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无论基金盈亏,这件事务必要做!

肆大财子 03-03 19:18 关注

创作立场声明:本文内容为肆大财子原创,有相关问题可以关注主页或下方评论留言

这段时间,基金爆火,常常被送上热搜。

无论基金盈亏,这件事务必要做!

连饭圈女孩都不讨论蔡徐坤,开始讨论基金经理张坤了,

同样是ikun,果然是让你赚钱的男人才是yyds(永远滴神)。

无论基金盈亏,这件事务必要做!

不过,有句话是这么说的,

当隔壁卖菜的大妈都开始讨论股票、基金要买什么的时候,

说明市场的风险已经很高了。

果不其然,

上周开始,市场开始教大家怎么做人——

各路基金纷纷暴跌!无论你是白酒,还是新能源,诺安成长成没成长不知道,反正基民们成长了。

很多网友们开始调侃:

无论基金盈亏,这件事务必要做!

无论基金盈亏,这件事务必要做!

无论基金盈亏,这件事务必要做!

调侃归调侃,但有些事情还真的是要提醒大家。

市场越是疯狂,我们就越需要冷静,

提醒大家:

不要干借贷炒基的事,

也不要总是把钱都放在一个篮子里。

无论基金盈亏,这件事务必要做!

无论基金涨得有多好,都不要做借钱借贷买基金的事情。

借贷炒基,只有被割的下场。

我们在媒体上经常会看到“比特币突破XXX元”、“某市房价涨到XXX元”等新闻,

而不少年轻人在看到这些消息后也是蠢蠢欲动,幻想这样财富神话能在自己身上发生。

他们想赶上这波行情,抓紧上车,用理财来改变自己韭菜的命运,

但伴随年后各路基金的下跌,结果我们大家也都知道了。

市场上总有个颠扑不破的真理:当大家都觉得能赚到钱的时候,行情也就结束了。

无论基金盈亏,这件事务必要做!

其实年轻人被割的原因很简单:

一是觉得基金只涨不跌,买到就是赚到,

二是不知道基金投资贵在坚持,往往只想赚笔快钱,快进快出,

甚至借贷买基金,想要一把翻盘。

这种盲目加杠杆的操作,

最后只能落得个弹尽粮绝、走投无路、疯狂爆仓的局面,

辛辛苦苦干几年,一把回到上班前。

大家要清楚,基金并不总是上涨,

事实告诉我们,不能把全部的身家都压在这种可上可下的高风险产品里。

鸡蛋不能放在一个篮子里,理财既要配置高风险的资产,也要配置稳增长的资产。

这叫两端均衡策略。

无论基金盈亏,这件事务必要做!

一端是高风险资产,可以用优质基金做压舱石,长期不动,

剩下的资金一部分打野,抢风口,

一部分定投指数基金,摊薄成本,赌国运。

一端是安全资产,目的是为了保住本金,所以可以配置定期存款、国债、年金等能够提前锁定收益的产品,穿越牛熊周期,让资产稳步增值,财富不会出现大起大落。

风险资产和安全资产,互相不可替代,

只有同时配置,才能让我们的财富在稳步增长的同时还有机会博取高收益,

所以,无论你投资的基金是赚是亏,都不要忘了配置一部分稳增长的安全资产。

无论基金盈亏,这件事务必要做!

一句话说下来,其实这样的资产并不好找,

传统的储蓄面临利率逐渐走低,

无论基金盈亏,这件事务必要做!

余额宝的收益也一路下滑,

无论基金盈亏,这件事务必要做!

甚至前不久各大互金平台的明星产品——互联网存款也纷纷下架。

无论基金盈亏,这件事务必要做!

目前能够提前锁定收益,稳定增长的资产已经不多,

常见的有国债、定期存款,再就是保险类。(理性探讨,轻喷)

而在这三种产品中,公子认为最适合普通人的,还是保险,

尤其是年金险和增额终身寿险。

所谓年金险,

年轻时期每年交一笔钱,六七十岁时每年领一笔钱,领的总比交的多,多的部分就是收益。

所谓增额终身寿险,

本质上还是个寿险,身故赔保额,但它的保额会随着时间的推移增加,活得越久保额越高。

这两款都是保险公司的“理财类保险”,

“理财类保险”最大的作用就相当于给我们人生提供一个现金流的调节器。

为什么是人生现金流的调节器?

