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医保的优惠要不要申请?最高12000

大白读保 09-10 14:06 关注

创作立场声明:更多保险知识,社保干货就看大白读保!

深圳出了个专属医疗险。

最大特点:可以刷医保卡买,最多刷1万2。

准确的说,是用医保个人账户的钱买。

一个小科普——

医保个人账户里的钱虽是我们的,

目前用起来却很不灵活;

大部分城市,只在看病买药需要自己负担时才用得上。

要是公司五险一金交的高,

你又很少生病,

那个人账户里躺着万把块钱,也只能眼巴巴看着。

现在能拿来买保险

等于政府放开口子,让我们找机会变现。

听着是好事啊。

可大白研究了下产品,有亮点,瑕疵却也不容忽略。

打算买的朋友,强烈建议看完文章再决定。

01 深圳专属医疗险,长啥样?

按惯例,大白给你们准备了一张图:

医保的优惠要不要申请?最高12000

可以看到,深圳专属医疗,

其实就是深圳市政府和保险公司合作推了一款百万医疗险。

保障跟百万医疗险也很接近,保:

“疾病+意外”的住院费

住院前7天后30天门急诊费

质子重离子(一种尖端癌症放疗技术)

13种特定药品费+20种补充特定药品费

以上几项费用加起来,扣掉免赔额,一年最高能报销300万;

不限社保,国产药、进口药统统都能报。

得了癌症需要放化疗,还能拿1万块津贴。

价格也不算贵:

1年期版,每年365块,保证续保3年。

即3年之内不涨价,停售也不影响你的保障。

6年期版,就直接保6年,一次性支付保费1998块。

6年之内也不用担心产品下架,买不着。

这就是深圳专属医疗险的基本情况。

那问题也来了:

它跟百万医疗险比,谁更好?之前买的医疗险要不要换?

我们一起来找答案。

02 专属医疗PK百万医疗,谁更好?

考虑深圳专属医疗险有两个版本。

公平起见,

一年期版,大白用尊享e生2020版作对比;

六年期版,用超越保2020作对比。

医保的优惠要不要申请?最高12000

整体来看,各有优劣。

先说专属医疗险一些独特的亮点。

1.深圳专属医疗险的优势

主要有4点:

(1)无年龄和职业限制

尊享e生2020、超越保2020年龄超过60岁,或是5-6类职业,

就都不能买。

而深圳专属医疗险,7、80岁,甚至100岁也不影响投保。

对职业也不作任何要求。

消防员、刑警之类的高危职业,也能正常买。

(2)健康告知宽松

直接贴出来:

医保的优惠要不要申请?最高12000

深圳专属医疗险健康告知

不问检查异常;

也不问2年内的手术、长期服药等情况。

对身体不太好的朋友就很友好。

因为很宽松了,所以专属医疗险不给核保。

不能过健康告知,就买不了。

(3)价格便宜

专属医疗险所有年龄一个价。

小孩、老人这种买百万医疗险、保费动辄上千的,买专属医疗险,就挺划算。

但如果是2、30岁的年轻人,那百万医疗险更便宜。

(4)部分既往症也赔

既往症,即投保前就有的疾病。

医疗险普遍不保既往症,保险公司也是担心有人故意带病投保,薅羊毛。

但深圳专属医疗险,对于既往症,要求超级宽松:

免责条款(二十六)被保险人在首次投保生效前,经医院确诊罹患本合同所约定的特定疾病。

翻译下就是,只要不是特定疾病,投保前得了其他病,买了专属医疗险后,去住院治疗,也给赔。

那特定疾病都有哪些呢?

医保的优惠要不要申请?最高12000

有相关情况的朋友,记得留意下。

2.深圳专属医疗险的不足

说完了优点,就要注意专属医疗险并不完美,它也有瑕疵。

(1)保障有缺失

特殊门诊、门诊手术已经是百万医疗险的标配。

可专属医疗险都不保:

在普通门诊做脂肪瘤切除手术、白内障手术;或在特殊门诊接受肾透析治疗、器官移植抗排异治疗;

就都没法报销。

(2)免赔额高,理赔门槛高

免赔额就是住院后保险公司不给报销的部分。

免赔额越高,最后我们能够拿到的报销款就越少。

像深圳专属医疗,以下4个保障都分别有1万免赔额:

最不幸运的情况:一年会被免赔4万。

这个门槛就很高了。

而尊享e生2020,超越保2020,总免赔额就1万。

即医保报销后,自费超过1万,余下部分就都能让保险公司报销。

如果是癌症、尿毒症这些大病,还能做到0免赔,自己基本不用花钱。

(3)报销有限制

专属医疗险,即使你过了免赔额这个门槛,医疗费也不一定就能全部报销。

想100%全报,得先走2个报销:

①深圳医保(出院直接结算)

②深圳30块的大病补充医疗(出院直接结算)

任意一个没报,报销比例都会打折扣:

没走①:住院费(社保内&社保外)只给报60%;只走了①,没走②:那社保内的住院费,只报30%;特定药品费(13种),只报70%。

听着不那么好理解。

大白举几个栗子,你们就能明白。

深圳的阿娟,癌症住院治疗,花了40万,其中社保内费用30万,社保外10万。

情况1:阿娟同时走了①、②的报销

①报了:19万(社保内)

②报了:7万(社保内)

此时阿娟再走深圳专属医疗险的报销:

那社保内的费用,她能再报:(30万社保内费用-19万医保报销的-7万大病补充医疗报的-1万免赔)*100%=3万块

社保外费用,她能报销:(10万社保费用-1万免赔)*100%=9万

最后阿娟自己出的钱,只有2万块。

情况2:阿娟只走①,没走②的报销

那她再走深圳专属医疗的报销:

社保内:(30-19-1)*30%=3万

社保外:(10-1)*100%=9万

最后她自己要出9万。

情况2比情况1,个人要多出7万块。

从大白个人角度,情况2这样设计并不合理。

明明医保已经把大头出了,那保险公司更该多报才对。

像尊享e生、超越保都是这样:

如果没走医保报销,那保险公司只报60%;走了医保,那就100%全报。

大白就顺手给大家算下,情况2如果理赔的是百万医疗险,阿娟要出多少钱?

