意义在于补偿风险。而补偿的对象,往往都是不是自己,而是家庭。
而怎么买,买什么,买多少,其实很难由一个单一的公式去理性衡量的,它代表着不同人对风险的认知,还寄托了投保人对家庭的爱和责任,而爱和责任,是源自感性。

理性的智能决策也许并不靠谱


正如《星际穿越》中故事表达的核心:
Love is the one thing that transcends time and space爱是穿越所有维度的唯一矢量。
全文完,感谢您的阅读。


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