重疾险测评丨妈咪保贝星礼版重磅升级，孕期都能提前买？！

大家好，我是喵叔。

准爸爸准妈妈们来猜猜，新生儿到底有多容易发生异常？

有一个统计数据：2013年1月1日至2014年12月31日重庆市中医院产科出生的新生儿3542例，其中有584例在新生儿期住院治疗，占总数的19.08%。而新华网在2016年曾在一篇报道中指出：每百名新生儿中就有7名是早产儿。

新生儿常见异常非常多，新生儿黄疸、颅内出血、早产儿、新生儿费用、新生儿ABO溶血都是比较容易发生的异常，一旦发生，轻者延期，重则直接拒保，特别是现在晚婚晚育的家庭越来越多，娃发生异常的概率相对更高，喵叔之前自己卖过不少黄疸险，出险率基本上接近一半（当然，可能是样本太少，不是特别准确）。

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图源：陈雅娟等《某妇幼保健院住院新生儿疾病谱分析》，分析2012 年 1 月 1 日-2017 年 12 月 31 日南京市某专科医院住院的23339例新生儿疾病相关数据

别家公司在卷产品本身的时候，复星联合出手了，这家在2019年推出过爆款“妈咪保贝”的公司，再次将妈咪保贝进行了升级，最新版产品“妈咪保贝星礼版”，不只是卷产品，还直接掏出一大杀手锏：孕期就能买，准妈妈提前买，宝宝出生直接保，无论有没有上面这些异常，喵叔看到这个责任真的只能大呼一声厉害。不过产品本身到底如何，是否值得提前入手呢，今天我们一起来看看。

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产品介绍

妈咪保贝星礼版来自复星联合，条款名“复星联合妈咪保贝（星礼版）少儿重大疾病保险”，产品由“母婴计划”和“少儿计划”组成，是一款重疾单次赔付、中症最多2次、轻症最多4次的、少儿特定疾病/罕见病额外赔付的少儿重疾险产品。产品可选疾病关爱金、少儿意外医疗、疾病住院津贴、癌症多次、身故责任等，其中母婴计划额外带有妊娠期的新生儿暖箱津贴、新生终止抚恤、妊娠身故保障。产品具体形态详见下图：

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产品解析

红字都是相比妈咪保贝新生版的变化，可以看到，妈咪保贝星礼版整体做了个升级，产品形态也跟上了目前市售少儿重疾险第一梯队，而且自己也有一些特色在里面。

先说投保规则，妈咪保贝星礼版最长缴费期变回了30年，保障期精简成了30年、70岁和终身，这三种形态也算目前最主流的。等待期180天，常规设计，不过如果是等待期内出险中轻症，妈咪保贝星礼版针对少儿版，仅该项病种不赔，后续住院津贴没了，而保障可以继续，是目前第一档；母婴版本则是整体很能打：等待期出险，可以赔！！！

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赔付比例虽然是主险的20%，但一定是目前的首创，喵叔只能说太顶了。

妈咪保贝星礼版重中轻赔付比例和次数和其他产品没有区别。少儿特疾赔付比例提升了20%，少儿罕见病增加了病种，达到了10种，整体有小幅度升级，最高发的少儿特定病都有涵盖，不过部分病种比如溶血性尿毒综合征、严重细菌性脑脊髓膜炎有缺失，算是一个小缺点。

妈咪保贝星礼版的可选责任方面，重疾多次赔依然是可选，次数变成了额外2次，赔付比例为120%，这个其实不是什么太大升级，不过需要注意的是，间隔期从1年升级到了180天，算是一个很有诚意的优化，同时呢，妈咪保贝星礼版的多次赔，没有“三同条款”，减少扯皮空间。

妈咪保贝星礼版可选疾病关爱金，30岁前额外赔，这个是同行都玩烂了的产品形态，它居然给加上了，这里不再赘述。

妈咪保贝星礼版带有癌症额外2次赔付，相比之前，一是赔付次数增加了1次，二是现在二次重疾和二次癌症可以叠加赔，间隔180天，叠加赔付240%的保额，有没有发现，之前妈咪保贝的一个大槽点，这次升级了。

