康乐一生2019、哆啦A保旗舰版、天安健康源，7款产品值不值得买？

只要你活的足够久，就一定会得癌症。这话绝不是危言耸听。国家癌症中心的数据：

从40岁开始，一个人患癌的概率就会显著上升。到74岁时，患癌概率21%；85岁时，累积概率达到了36%。

也就是说，如果一个人不是因意外死亡，那么他将有3分之1的可能患上癌症。

年龄与患癌概率的关系图：年纪越大，患癌概率越大

癌症离我们其实很近！

有鉴于此，近年来重疾险的发展形态都是朝着“癌症多次赔付”的保障责任演进。

但是，

癌症多赔型的重疾险该怎么选？

如何鉴别赔付条件宽松or严苛？

其中有哪些坑需要避开？

今天，就借着最近新上市的几款癌症多赔型重疾险，带大家搞清上面几个问题，产品如下：

康乐一生2019

哆啦A保旗舰版

健康源2019增强版

信泰百万无忧

友邦全佑惠享荣耀2019

平安福2019

芯爱重疾险

1

7款重疾险产品保什么？

如下图，7款产品的保障详情图：

产品保障详情图

图有点复杂，看起来可能有点懵，接下来会带大家一一拆解每款产品。

7款产品中，除了芯爱是消费型重疾险（不保身故责任），其余6款都是“保重疾+（中症）+轻症+身故保障”。

● 单看费率，康乐一生2019的价格是最低的。平均要比其它几款产品低10%~50%，适合追求极致性价比的朋友。

● 保障内容上，健康源2019增强版的赔付力度非常丰厚，轻症赔付45%保额，让那些轻症赔20%比例的产品情何以堪？

● 预算紧的话，消费型的芯爱重疾险当然是首选。特别适合最大化做高保费和保额的杠杆比。

下面就带大家具体拆解每款产品条款好坏。

2

癌症多次赔付分析

癌症的治疗有个医学专业术语，叫“5年生存率”。

什么意思？

这只是个统计数据。患癌后3年不复发，80%可能是治愈了；5年不复发，治愈的可能性高达90%。

不好意思没有100%。正常人体内每天都会产生癌细胞，以现在的医学条件，根本无法完全清除体内的癌细胞。

所以，医学给我们的启示：

挑选癌症多次赔付型重疾险时。

● 第1次癌症和第2次癌症的间隔期越短越好（目前最短的是3年）。

● 赔付条件上，癌细胞复发、转移、持续甚至是形成新的癌症，全都能赔是最好的。

顺着这个思路，咱们来分析7款产品的癌症多次赔付条件，如下图：

癌症多次赔付分析图

首次重疾要求：如果首次重疾必须确诊是癌症，才有第2、3次癌症赔付，这样的产品实用性就会差很多。

比如第一次重疾是脑中风，那就没有癌症多次赔付保障。7款产品中，只有平安福是这样要求，其余产品则没有这个限制。

间隔期：即第1次癌症和第2次癌症的间隔期限，越短说明赔到钱的概率越大。

目前市面上间隔期最短是3年，最长5年，首选3年间隔期的产品。

如果第1次所患重疾不是癌症，比如心梗中风，那么第2次重疾确诊是癌症的话，这中间也有个间隔期。

这种情况目前最好的产品是康乐一生2019等，间隔期只有180天。

赔付条件：癌细胞复发、新发、上一次癌症的持续、以及转移都要能赔，才是好产品。

综上：

● 康乐一生2019的癌症多次赔付责任最优秀。

● 健康源2019增强版的癌症赔付条件很严苛，需要上一次癌症完全临床缓解才能赔，这一点很难达到。

● 平安福2019必须首次重疾为癌症，才有第2、3次癌症赔付，实用性大打折扣。

3

高发轻症分析

高发轻症是一款重疾险必不可少的保障，如下图：

高发轻症分析图

直接说结论：

7款产品，除了平安福，对于高发轻症的保障都很全面。

百万无忧缺一个“冠状动脉介入手术”，这项轻症是心血管疾病的一种常见治疗手段，建议最好得有。

“微创冠状动脉搭桥”很多产品都不保，个人觉得必要性不是很大。

4

重疾分组分组

多次赔付型的重疾险，会有个重疾分组问题。

重疾分组示例图

一旦其中一个组的疾病理赔了，那么这个组的其它疾病就赔不了。

比如，B组赔了重大器官移植术，B组其他疾病终末期肾病，急性肝炎等都赔不了。

所以，分组越分散越好，其中癌症最好要单独分组。

如下，4款多次赔付型重疾分组图：

重疾分组图

