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一文教你看懂健康告知

小恒规划 09-11 17:50 关注

买保险过程中,健康告知成为普通消费者的一大难题。究其原因,在于大家对于健康告知比较陌生,并不清楚它背后的原理和依据。今天,小恒就给大家讲讲健康告知究竟是怎么回事。

什么是健康告知

健康告知实际上就是一份调查问卷,是保险公司发放的、被保人需要回答的一份问询单。

一文教你看懂健康告知

这份问询单一般是在投保前需要被保人填写的,可作为后期出险理赔的证据,正因为如此,不少投保人因为健康告知不符在出险后未能获得理赔,健康告知的重要性就不言而喻了。

健康告知的内容也是多种多样,根据险种的不同相应问题也会大不相同。目前来看,意外险、防癌险的健康告知比较宽松,而寿险、重疾险的健康告知相对复杂,最为严格的是医疗险。

为什么要健康告知

首先我们应该明白一个道理,保险公司是商业机构不是慈善机构,它们的目的也是为了赚钱,如果年年亏损最终就会有倒闭的风险。所以,为了防范带病投保等风险,保险公司有必要调查被保人的健康状况,体现在合同中的条款就是健康告知。

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进一步讲,健康告知是对所有被保人负责的具体体现,因为所有出险客户的赔偿金都是从我们交的保费中扣除的。你希望你交的保费给了一个刚得病就买保险的人吗?

所以,从保险公司和每一个被保人的角度来讲,都有必要进行健康告知。目前线上健康告知主要有在线问询、智能核保、邮件核保和人工核保等形式,线下需要我们在健康告知单上进行勾选签字。

条款有哪些

经过调研,小恒发现,健康告知主要围绕基础数据、其他保司承保情况、家族病史、医疗记录及现有病种、体检异常、高危职业及高危活动等类别进行询问。具体内容如下:

一文教你看懂健康告知

下面我们拿意外险、重疾险和医疗险的健康告知具体比较一下。

01 意外险

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可以看出,这款意外险的健康告知共有9条,在意外险产品中算是比较多的了(有些意外险甚至没有健康告知)。但实际上某些条款和我们实际生活相关性不大,比如第3、4、6条,一般人都不会涉及到这些问题。所以即使是条款较多的意外险,其健康告知也是比较宽松的,更何况很多意外险健康告知仅有3条甚至没有!

02 重疾险

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相比于意外险,重疾险询问的内容更多、更加详细,而且与被保人的身体状况更加紧密。毕竟,重症确诊后即可获得相应保额赔偿,保险公司要更加慎重才是。

03 医疗

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看了医疗险的健康告知,前面的意外和重疾就是小巫见大巫了。这么长的健康告知,一般人看到了就会感到头疼。实则是因为医疗险的保费低但保额能够达到最高600万元,一旦有带病投保情况,出险后保险公司损失惨重。所以,医疗险是目前市场上健康告知最为严格的险种。

怎样进行健康告知

健康告知有个口诀,小恒希望所有的朋友都能记好:有问必答、如实告知;不问不答、疑似不算。

有问必答、如实告知原则讲的就是对于健康告知的问题,它问的什么我们就必须如实回答什么,有就是有,没有就是没有,不能抱有任何侥幸心理隐瞒相关病情。

在这里小恒要多说几句,有时候我们看到很多新闻曝光保险公司拒赔,消费者就对保险产生了抵触心理。实际上90%以上的拒赔事件都是由于被保人健康告知不实导致的。因此,我们在投保前一定要如实告知,否则过了几年甚至几十年后出险,因为当时的健康告知有所隐瞒,最后不但遭到拒赔并且还交了几十年的保费,实在是不值得!

“不问不答、疑似不算”原则说的是保险公司健康告知遵循的是有限告知原则,没有问的我们当然可以不回答,这个是没有任何问题的。

一文教你看懂健康告知

有的小伙伴会说,最近我一直头疼也不知道怎么回事,会不会健康告知不通过啊?这个就需要看具体情形了,只要没有以下这些:在医院就诊、确诊;用医保卡购买过相应药品;体检时出现异常,那么都算疑似病,是不需要进行健康告知的。在相应询问里我们按照健康体回答即可。

以上就是小恒花费“毕生心血”总结的关于健康告知的问题,希望能够帮助更多的朋友了解保险、用好保险。

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