打个比方,我们人一辈子的收入支出大概长下面这样:

无论基金盈亏,这件事务必要做!

红线是我们一生的支出线,从出生到死没有一天不花钱。

黄线是我们正常的收入线,20多岁开始挣钱,到退休后就没有收入。

没有“理财险”时,人生的后半段会出现收入“收入真空期”,

也即所谓的“人活着,钱没了”的凄凉处境。

但买了“理财保险”,我们的人生收入线就会得到延长:

无论基金盈亏,这件事务必要做!

黑线是买了理财险的收入线,买保险收入会减少,

但却能把壮年时期的高收入调节一部分到暮年时期来花。

这样就能保证我们一辈子都有生活的保障:

年幼时父母给钱,壮年时自己挣钱,暮年时理财险给我们钱,

自此“理财险”就实现了人生收入现金流调节的功能。

而公子给大家说的年金险和增额终身寿,

设计初衷就是为了解决“人活着,钱没了”这个问题,

前面每年交钱,到老来没收入时可以领钱,是妥妥的人生现金流调节器。

作为一款长期稳定增值的产品,

最重要的是安全,其次是收益高,最后是灵活。

而年金险和增额终身寿,在这几方面表现都不赖。

安全性高:

年金险和增额终身寿都是人寿保险,

说白了它的所有收益都是保险合同白纸黑字规定好了的,

就算保险公司倒闭,也有保险保障基金和接手的下家保险公司进行赔付。

无论基金盈亏,这件事务必要做!

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因此也被市场公认为是安全性仅次于国债的产品。

收益可观:

目前市面上年金险预定利率最高能达到4.025%,其次普遍都在3.5%。

所谓预定利率,是年金险现金价值(我们退保年金险时能拿到的钱)每年的增长率。

预定利率越高,代表年金险收益越高。

预定利率是按复利计算,

预定利率3.5%,意味着现金价值将按每年3.5%的利率利滚利增长。

一开始是10万,30年后就是28.6万,40年是39.5万,50年是55.8万,这就是复利的威力

同样30年期国债收益率是3.8%左右,比年金险要高,

但国债的收益率是单利。

按照下面这个单复利转化表:

无论基金盈亏,这件事务必要做!

同样30年,

年金险3.5%的年化收益,国债需要6.02%的年利率才能做到,

一笔钱投资30年的年金险和30年的国债,最后的收益差别可以达到三十多万!

无论基金盈亏,这件事务必要做!

年金险在长期稳定增值的产品里面,算是佼佼者了。

而增额终身寿,目前最好的也能做到保额按每年3.8%的复利增长。

效果和年金险一样,公子就不再赘述。

有部分产品灵活性还行:

年金险短期灵活性较差,我们只能几十年后一笔一笔领取,

或者几十年后一次性退保取出现金价值。

如果短期内退保,

现金价值还没积累起来,退保损失有点大。

相比之下,增额终身寿灵活性要好很多,

因为有些增额终身寿具有“加减保”功能。

比如某款增额终生寿就对加保减保进行了规定:

无论基金盈亏,这件事务必要做!

买了增额终身寿,

万一遇到急需大量钱的时候,就可以通过“减保”功能进行部分退保,

退保后保险公司会把退保部分对应的现金价值还给我们,剩下的保额继续按3.5%复利增值。

这样我们就实现了灵活支取。

安全性好,收益较高,还具有一定的灵活性,

年金险和增额终身寿已经成为长期稳定增值的资产里,

最适合普通人的一种。

但这两种产品,由于特性不同,

适合的人群也不一样。

具体来说,

如果你希望获得“稳稳的幸福”,退休后每个月拿到一笔钱保障生活,直到自己去世,那就可以选择年金险,固定时间固定领取固定金额的钱,非常适合。

如果你自己理财投资能力比较强,同时也希望有一笔足够多的钱供自己支配,那你就可以选择增额终身寿。当你急需大笔金钱的时候可以选择部分退保,立刻获得现金。

这两个保险,都可以用来给我们提供养老的保障,

对于这类保险一些术语,我整理了一个表格在下面:

无论基金盈亏,这件事务必要做!