友邦全佑惠享荣耀2019的癌症不是单独分组，且两次重疾赔付的间隔期是1年，其他产品为180天。

这样分组，多次重疾赔付的实用性会大打折扣。

其他产品都是正常的。

5

7款产品单独分析

康乐一生2019

康乐2019作为复星康乐系列产品的最新版本，有3个很不错的亮点：

● 投保后前10年患重疾，额外赔付30%保额

买50万保额，前10年理赔重疾可赔总计65万（ps、只针对重疾保额）。

● 癌症2次赔付条件非常宽松

两次癌症的间隔期只有3年，癌细胞复发、转移、持续、新发癌症都能赔，十分友好。

● 极致的费率（价格）

上面的测算，50万保额20年缴保终身，如果不附加癌症2次赔付保障：

30岁男性：9705元/年

30岁女性：8500元/年

这个价格绝对是保寿险责任重疾险行列的地板价，几乎找不到比它更低的。

还没上车重疾险的、或考虑加保的朋友，可以重点考虑下康乐2019。

哆啦A保旗舰版

哆啦A保是一款老牌网红重疾险，前阵子刚升级成了旗舰版。

升级主要变化在于重疾分组：

新旧两版哆啦A保的变化图

老版哆啦的重疾分组，癌症没有单独分组，旗舰版则是单独分组，弥补了这个遗憾。

● 旗舰版附加的癌症多次赔付，癌细胞复发、转移、持续、新发癌症都能赔，但是间隔期是5年，比康乐2019的3年要长，间隔期这块有点诚意不够。

● 此外，老版哆啦可附加300万重疾医疗险，旗舰版也有这个保障，延续了一贯的优良风格。

附加的重疾医疗险价格同样也十分便宜，30岁男投保附加才10块钱，几乎等于白送。

● 最后就是，哆啦旗舰版价格涨了，大概比老版贵了不到3%，涨幅很小，可以理解。

有哆啦A保的老粉丝们可以重点考虑哦！

天安健康源2019增强版

增强版是在健康源2019版基础上的改进版本（2019版已停售）。

相比于老版，主要多了个原位癌多次赔付以及住院津贴。

这款产品主要在线下销售，性价比算是挺高的，就是癌症多次保障的赔付条件特别严苛：

不过间隔期是5年，要比其它优秀产品多2年。

初次癌症必须要临床完全缓解，也就意味着癌症复发、持续都无法赔付。

不过健康源的保障确实是很丰厚，看重保障内容的可以考虑。

信泰百万无忧

信泰人寿难的在线上销售的一款重疾险。

单就保障内容上，比不上康乐、健康源哆啦等。

价格也偏高，30岁男性50万保额20年缴保终身，一年保费14000元，都快赶上平安福了。

不过信泰凭借着多年在线下的经营，线下网点还是有很多的，考虑线下服务的，可以考虑下这款。

友邦全佑惠享荣耀2019

最近有个段子：

媒体人的职业发展道路：媒体—pr（公关）—自媒体—微商—友邦。

最后一环的友邦，就是去友邦卖保险。

这和友邦保险的经营策略有关。招聘一些高素质，且在社会混迹多年、有一定人脉资源积累的人做代理人。

而且，友邦的保险定位很高端，比平安都高，所以他们的产品价格都偏贵。

30岁男性50万保额18年缴保终身，一年保费18751元，自行感受下。

抛开价格，在保障内容上，友邦的产品竞争力也不大。

在这里说个题外话，友邦的产品一般在条款中称呼轻症为“第一类重疾”，而不叫轻症。

重大疾病称为“第二类重疾”，和我们常见的不太一样。

全佑惠享的前2次轻症赔付比例很低，只有20%。

虽然第5、6、7次轻症赔付比例高达50%，但试问人一辈子能患这么多次轻症？还不如把首次轻症赔付比例做高点。

癌症没有单独分组，这一点属于一个很大的bug。

而且，多次重疾赔付的间隔期是1年，别的产品基本都是180天，很明显全佑惠享要差很多。

最后全佑惠享捆绑强制销售长期意外险，无力吐槽。

平安福2019

鉴于对大公司的忌惮，平安福就不多说了，免得有人说我抨击大公司。

芯爱重疾险

芯爱前阵子单独测评过，主要亮点如下：

癌症2次赔付保障很宽松，癌症新发、复发、持续以及转移都能赔，间隔期只有3年，目前市场上最短。

轻症疾病“冠状动脉介入手术”也能赔2次，首次介入手术赔30%保额，1年后再次冠状介入手术还能赔30%保额。

这个设定主要是针对现在心血管疾病高发的趋势设定。缺点在于海保人寿的分支机构很少，只有海南才有。