6个年轻人养1位老人！养老危机来临，你准备指望谁？

大家好，我是保哥，一个能带你买对保险少花钱的男人。

最近，还挺关注养老话题的。

一是父母年纪大了。

将来怎么照顾好他们是一个问题。

二是老龄化的浪潮滚滚而来。

我要是不提前做好养老规划，可能最后连自己都养不起了……

前两天，民政部发布了一个预测：

未来5年内，中国老年人口将突破3亿，从轻度老龄化迈入中度老龄化。

很多人不知道老龄化到底意味着什么。

咱们可以看两个数据：

我国现在是6名年轻人养1名老人。

而20年前，是13个年轻人养一个老人。

短短20年，年轻人的负担增加了一倍还多。

而且随着老龄化的加剧，未来交养老金的人会越来越少，领养老金的人越来越多。

说得再直白一点，等20年后我们这一代退休，可能就是1个年轻人养1个老人。

到时候最直接的影响就是，我们领到的养老金可能都不够生活。

而且这一点，在我们的邻国日本已经真实发生了。

大家都知道，日本是全球老龄化最严重的国家之一。

日本NHK节目组曾针对养老问题做过一系列专门采访，并把采访内容整理成一本书——《老后破产》。

书中记录的日本社会老年人生活，光是想想都觉得可怕：

因为养老金不够用，他们买不起食物、付不起电费、交不起房租、看不起病，最后只能贫病交加地死去……

而且，随着老龄化的加剧，日本的养老金支付额度依然在降低，未来会比现在更少。

很多老人一想到这些，都为自己的生活感到不安。

因此，在日本，大部分老年人因为生活所迫，不得不继续工作、挣钱。

从日本反观我们自己，你会发现，我们其实正在一步步走着曾经日本走过的老路。

所以，面对可以预见的养老难题，我们必须得提前做好养老规划。

目前，我们能依靠的养老方式，主要有两种：

一种是国家养老保险。

另一种就是靠自己。

但前面我们也说了，随着老龄化加剧，僧多粥少，未来养老金能领到的钱可能并不是很多。

所以我们自己也要为养老做好准备。

趁自己年轻、有能力的时候，存下一笔养老钱。

不过，存钱也是有方法的。

现阶段利率下行，股市又跌宕起伏。

如果我们想存一笔能保值增值的养老钱，最好选择一个安全、稳定的理财方式。

那么，什么理财方式能满足这样的要求呢？

我给自己安排的是增额终身寿险。

终身寿险大家都知道，只要在责任范围内，无论什么时候身故或全残，保险公司都会赔一笔钱。

不过这笔钱只能留给孩子，自己拿不到。

并且拿到手的钱，也就是保额，买100万就赔100万，不会多也不会少。

而增额终身寿可以理解为一种“升级版”的终身寿险。

它的保额和现金价值会随着时间复利递增。

增长比例一般是3%-3.6%，写进合同，终身锁定。

活得越久，赔得就越多。

那么，怎么通过增额终身寿险来规划养老呢？

减保。

就是部分退保，拿回一部分现金价值供自己使用。

并且，什么时候减保，减保多少也没有限制，非常灵活。

剩下的钱，还可以继续留在账户里复利递增。

所以，如果你有一笔闲钱，既想让它保值增值，又希望能灵活取用，增额终身寿是非常值得考虑的。

目前市面上的增额终身寿险产品还是很多的。

大家在挑选的时候，可以重点关注以下2点：

1、现金价值

2、保障责任

现金价值是我们退保后能拿回来的钱，也是衡量我们这份保单值多少钱的标准。

一般保单的现金价值越高、增长得越快，流动性和灵活性就会越强，对我们来说也越有利。

另外，增额终身寿毕竟是一款寿险。

所以我们还要看它在身故/全残后能赔多少钱。

大多数增额终身寿险，18岁后出险身故，如果在缴费期内，只能赔现金价值和已交保费*年龄系数的较大者。

也有一些产品，18岁后出险，不区分是否在缴费期内，直接赔付当年的有效保额。

相比较而言，后一种产品，获得的赔偿金要更高。

接下来，咱们就以目前市面上卖得比较火爆的「华贵爱」为例，来详细了解一下增额终身寿险：

这款产品的投保年龄比较广泛，0-80岁都可以投保。

最低从10000元/年开始投保，最长缴费年限是10年。

它的保额按每年3.6%复利递增，比市场大多数同类产品高0.1个百分点。

另外，它的现金价值增长也很快。

咱们以30岁的小王，每年交10万，交10年为例，来看下它的现金价值的变化：

可以看到，这款产品在缴费第7年，现金价值就已经大于所交保费了。

到小王60岁的时候，如果他每年减保10万元作为自己的养老金，一直到80岁。

一共可以拿到210万。

此时，保单的现金价值还有181万多。

之后，只要不超过现金价值，小王还可以一直减保取现。

所以，养老是绰绰有余的。

要是小王不做任何操作，保单的现金价值会更高。

可以看到，等小王90岁的时候，保单的现金价值已经高达683万。

如果小王这个时候不幸去世，那这笔钱就可以留给孩子了。

另外，这款产品18岁后身故，不区分是否在缴费期内，直接赔付当年的有效保额。

前期保障要更高。

并且，它还自带航空意外保障。

因为航空意外身故或全残的话，可以额外再得到一笔钱。

比如小王60岁时身故赔243万，如果是坐飞机身故，那小王还可以获赔当年的有效保额228万。

加起来，一共能赔471万。

总之，不管你是想给自己存一笔养老钱，还是想为孩子留一笔钱，这款产品都非常值得考虑。

不过，目前华贵爱这款产品的剩余期缴额度仅剩1500万。

卖完之后，就只能选择趸交了。

相比3/5/10年交，趸交的缴费压力会比较大。

所以，如果你有配置需求，并且想选择期缴的话，可以尽快考虑了。