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定期重疾险出了个爆款:福乐保

懂保爷 11-18 19:26 关注


大家好,我是保爷。

影响亿万人的重疾险新规已经发布了,所有旧规下的高性价比产品按规定要在2021年1月31日前全部下架。

所以有一些保险公司开始放宽核保政策了,争取把今年的业绩冲一冲。

并且之前按旧规早就设计好的重疾险产品也在抓紧时间上架,享受这场最后的狂欢,不然就要胎死腹中了。

而这些重疾险中,最出名的莫过于近期新出的——和谐健康「福乐保」

保爷今天就带大家一起来评测下这款产品。

一、重疾险定义和配置等级

老规矩,考虑到可能有些朋友是保险小白。

评测之前,保爷先带大家了解一下重疾险的概念、配置等级(老朋友可快速滑过这段)。

重疾险的定义

重疾险:一旦确诊合同约定的重大疾病,达到赔付标准,一次性获得保险公司几十万赔偿。

重疾险是长期型保险,并且一般推荐选择保障终身,因为越到后面,患大病的概率越大。

重疾险是4类保障型保险(重疾险、意外险、医疗险、定期寿险)中保费占比最高的,达到总保费的80%左右。

所以买保险主要就是买重疾险,大家在研究重疾险上花的时间也是最多的。

重疾险的配置等级

保爷根据重症、轻症、中症、身故、癌症多次、重症多次(分组、不分组)这6大保障内容的搭配组合将重疾险分为10个等级。

每个等级后面,保爷都找到一款典型代表产品,10级为最高配置:

定期重疾险出了个爆款:福乐保

但要记住:不是说配置等级越高就越适合我们投保。

产品适合与否,不仅取决于产品,更取决于买产品的人。

今天的主角“福乐保”处在第6等级。

二、福乐保保障解读

我们先来看下福乐保的保障情况:


定期重疾险出了个爆款:福乐保

这款产品的保障期限有70/80岁/终身可选。

重疾、中症、轻症责任齐全,中症赔2次,每次60%,轻症赔3次,每次赔45%,重症赔1次,赔付100%保额。

如果在61岁前患重疾还能额外赔付70%的保额,也就是说买50万保额,61岁前患重疾能够一次性赔85万。

但有一点务必留意:福乐保仅支持1-3类职业投保,比起其他重疾险都严格得多。

另外它还可选癌症/心血管重疾二次赔付责任,赔120%的保额。

但这两个责任是捆绑在一起的,也就是说要买都要买,不买都不能买。不像达尔文3号那样,可以选择分开买。

福乐保的健康告知有点严格,其中一条是:

被保险人既往3年是否曾接受过以下任意一项检查,且检查结果异常:血液检查、尿常规、X线(含乳腺钼靶)、B超、彩超、CT、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底检查、宫颈刮片、TCT检查?

要求既往3年内的检查结果无异常,这比一般重疾险的既往2年要严格一些。

不过除此之外,其他该有的保障,福乐保一样也没落下。

三、产品横向对比

下面我们将福乐保与同类产品做个对比:

定期重疾险出了个爆款:福乐保

由于产品较多,为了直观清晰,我们分为定期重疾险和终身重疾险分开做对比。

首先,我们来看福乐保在定期重疾险中的表现:

定期重疾险出了个爆款:福乐保

直接说结论:

从轻/中症保障上看:福乐保和康惠保2.0是第一梯队,康瑞保针对高发轻症原位癌可以多次赔付;

从赠送保额上看:福乐保的赠送保额最高,61岁前患重疾额外赔付70%保额,其次是康惠保2.0赔付60%保额;

从保费价格上看:康惠保旗舰版的价格是这5款产品中最低的,其次是福乐保,但康惠保旗舰版保障较弱,而康惠保2.0捆绑了身故责任一般不考虑。

综合以上对比来看:

福乐保不管是额外赠送的保额,还是中轻症赔付,都是几款产品中最好的,并且价格没有高多少,综合性价比在定期重疾险中最高!