另外，妈咪保贝星礼版可以附加少儿意外医疗，保到25岁，报销社保内，是否先经过社保报销也影响赔付比例，这个责任喵叔建议就别加了，比较鸡肋。还可以附加疾病住院津贴，每天200块，要求是得了重中轻住院，说实话也比较普通，加不加都行。

针对母婴版，妈咪保贝星礼版额外带有妊娠期保障，是准妈妈投保的，一共三项保障，都还算是比较实用的，这个是投保母婴版都会带有的，价格很便宜。

现在来聊聊母婴版该怎么买，这个应该也是不少准妈妈们关注的重点。

首先，买母婴版是一定需要人核的，如果异常需要提供相关的病史资料和完整的产检资料。人核需要的资料最基础的就是每一次产检资料，对应要求的检查项目和常规产检差不多，如果不清楚的朋友，可以私信喵叔获取。

提交的材料显示妊娠风险分级持续为“绿色”且没有其他异常情况，可以正常投保，母婴版对于妈妈的身体情况要求比较严格，不会有除外、加费等情况出现，不是“标体”都不接受承保，当然，这个如何理解，也可以把你的资料私信发给喵叔。

孕周超过30周，买不了母婴版，同时要求宝宝是自然怀孕的单胎或者双胎才能投保，如果是试管或者双胎以上，也都是买不了的。对了，如果准妈妈是双胎，需要投保两张保单。

如果准妈妈们投保成功以后，需要在宝宝出生28天内申请新增第二被保人信息（即宝宝信息），不用进行健康告知和核保，无论发生了什么异常情况，什么卵圆孔未闭、体重过轻等，保险公司都是从娃出生开始正常承保，真的是太友好了。

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公司介绍

复星联合健康2017年1月成立，由上海复星产业投资有限公司、广东宜华房地产开发有限公司、宁波西子资产管理有限公司、重庆东银控股集团有限公司、上海丰实资产管理有限公司、迪安诊断技术集团股份有限公司六家股东共同发起设立。

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公司成立至今，开发出多款爆款，比如少儿经典IP重疾险“妈咪保贝”、重疾险老网红“星悦”、百万医疗“超越保”、中端医疗扛把子“乐健一生”，都曾经或者当前在市场上享有不错的口碑。

复星联合成立到现在，运营风格算是偏积极的，背靠复星医药这棵大树，医疗资源也算是他家的不小优势。

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复星联合目前在广东省（含深圳）、北京市、上海市、四川省、江苏省、重庆市开展业务，2023年3季度核心偿付能力充足率53.8%，综合偿付能力充足率107.61%，达到监管要求。

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喵叔点评

妈咪保贝星礼版这次升级，算是把之前被大家吐槽许久的重疾二次和癌症二次没法叠加赔的漏洞给堵上了，产品形态整体看上去，接近完美。

而且妈咪保贝星礼版这次还支持准妈妈直接买，算是目前大陆首创，这样的产品设计，真的算得上是一次“史诗级”的加强，对于年龄偏大的家庭来说，真的是纯纯的诱惑，毕竟说实话，在现在出生异常这么多的当下，能提前就给娃锁定一个标准体入保的“名额”，实在是太难得了。

当然，我们也应该看到，妈咪保贝星礼版需要审核准妈妈们的身体情况，如果身体情况导致买不了，那也是直接没法上母婴计划，相当于是把娃的风险点提前通过准妈妈的身体情况给预判了，其实也是有一定道理的。

妈咪保贝这系列产品，也算是喵叔的自购款，虽然价格不像当年那么能打，但胜在综合素质优秀。如果你想要提前给娃锁定这个免审核的重疾险名额，妈咪保贝星礼版可以作为你的首选，不清楚该不该选或者不知道具体怎么选的，下来联系喵叔。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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