买了多份保险，可以叠加理赔吗？

近日，一部《受益人》的电影上映了，主要讲述的是“底层小人物杀人骗保”的故事，情节简单，但反映的主题却值得深思。

有的人买保险是为了爱与责任：比如，随着收入的增加，不断给自己给家人“加保”，生怕有个万一，没足够的钱去治疗；但有的人买保险是为了个人私利：甚至把保险当作“发财致富”的捷径，不择手段去骗取保险金。

远虑君觉得，无论你是否打算买保险，关于保险的这两个常识，都应该清楚：

第一、受益人，你买的保险，钱到底赔给了谁？我之前写过关于受益人的文章，可以在历史文章中查看；

第二、叠加理赔，为了让家人的保障更全面，买的那么多保险，哪些可以重复赔？今天，就详细聊聊这个话题，如果要补充投保，怎么补，补的保单能否叠加理赔？主要内容如下：

• 保险买多份，有必要吗？

• 买的越多，真能赔得越多？

• 叠加理赔，怎么操作

• 这一特殊情况，可能赔不了

一、保险买多份，有必要吗？

毫无疑问，保障越全面越好，保额越高越好，但并不是保单越多越好！

不同的买法所达到的效果是不一样的。综合来看，远虑君认为，以下两种情况，可考虑配置多份保险以增强我们的风险抵御能力：

1、不同险种搭配，完善风险保障

在之前的文章中，我多次传递一个观点：保险是一个组合，不同保险的作用和目的都不同，任何家庭想要一个全面的保障，至少需要涵盖重疾、医疗、意外和寿险。

重疾险：保障发生重大疾病带来的风险，解决收入损失等问题；医疗险：保障住院及治疗过程带来的高额医疗费用；意外险：保障发生意外带来的风险，包括意外身故、伤残及意外产生的医疗费用；寿险：保障疾病或意外导致的身故风险。

举个例子：小远在30岁时投保了50万的重疾险+100万的寿险，并且每年都单独配置了一份百万医疗险+意外险。如果在50岁时不幸罹患癌症，后经治疗无效身故。那么，可获赔：

重疾险：50万，用于疾病治疗；
百万医疗险：可以报销医疗费用；寿险：100万，留给家人生活、还房贷车贷、小孩教育等。

可见，正是因为有多份保险，才能更加从容地去治疗，同时还保障了亲人后续的生活。

2、同一险种叠加，增加总保额

很多朋友在事业上升期，会有“加保”的需求，以期抵抗更大的风险。

不过，要注意的是，保险产品都是有保额上限的，比如线上的重疾险保额最高一般为50万，那么，可以通过叠加购买同一险种的保险，来增加保额。

比如35岁的中年男士，作为家庭顶梁柱，有200万负债（房贷车贷等），一旦发生意外，家庭必将无法支撑。那么，寿险的保额应该覆盖家庭的负债情况，可购买几份寿险，叠加保额，使得总保额达到200万。一旦出险，只要在保障范围内，这几份保单都可以同时获得理赔。

接下来我们就来详细看看单个险种，哪些可以叠加，叠加理赔又有哪些限制。

二、买的越多，真能赔得越多？

我们常见的保险理赔方式主要有2种：

定额给付型：符合赔付条件就一次性赔保额，买多少保额赔多少。重疾、定寿、意外险都属于这一类，多份同一险种可以叠加理赔；损失补偿型：根据被保人的实际损失来报销，报销金额不能大于实际花费，医疗险、财产险属于这一类，多份同一险种不叠加理赔。

另外，还有一种不太常见的：津贴型，直接给补贴，也能叠加理赔。比如住院津贴保险，保险公司会依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金，如果你买了多份，可以重复理赔。