情况3:百万医疗险会怎么赔?

答案是:阿娟一分钱不用出。

因为癌症是0免赔,扣掉19万医保报的,余下22万保险公司会全赔。

所以专属医疗险剑走偏锋,光有医保,没有补充重疾医疗,最后只报30%社保内费用及特定药品费,非常不友好。

这背后的意图也挺明显:

鼓励大家把30元的大病补充医疗用起来。

30元的大病补充医疗也确实有用,它能报两块费用:

社保费自付费用:医保报销后,个人自付超过1万,余下部分按70%报;13种药品费:0免赔,报70%,最多报15万。

具体见下图:

医保的优惠要不要申请?最高12000

可问题是,深圳的医保参保人不是每一个都买了大病补充医疗。

据平安养老自己披露的数据:

截至2019年底,深圳政府重疾险参保人数达750万人,覆盖深圳医保50%人口。

也就是说,到2020年深圳至少还有30%的参保人没买这个大病医疗。

而且今年参保已经过了时效。

那这批人要是买了专属医疗,之后住院治疗,报销就会挺吃亏。

很多解读文章没提到这点,那大白就来做这个恶人:

没买大病补充医疗,又能满足百万医疗险投保要求,还是优先买百万医疗;

已经买了百万医疗险的也不用着急换。

至少扣掉医保报的,扣掉免赔额,剩余费用能全报。

(4)增值服务不全

首先,没有重疾绿通,就得自己排队抢号、预约专家、等位。

也不支持住院押金垫付;

押金垫付还是很重要的,有这个服务,没钱也不耽误你安心治疗;

再就是质子重离子;

专属医疗年度保额就100万。

但质子重离子一个疗程就要几十万,100万不太够。

尊享e生、超越保分别有400万、600万可用额度,更有安全感。

(5)续保不友好

专属医疗,无论是1年期版、还是6年版,期满续保都需要审核。

不一定能续上。

而超越保2020是这么规定的:

超越保2020关于续保的约定

医保的优惠要不要申请?最高12000

6年之后,如果产品还在卖,可以再续6年。

如果产品停售,也能无等待期、免健康告知转保复星其他医疗险。

对于身体不好的朋友,明显超越保更友好。

(6)跟深圳医保捆绑紧密

首先,买深圳专属医疗险,深圳医保得是“在缴”状态。

其次,如果你换城市工作,不在深圳交社保了;

那你的专属医疗险也会同步失效。

医保的优惠要不要申请?最高12000

深圳专属医疗险关于投保资格丧失的约定

百万医疗险不存在这个问题,没医保,只影响报销比例,保障仍是有效的。

03 深圳专属医疗险,适合谁买?

结合以上分析。

大家应该能明白,深圳专属医疗险,不适合所有人。

年龄超过60岁;

身体异常较多:买不到百万医疗,或是被除外承保了;

高危职业。

可以买专属医疗,薅薅政府的羊毛。

年轻、身体健康的朋友,还是优先选择百万医疗险。

04 深圳专属医疗险,该怎么买?

1.购买方式

主要有3个途径:

(不是推广,小编审核的时候不要不让我过)


以深圳医保为例:

关注公众号后,点击底部菜单栏;

找到“便民服务”,点击“专属医疗险”,就能买。

2.该选哪个保险公司?

一共有14家保险公司可以选。

只是公司的区别;

产品保障和价格不会有差别。

你中意哪家公司,就选哪家。

3.可以给谁买?

包括:

不过得注意,不是所有人都能刷医保卡。

4.买有什么条件?

有2个前提:

①得是深圳的参保人;

②医保个人账户余额要超过6388元。

针对①,意味着:只在深圳居住或工作,社保却买在老家或其他城市的,不能买。

针对②,不用自己查,系统会自动判断你是否够,能花多少钱。

不够:

1.可以自费买;

2.可以找余额够的父母、配偶给你买。

比如老公余额超过6388元了,那他可以给你、孩子和父母买,只要你、孩子、父母都有深圳社保。

要是一家五口保费超过12000块了,那多出部分也得自费。

还有问题,就打12333社保中心电话问。

不过大白体验了下,客服也不熟悉,一问三不知。

所以,大家还是多看条款。

表面是深圳市政府推出的普惠福利;

本质就是一份商业保险;

想理赔顺利,就得严肃对待。

5.有百万医疗险还要买专属医疗吗?

不用。

医疗险是补偿原则,如果一家保险公司全部承担了医疗费用,另一家就不会再报销。

所以已经买了尊享e生、超越保、好医保的朋友;

没必要再买这个专属医疗。

觉得文章有用,欢迎分享出去,让更多人知道这个福利。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”,微信搜索“大白读保”。

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