有人说,这些产品好是好,

但市面上那么多产品,应该买哪款呢?

接下来公子就给大家介绍几款相对还不错的产品。

无论基金盈亏,这件事务必要做!

年金险:

钻多多(万能型)——预定利率最高

这款年金险预定利率比较高,是目前市场上仅存的几款预定利率还在4.025%的产品。

其他产品基本都在3.5%,4.025%的年金险已经不让上架了。

附带的万能账户保底利率3%,现行结算利率是5.3%,

也就是说投入万能账户100元,来年至少一定会变成103元,而实际去年是能变成105.3块。

不过万能险领取也有限制,每年领取的钱不能超过已交保费的20%。

5000元即可起投,绝大部分人都可以购买。

不仅预定利率和保底利率都很高,

而且一保障就是15年20年,

这样的产品最适合用来做中长期理财或者做教育金。。

给大家举个例子,

35岁的小李是最近炒股亏损严重,于是想要找个安全性强的理财产品保住自己的资产。

如果小李买了钻多多,年交10万,交3年,保障期间选了15年(也就是他能拿钱的时间。)

他50岁开始领,第一年可以拿到9300元,然后接下来的每年都比前一年多10%的基本保额。

等到小李50岁,

他可以领取已交保费的1.05倍返还——315000元,315000=300000*1.05。

同时还能一共领取468450的年金,15年下来他一共领取了783450元。

无论基金盈亏,这件事务必要做!

上面只是小李投资钻多多主险年金险的收益情况,如果把年金险产生的钱再投入到万能险账户里。按最低3%的保底利率算,50岁时小王的万能账户价值就是804947元。

如果50岁的小王还不打算退保领取,还可以把之前的钱再投入到万能账户,到80岁时,账户已经变成了1189659元。

投入50万,最后获得119万,收益挺不错的。

这都只是按照万能险保底利率算,也即是小王一定会拿到的钱。

如果按万能险的现行结算利率计算,实际情况可能比这要多很多!

弘福今生(传统型)——中期IRR高

这款年金险中期收益高,回本快,10年期IRR达到3.87%,

相当于连续10年,我们什么都不做,这笔钱就能每年复利3.87%,

这比很多要六七十年才能达到IRR3.5%的产品强多了。

这款产品唯一不太友好的就是起投金额稍微有点高,

10000元起投,超过10000元的部分至少是5000的整数倍。

对部分身上没有多少闲钱的年轻人和压力过大的家庭不友好,

但看在它中期收益还可以,大家将它当做中期养老保障规划是没有问题的。

举个例子,

假如小王只想存笔钱,不想像小李那样要什么万能险账户,

他就可以买弘福今生(传统型)。

30岁的小王,一次性交10万元,从第五年开始,每年可以领2000,

到第二十年后还能领取满期金175400元,算下来年化达到3.95%,

这可是20年每年3.95%的复利,相比利率下跌的大趋势,会是不错的选择。

无论基金盈亏,这件事务必要做!

天天向上(传统型)——孩子教育金

教育金也是年金险的一种,这款年金险最大的特点就是返本快,

投保的第一年,现金价值就已经接近保费,第二年就已经回本!

