重疾保险研究院 篇十七：一年期重疾险：千元保费撬动百万保额！这些可笑论调骗了无数人

最近，重疾险都在如火如荼地下架途中，很多人都想给自己买份重疾险，选终身的，太贵了；买定期的，又怕到期后保障没了，年龄也大了，买不了了。再一瞅，1年期重疾险，便宜到让人怀疑人生，千万就能撬动百万保额！而且保障内容还不错，那么这类重疾险是否值得买呢？带着这个问题，小编就和大家聊聊一年期重疾险。

一、我真的！不推荐一年期重疾险

先说在前面：市场上的重疾险保障期间有长有短，长期的保障有：10年/20年/30年/保障至某个年龄/终身，短期的保障期限只有一年。长期重疾险价格高，保障期限长，费率不变；1年期重疾险价格低，保障期限短，保费随着年龄增长而增长。很多人心动的原因是价格低，但其实它有如下致命缺点：

1）续保上得不到保证

1年期的短期重疾险都不含保证续保条款，相当于你的保障可能说没就没了。现在市面上还未出现保证续保的1年期重疾险产品。虽然有些产品写有连续续保条款，但不能保证下架停售等经营策略的风险，因此一旦保险公司亏了，下架停售，就无法续保！

2）保障责任

从目前市场情况来看，1年期重疾险的产品形态相对简单，主要是因为它需要以简单的保险责任来保持产品的价格优势。

一般1年期重疾险承保重症病种约50种，很少承保轻症责任。其他扩展保障责任，比如：多次给付、全残责任、疾病终末期保障等，目前还没有1年期产品提供这些保障项目。且1年期产品大多是防癌险、儿童特定疾病保险、女性特定疾病保险等保障病种较少的产品。

如果你想要选择保障全面且丰富的产品，不建议在1年期重疾险上浪费太多时间与精力！

3）保费

保费可能都不用我多说，1年期重疾险要远低于长期型重疾险，但这个远低于，其实仅限于前几年。

1年期重疾险采用自然费率定价，随着年龄增长和费率变动，价格会逐年上涨；而长期型重疾险采用均衡费率定价，买得越早越便宜，价格不会出现变化。所以，不能只看当前和短期，纵观几十年至终身，就是另一番光景了。

4）核保程序很严格

随着互联网保险的发展，在线下的重疾险产品大多是长期保险，1年期重疾险一般需要在线上购买，也意味着是线上核保，如有一项健康告知不通过，则不能投保。

二、存在即合理，1年期重疾险

存在即说明大家是有此需求，保险公司才会开发。对于一个家庭/个人来说，买保障的前提是要有预算，如果预算有限，抗压力购买长期重疾险，得不偿失！所以它更适合以下人群：

1）购买长期重疾险，预算不足

比如：刚毕业/收入有限的年轻人，在没有保障的情况下，可以先投1年期重疾险作为健康保障的过度；当然这个时期保费也是最便宜的，支付压力会比较小。

2.已经有长期重疾险，但保额不足

当下已经有长期重疾险，但保额已不能满足当下的风险，需要补充风险保额，却没有足够的预算去购买长期产品，搭配一款价格较低的1年期重疾险来打造高保额，是不错的选择。

3.年龄偏大的人群

购买重疾险门槛很高，比如：年龄、保费、健康状况等。因此，有些高年龄段的人群，想要增加重疾保障，但怕长期重疾险保费倒挂或要求体检，可以考虑选择1年期重疾险。基于一些特定场景，1年期重疾险才有可能是有用武之地。

三、只能买1年期重疾险，需要注意什么

1）续保条件是否宽松？

在选择时，可以选择保险公司不因被保险人的健康状况而拒绝投保人的续保申请，但一般保险公司会进行续保审核，如果发生了轻症/医疗险的理赔，可能就没办法续保了。

1年期重疾险中有很多是重新健康告知的续保方式，虽然第一年能买到，如果当年生病住院，第二年续保时需要审核，会因为健康告知不符合而无法续保，这类产品是最不友好的，大家看情况选择。

2）保障要特别注意

一定要注意预算和保额，如果预算实在有限，可选择不带轻症的，这样价格比较低；另外，有的产品会有特定病种的额外赔付，在价格不相上下的情况下，可着重考虑。

四、写在最后

虽然1年期重疾险提供了更多的选择余地，但是不能完全替代长期重疾险，这是不争的事实。

小新的建议是：经济条件实在不太好，可以选择购买定期重疾险，等经济条件好些再补充终身保障和增加保额。如果真的只能拿出1年期的钱，那就买吧，有保障总比没有强。

总的来说，考虑1年期重疾险时要多留心条款和健康告知，遇到不清楚的先来询问小新，等了解清楚，再下单也不迟。

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