小两口1号，创新夫妻意外险，但有2个小问题！

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最近上线了一款非常有特色的意外险：永诚财险小两口1号夫妻意外险，一张保单保2人，保险责任齐全，关键是价格更优惠。

这是连买个意外险都要区分“单身汪”~

那小两口1号夫妻意外险怎么样？我们从2方面分析一下。

一、买多少保额

介绍产品前，先想想买多少保额，这取决于意外险的真正意义是什么。

之前说过很多次，意外险真正意义在于意外伤残保障，这是其他险种所无法取代的责任。

其中，意外伤残保险金=意外伤残保额*伤残等级对应给付比例。

根据人身保险伤残评定标准（行业标准），将意外伤残分为1-10级：

1级伤残，给付比例100%

2级伤残，给付比例90%

...

9级伤残，给付比例20%

10级伤残，给付比例10%

什么意思呢？举个例子：

上肢在肘关节以上缺失属于5级伤残，按60%赔付，买10万保额赔6万，买100万保额就赔60万。

仔细想想，足以影响正常生活的一肢缺失，6万的理赔款能解决多大问题？

长期康复使收入中断，甚至终身无法工作，那如果这个事还发生在家庭经济支柱身上呢？

这就是伤残最直接的影响！

所以，建议意外险保额能覆盖年收入10-20倍，以此保证伤残发生后的正常生活。

二、买多少保额

确定保额后，该买小两口1号夫妻意外险哪个版本呢？

特别注意：

• 不支持单人购买

• 一人一张单，保额不共享

• 无等待期，但有生效期，投保后第4天零点正式生效
  

• 有健康告知

• 50万版本扩展医保外费用报销

• 交通意外身故/伤残可额外赔付

选哪个版本，大家结合意外险的真正意义和年收入确定即可，说几点注意事项。

1.投保门槛

要求夫妻双方年龄均在18-60周岁之间，且身体健康（指能正常工作或正常生活的自然人）。

但每个版本都有健康告知，如下：

不符合则不能投保。

2.可承保职业

小两口1号夫妻意外险可承保职业范围均为1-3类，不符合则不可投保。

同时，外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者不在可投保范围内。

3.意外医疗

小两口1号夫妻意外险含意外门急诊、意外住院责任，仅限二级及二级以上公立医院普通部，但除外如下医院：

所以，如果在上述地区常驻，不建议投保。

此外，如果是猫抓狗咬后需要打狂犬疫苗，暂不支持防疫站，仍需前往二级及二级以上公立医院普通部。

4.交通意外额外赔

再次强调：小到猫抓狗咬，大到交通意外，这都属于意外，只是有交通意外额外赔付，会在本来赔的基础上再多赔一点。

比如，购买538元版本的小两口1号夫妻意外险至尊版，后丈夫不幸因航空意外身故，则赔付意外身故保险金：

100万（意外身故）+300万（交通意外身故额外赔）=400万

夫妻双方因同一公共交通意外事故身故/全残，比如因同一航空意外导致身故：

• 丈夫身故保险金：100万（意外身故）+300万（交通意外身故额外赔）+50万（同一公共交通意外身故额外赔）=450万

• 妻子身故保险金：100万（意外身故）+300万（交通意外身故额外赔）+50万（同一公共交通意外身故额外赔）=450万

即，可申请意外身故保险金合计900万。

那如果是在法定节假日自驾车因同一交通意外身故呢？

• 丈夫身故保险金：100万（意外身故）+30万（交通意外身故额外赔）+30万（节假日自驾车意外身故额外赔）=160万

• 妻子身故保险金：100万（意外身故）+30万（交通意外身故额外赔）+30万（节假日自驾车意外身故额外赔）=160万

5.急性病身故（含猝死）

小两口1号夫妻意外险扩展猝死及突发急性病身故，但不管是猝死还是突发急性病，这都属于疾病范畴，而非意外。

举个例子，假如投保小两口1号夫妻意外险至尊版，丈夫在保险期间内不幸猝死，那么受益人可以申请猝死保险金50万。

其次，猝死和急性病身故还是有区别的，急性病身故范围更大。

猝死直接原因来自于人体内部，而急性病身故还包括外力损伤导致。

6.指定受益人

目前来说，绝大多数一年期意外险均不支持在线指定受益人。

而指定受益人这个事又非常关键，万一用到，能免去不必要的麻烦。

小两口1号夫妻意外险是为数不多可在线指定受益人的一年期意外险，投保时即可同时为丈夫、妻子指定意外身故保险金受益人，非常方便。

最后，关于小两口1号夫妻意外险，在电子合同中有2个特约条款需要给大家做个提醒：

1.报案时效

7.发生死亡、伤残及意外住院事故时，被保险人或者受益人须在知道或应当知道保险事故48小时内通知本公司，因通知不及时，造成本公司无法收集第一现场资料或无法准确确定事故损失的，本公司有权增加免赔处理。

换句话说，出险后要求48小时内报案，否则有权增加免赔。

2.争议处理

争议处理：本保险单受中华人民共和国司法管辖。当对本保险合同发生争议时，双方应协商解决；经双方协商未达成协议的 ，向被告方所在地仲裁委员会申请仲裁。

发生争议，需要向被告所在地仲裁委员会申请仲裁。

换句话说，万一理赔纠纷提交仲裁，就需要前往保险公司所在地，有点麻烦。

综上，如果能接受小两口1号夫妻意外险这两个特约，这款产品还是非常不错。

如果不能，建议从这些产品选择：

• 人保大护甲2号（又名：人保超级大护甲）

• 大家大保镖（又名：大家保）
  

• 众安小米综合意外险
  

• 平安大守护意外险

• 小蜜蜂2号（又名：大家全民大保镖）