招商信诺和瑞一号怎么样?我劝你再看看!

十步读财 06-08 14:23 关注

大概是今年上线的几款增额寿产品,真的是太好了,一直在刷新十步对这类产品的好感度。

虽然增额寿险利用自身“能屈能伸”的灵活性和高收益的特点,赢得了理财保险中的主导地位,但是其中也不乏一些表现平平的产品。

就比如今天十步要分享的一款增额寿——招商信诺的和瑞一号终身寿险。

01

什么是保额复利?

为了方便后面理解,十步先来说说什么是保额复利。

和瑞一号保额每年按3.5%复利,现在保额复利在3.8%上下的,一抓一大把,甚至还有4%复利的,这么一看3.5%还真有点低。

但你可能不知道,不同的增额寿产品,初始保额有高有低,有的虽然复利低,但是初始保额高,几十年后谁的更高还真说不准。

试想一下你跟博尔特比100米短跑,博尔特在起点,你只需要跑最后20米,除非你的速度低于2米/秒,不然你就能比博尔特先到终点。

是不是看起来像在“作弊”?复利4%就有点这个意思。

“终点”就是大家最后的保额都不能超过的“那条线”,复利高一点,就把初始保额降一点才能“卡齐”,就很公平。

在十步看来,和瑞一号有点像前面说的那位“速度低于2米/秒”的选手,人家都让你了,自己却不太争气。

这里说这么多,只是希望大家不要被代理人把保额复利当“高收益率”的迷之宣传所误导。

这里的复利,并不等同于实际的收益率,甚至可以说,毫无关系。

真正与收益挂钩的,是保单的现金价值。

招商信诺和瑞一号怎么样?我劝你再看看!

下面我们来正式看一下招商信诺的这款和瑞一号。

02

和瑞一号有哪些特点?

招商信诺和瑞一号怎么样?我劝你再看看!

1

投保规则

和瑞一号支持为出生28天-65岁人群投保,仅限1-5类职业;

少数支持月缴的产品之一,月缴起投金额为900元,为90的整数倍;

最长缴费期只有10年,7条免责。

2

加减保规则

增额寿主要用于理财,也能像银行储蓄账户一样:

有闲钱时,“存”进去,叫加保;需要用钱时,“取”出来,叫减保。

为了增加竞争力,大多数增额寿产品都支持加减保,区别是规则是否灵活。

不过,和瑞一号并不支持加保,在竞争力上稍微弱一点,对减保倒是没有太多要求。

3

减额交清

如果不想继续支付保费,可以申请减额交清,通过扣减现金价值作为保费,并重新计算基本保额。

4

收益情况

前面说过了,影响我们收益的是现金价值,保额基本只在身故时起一些作用。

以30岁老王为例,如果老王每年投保10万,分10年缴费,本金为100万。

到老王80岁时,连本带利能拿到为444万,本金翻了4.4倍,此时收益率IRR为3.32%。

这个收益,在增额寿产品中并不算高,一起来看一下其它几款热销产品的收益情况。

03

与同类产品相比

在增额寿产品中,和瑞一号到80岁的收益率只有3.32%,而收益最好的产品,到80岁时收益率甚至能达到3.49%。

目前收益拔尖的产品有弘康利多多、横琴金满意足等,还是以老王为例:老王每年投入10万,分10年缴费,本金为100万。

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