又双叒来了，三峡超级玛丽多倍版Max能有啥突破？

大家好，我是喵叔。

没想到吧，“超级玛丽家族”又添新丁，昵称“超级玛丽多倍版Max”，出品方三峡人寿。喵叔掐指一算，该家族已经生了十个娃，十娃比哥哥海保超级玛丽多倍版多了一个Max，按理说到了现在这个时候，三峡人寿这种公司不应该出“新品”才对呀，喵叔看了看条款，明白了。

产品介绍

三峡超级玛丽多倍版Max来自三峡人寿，全称“三峡福倍倍保重大疾病保险”，是一款重疾分6组最多赔6次、中症不分组最多赔2次、轻症不分组最多赔3次的多次赔付产品。此外产品身故责任为可选项、可选恶性肿瘤以及特定心血管疾病额外赔付责任。基本形态见下图：

emm，写不下去了，一直关注喵叔的朋友应该在4月份看过这款产品，当时上市就是以本名“三峡福倍倍保”销售的，估计是没取上一个好名字，再加上价格和当时市售的产品来比较没有特别的优势，产品销量一直不是特别好，这次产品改了个花名，据说内部的人工核保规则也调松了一些，今天我们再从另一个角度来看看这款产品。

产品优点

一、重疾分组较为科学，高发轻中症覆盖较全，轻微脑中风升级为中症，不典型心肌梗塞较宽松；

二、首次重疾60岁前额外赔付50%保额，轻中症赔付比例较高；

三、可选责任较多，可选恶性肿瘤和特定心血管额外赔付，比例均为120%；

四、部分常规产品无法通过智能核保的非标体客户可加费承保。

产品缺点

一、特定心血管疾病二次赔付限制

三峡福倍倍保和钢铁战士1号一样，对特定心血管疾病提供额外保障，当然缺点也是一样的，那就是仅对前期发生过的疾病提供保障，相对来说也是有一定限制。

二、等待期责任较差

三峡福倍倍保对于等待期出险的设置是，出险任意轻症、中症或者重疾均终止责任，后续客户想要买到保险的难度就相当大了，而市售较优的条款则是除外该项疾病或者该项责任。

三、其他缺点

价格与市面上的产品对比较贵，重、中、轻症“三同赔一”，轻症隐形分组等。

产品对比

这款产品的主要选购策略或者说竞品主要有几类，一是多次赔付且不含身故；二是多次赔付且定期额外赔付；三是线上核保规则较优。按照这三个类别喵叔分别选出了几款产品：多次无身故的守卫者3号（健康保多倍版）、60岁前额外赔的如意人生守护典藏版、线上核保规则较优的复星联合六六六和光大达尔文易核版。做了个通图：

超级玛丽多倍版Max和易核版线上可投保额均为40万，这里是按照费率表计算出的50万对应价格。

简单比较一下这几款产品的基础责任。作为可选消费型形态的两款产品，守卫者3号和玛丽多倍版各有优劣，守卫者3号胜在形态上的不分组以及癌症可选津贴保障，玛丽多倍版则胜在60岁前的额外重疾赔付和更高的基础责任赔付比例。

再看玛丽多倍版和如意人生典藏版，两款产品对比的形态基本一致，很明显，典藏版各项责任全面占优，价格仅女性基础责任稍贵一点，其他也是典藏版费率更优。

最后的对比应该说是玛丽多倍版的主打卖点——核保规则优秀，目前市面上稍微不错的“易核版”产品大概就这三款，抛开核保规则不谈，玛丽多倍版整体责任碾压另外两款。

继续说说常见疾病的核保规则。大量产品对于甲减的要求是半年内甲功正常，否则拒保，而玛丽多倍版可以加费承保；大三阳肝功正常，三款产品均可加费承保，不过666和达尔文的标准相对更加苛刻，加费比例也会高上一些。

此外，高血压、妊娠糖尿病等疾病的核保规则来看，玛丽多倍版均还不错，而且产品支持人工核保，相对来说，三峡的人核尺度在上面几家公司对比来看，也算非常宽松的。不过这款产品涉及到的部分健康状况的核保尺度倒是比较严苛，比如甲状腺结节和乳腺结节，既往有分级3级或者淋巴结肿大，只能除外。

喵叔点评

今天又重新梳理了一下这款产品，也算是对自己思路的一个整理。在目前市面上靠存量产品持续博弈的状态不知道会持续多久的情况下，这款产品要想顺利突围，可能还真的只有从“核保尺度宽松”这一侧了，所以这也是为啥渠道方会特别强调人核尺度有放松的原因。

从目前市售产品来看，除了个别公司是整体尺度宽松以外，其余各家公司均只是在部分器官的核保尺度各有“防水”，对于身体有异常的朋友来讲，如果通过常规产品智能核保解决不了问题，不妨可以看看智能核保规则更加细致的产品，然后联系喵叔考虑多家核保，这也算是作为经纪人的一大优势。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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