其实，不管是什么类型的保险，最终都是需要回归到合同条款中，条款如何规定的，保险公司就如何进行理赔。接下来，我们看下叠加理赔，各个险种有哪些限制。

1、可叠加理赔的险种：重疾险/寿险/意外险

◆ 重疾险/寿险

先明确一点：多份重疾险可叠加理赔，多份寿险也可叠加理赔。

但是要注意的是，有些保险产品，会询问到“是否已在其他公司购买保额超过一定金额”，这时，我们需要如实告知，一旦未告知，后期出险可能拒赔。

当然，这里有个小技巧：优先购买询问了累计保额的保险，再购买不询问此项的。

◆ 意外险

意外险也可叠加理赔，但要注意以下几点：

A、累计意外身故保额有限制

大多数的意外险会询问投保人的身故责任累计保额，超过一定额度后就不能购买或保险合同无效。

B、儿童的身故保额有限制

不满10周岁儿童：身故赔付不得超过20万元；满10周岁但未满18周岁的儿童：身故赔超过50万元。

假如给9岁的儿童投保了多份意外险，累计保额达到100万，若不幸发生意外身故，也只能获赔付20万。

也有一些意外险会注明最高合计身故保额，如果合同中有明确的此类条款，而投保人在购买时没有注意，则理赔会遇到麻烦。推荐阅读：《儿童意外险》

C、意外险中的意外医疗，不能叠加理赔

只要涉及到医疗费用的，都是损失补偿型的，所花的费用在先用社保或其他医疗险报销后，意外险的意外医疗可报销余下部分。

2、不叠加理赔的险种：医疗险/财险

◆医疗险

医疗险是报销型的，花多少赔多少，即使购买了多份，报销时获得的理赔金也不能超过花费的上限。所以医疗险只要买一份，保额够用就行了，买多了也是浪费。

◆ 财产险

财产险的赔偿按照以下原则进行：

基本保额≥实际损失，以实际损失赔偿
基本保额＜实际损失，以基本保额赔偿

财产险里大家最熟悉的就是车险。实际投保过程中你会发现，如果你已买了车险，想再投保一份的话，保险公司系统会显示重复投保，直接拒保，从源头上避免了叠加赔付。

其他的房屋、货物、手机、电脑、宠物等物品的保险，因为标的都有对应的价值，损失时是有明确赔偿金额的，也不能叠加理赔。

三、叠加理赔，怎么操作？

对于能叠加理赔的同一险种的不同产品，出险后直接按照《保险理赔》中的常规理赔程序来就行；如果是购买的不同种类的保险产品，所要理赔的保险责任又有重复的情况下，理赔时同样可以叠加赔付。

1、「重疾险+意外险+寿险」的叠加理赔情况

A、伤残叠加（重疾险+意外险）

在《一文读懂意外险》中，我们知道，一般意外伤残和意外身故是共享保额的，发生了严重的意外事故，人没死，但是达到了伤残级别，就按照伤残的等级，赔基本保额的一定比例。

而我们熟知的重疾险，也可以赔付伤残，比如【多个肢体缺失】、【双目失明】、【双耳失聪】、【瘫痪】这些重疾都属于伤残的范畴。

所以如果因为意外发生了上述伤残情况，意外险和重疾险可以叠加赔付。

B、身故叠加（重疾险+意外险+寿险）

意外险、重疾险、寿险都有身故责任，只不过有的重疾险的身故责任是退保费或现金价值。

如果被保险人因意外身故：那么意外险、重疾险、寿险三者可叠加赔付；如果被保险人因疾病身故：那么重疾险、寿险可以叠加赔付。

在申请理赔时要注意，先咨询保险公司需要哪些文件，文件是要原件还是复印件。需要原件的资料，可以要求保险公司理赔后将原件寄回，再寄往下一家公司，以此逐家理赔。

2、医疗险的叠加理赔情况

前文我们说过，医疗险是不能叠加理赔的险种，但也有一种意外。

一般情况下，我们所购买的百万医疗险有1万的免赔额，为了弥补这一风险缺口，有些朋友会补充投保一份0免赔额的小额医疗险。推荐阅读：《少儿小额医疗》、《成人小额医疗》

举个例子，30岁的小远投保了2份医疗险：

如果生病住院后，产生了5万的医疗费用，则可以这样报销：

① 先用社保进行报销，假设报销了1万，还有4万元的缺口

② 扣除1万元的免赔额，剩下3万元用百万医疗险报销

③ 最后，1万元的免赔额费用，用0免赔额的小额医疗险报销

这里要注意的是，医疗险理赔，保险公司需要通过医疗费用发票来确定报销金额，可是发票只有一份，第一家保险公司收走可能就不还了，这时候需要被保险人找医院开具医疗费用分割单，以此来找下一家保险公司理赔。

四、这一特殊情况，可能赔不了

投保时未如实告知，保险公司可能拒赔！

关于如实告知的重要性，远虑君在《健康告知的技巧》、《智能核保的技巧》、《带病投保》中多次强调过：不管这样，如实告知，是必须遵守的。

如实告知对于我们来说，相当于掌握了主动权，一旦保险公司承保，出险后就不能拒绝赔偿；而如果你有所隐瞒，就存在“骗保”嫌疑，得不到赔偿不说，还有可能损失保费，得不偿失。

举个例子：

小远通过检查，发现自己身体存在一点问题，于是，赶紧给自己投保了多份重疾险和寿险，保额累计高达500万，且在投保时故意隐瞒了自己的健康状况，未如实告知。

没过多久小病演变成大病，保险公司会赔吗？

保险公司会这样处理：一般对于理赔金额巨大的案件，提出质疑并进行调查。在《揭秘理赔真相！保险公司真的什么都能查到？》中我提过，除了通过健告排除风险外，还有以下调查方式：

一旦发现存在隐瞒甚至是故意欺骗的行为，肯定是不予理赔的，甚至会导致一种极端的结果：做骗保处理，还有可能追究刑事责任。

远虑君说

关于叠加理赔，简单总结如下：

• 寿险、重疾险：可购买多份，能叠加理赔；

• 医疗险：按照花多少报多少，原则上买一份就够了；

• 意外险：可叠加理赔，注意儿童的身故保额限制。

最后提醒大家，加保要量力而行，切勿入不敷出！