下面,我们将它放入终身重疾险中做个对比:

定期重疾险出了个爆款:福乐保

直接说结论:

从赔付次数上来看:守卫者3号和健康保(多倍Max版)可以不分组赔付2次,而百惠保则是分组赔付6次;

从轻/中症保障上看:这几款产品的赔付比例都差不多,但高发轻症原位癌只有达尔文3号、超级玛丽3号Max和达尔文惠享版可以赔2次,另外达尔文特定心血管轻症也能赔付2次;

从赠送保额上看:中轻症赠送保额的只有超级玛丽3号Max,至于重症赠送保额,达尔文3号和超级玛丽3号Max都是一样的,60岁前额外赠送80%保额;

从保费价格上看:在不附加任何责任的情况下,超级玛丽2020Max和达尔文惠享版的保费是一个档次,而守卫者3号、达尔文3号、超级玛丽3号Max和福乐保处于一个档次。

综合这几项对比情况来看:

如果想要兼顾价格,重症保障的话,守卫者3号依旧是第一推荐,毕竟价格和单次赔付的价格一样,守卫者3号针对重疾可以不分组赔付2次;

如果在意中轻症疾病保障的话,达尔文3号是目前最好的,特定中轻症都能赔2次;

如果在意额外赔付比例的话,超级玛丽3号Max是目前60岁前赠送比例最高的;

如果预算紧张还想要保障终身的话,可以考虑超级玛丽2020Max

一言以蔽之,福乐保在终身重疾险中基本没啥竞争力...

目前看来它只有保障至70岁的版本值得买(前提能通过较严格的健康告知),赠送保额高,中轻症赔付比例也高。

讲到这里,保爷来放个总结图,这张图很干货,大家一定要仔细看并收藏保存:

定期重疾险出了个爆款:福乐保

点击查看大图,推荐收藏保存

大家根据上图按照自己的预算对号入座,总结来看:

保一辈子的目前第一推荐仍然是守卫者3号,保障终身,重疾不分组赔付2次,价格却是单次赔付重疾险的价格;

保一段时间的目前第一推荐是福乐保,保障至70岁,保障责任最好,赠送保额高。(因为职业、健康告知等问题无法投保福乐保的朋友,建议选择康瑞保,同样非常优秀!)。

最后,说几个大家普遍关心的问题:

关于保险公司

有些朋友会纠结“买保险是选择大公司产品还是小公司产品”的问题。

觉得大保险公司的网点分布密集、人员多,理赔服务做的比小公司好。

但随着互联网的发展,投保、售后服务、理赔都可以通过上网在线申请办理,非常方便,保险公司传统线下网点的作用越来越弱。

保爷一直的观点是不用过多关注保险公司的大小,关注保险产品本身就行。

因为其实根本就没有小保险公司,能开保险公司的都是实力非常雄厚的,背后一大堆boss。

为什么投保某些重疾险时,“投保地区”没有我的省市?

例如某些重疾险的投保页面上显示的投保地区只有上海市、北京市、山东省等几个省市。

这是不是代表不在那几个地区的朋友就不能投保呢?

不是的,其他省市的也是可以投保的,在投保时可以选到全国的城市。

投保地区是银保监会对保险公司的限制,而不是对投保人的限制。

就好像,香港的保险公司只能在香港销售保险,但内地的客户可以选择去香港买保险。

这种投保的解决方案就是:异地投保。

关于健康告知与核保

投保前保险公司会出具一个“健康告知”的问卷,投保人必须如实回答问卷上的相关问题。

健康告知中没有问到的问题不需要回答。

核保是指保险公司对投保信息进行评估,进而决定是否承保、以什么样的条件承保。

核保其实是给身体有小毛病的投保人一个有可能投保的机会。

常见核保方式有两种:智能核保、人工核保。

智能核保和健康告知类似,可以在线操作,选择对应疾病,根据提问回答自己的情况,立马可以得到结果。

人工核保是将疾病情况描述清楚并附上检查报告交给保险公司,由保险公司的专业核保老师进行审核评估,来决定是否可以承保。

写在最后

重疾新规出来后,目前很多性价比高的产品开始下架停售,

而且新规中的有些疾病从旧规中的重症划分到了轻症,最高也只能赔付30%保额。

重疾新规出来后,旧产品下架前保险公司会放松一些核保政策,

例如目前成人重疾第一推荐的守卫者3号,放松了一些对于疾病审核:

结节人群以及高血压人群都有机会正常承保或除外承保(之前是拒保)。

所以,还没有投保的朋友或身体有小毛病的朋友赶紧趁这最后的机会去投保一份。

等新规后的产品出来,就有很大可能收紧核保要求了。


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