另外,天天向上缴费灵活,可以选择趸交、3年交、5年交、10年交,

投保人可根据自己经济实力决定选择哪种缴费期。

如果孩子的教育费用父母已经解决,这款教育金也不是白买了,

保险公司允许用户将教育金转成养老金,给孩子以后当养老金用。

这样的产品适合用来给孩子做教育储备规划,

或者当做一份养老金储备也可以,

给大家举个例子:

如果小王想给他刚出生的女儿一个好的未来,他也可以给孩子买天天向上这款教育金。

按照规划,小王的女儿22岁本科毕业就要去外国读研,到那时需要准备好100-150万。

小王可以从女儿0岁时开始缴纳,每年交80000,交10年,

女儿22岁本科毕业,去外国留学时就可以拿到16万现金,

同时在22岁退保就可以拿到保单的现金价值1316350,

两笔钱加起来,孩子就能带着将近148万现金出国深造,

这能大大减轻小王的压力。

无论基金盈亏,这件事务必要做!

增额终身寿险:

传世壹号——保额递增每年3.8%

增额终身寿我给大家推荐的是传世壹号,

它最大的特点是保额每年按照3.8%的复利率递增,

这比市面上绝大部分的增额终身寿保额增速还要高。

也可以指定多人为保单身故受益人,

这也是考虑到部分用户的个性需求。

这样的产品比较适合那些希望对自己的“老年财富”可以灵活支配的人。

因为增额终身寿可以随时退保或办理减保寿险,保险公司就退钱了了

举个例子:

假如小王是做的是个体,可能有的时候需要一些资金融通,

所以他希望养老的钱可以在自己急需钱的时候能够取出来支应一下,于是他可以买传世壹号增额终身寿。

30岁的小王,也是20年交,每年交1万,

基础保额是118960,往后每一年,这个保额都会按照3.8%的复利每年增值。

如果小王在60岁的时候遇到了资金周转困难,他可以选择部分退保,把钱取出来,

此时他最多能取出来408140元,

前20年投入了20万,到第三十年直接翻倍。

无论基金盈亏,这件事务必要做!

在介绍完几款产品后,文章到这里就要结束了。

公子还是要提醒大家,股市基金可上可下,

大家投资理财一定不要太过冒进,看到收益的同时也要看到风险,

只有自己能够承担这样的风险了,才敢说通过承担这份风险来博取收益。

否则,还是要稳扎稳打的让钱稳定增值才行。

可以不通过保险实现这个目标,但是前面这话还是得听进去,

以上。

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全部评论 (18)
克里斯戴
11
03-03 21:21

买了就亏死 推年金的都是不考虑通胀因素的 忽悠人,随便买个超过3.5的低风险理财就完爆,年金毫无流动性,保险就好好做保险吧,年金就别推了

mydream888
8
03-04 00:56

搞了半天,就是个卖保险的。[喷血]

克里斯戴
5
03-05 09:20
克里斯戴: 买了就亏死 推年金的都是不考虑通胀因素的 忽悠人,随便买个超过3.5的低风险理财就完爆,年金毫无流动性,保险就好好做保险吧,年金就别推了 1
肆大财子: 还是那句话,如果能保障一辈子都能买到3.5的低风险理财,那年金险是可以不考虑的,但按照目前4%的理财产品都能暴雷的情况来看,以后这种理财产品有没有还是一个问题 2

你想多了 欧美负利率国家从来也不缺超过3.5的低风险收益的产品,国内的年金保险就是画了个巨大的饼告诉你能赚多少,还有无徳保险代理跟客户说买5年10万每年的年金能有1000万的收益,然后我不告诉人家得活到103岁才能有,实际年化也就4,国内某华保险销售额1600亿,利润450亿,赔付出去的钱是77个亿给到保险提成却有133个亿,这些钱估计就是给了你们这种人

泡泡虫子
3
03-04 00:22

看到保险 基金可以关闭阅读了

weigh2000
2
03-06 10:16

说来说去,就是为了卖保险

boya2015
2
03-05 12:04

这是个卖保险的

匿名直友
2
03-04 22:54

这文章目的性太强了

大蘑菇ppp
2
03-04 12:50

看到保险俩字的出现。果断关掉了 还为刚才认真看完开头所花掉的时间觉得浪费。。。[大囧]

核心抗体
2
03-03 23:49

T+1的银行理财都上3.8了,买年金为了复利?我都可以每季复利,忽悠谁啊。

Suhoyi
1
03-04 07:45

IRR不是复利。

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