竹子说保：对于已婚家庭，这是目前我认为最便宜的定期寿险了…

说起定期寿，很多人不理解，

尤其是还没结婚的小朋友，像竹子办公室的小姑娘就觉得说，人都没了，要赔钱有毛用？

其实说的也没错，如果不考虑给父母养老，也没有要承担的家庭责任，那真是犯不着买定寿。

人不在了，这个世界也就和我没有半毛钱关系了。

只不过，这样的例子少之又少，大多数情况下，我们还是要面临照顾老小、房贷车贷的现实压力，

如果一不小心在六十岁前挂了，那真是闭不上眼啊，

所以，当我们对身后世界还牵肠挂肚的时候，那么，定期寿险，得来一份。

要不要买定期寿的问题解决了，接下来要考虑的就是谁更应该买？

如果竹子没猜错，很多家庭在配置定寿的时候，都会纠结，

到底是夫妻俩人都买，还是仅仅为作为家庭主要经济来源的丈夫购买就可以了呢？

这没有标准答案，主要决定因素还是在预算。

如果不考虑预算，我认为夫妻两人都配置定期寿险会更合适。现代社会，更多家庭的情况是，夫妻双方都有为家庭经济做出贡献，所以都有配置寿险的必要。

如果预算有限，那么建议大家优先为家庭经济支柱的丈夫配置足额定期寿险的。

除此之外，如果预算有限，又想兼顾夫妻双方保障的，现在又多了一个额外的选择，就是选择夫妻版定寿产品，

在确保保障的前提下，又适当减少保费支出。

夫妻版定寿，前段时间华贵人寿出过一个擎天柱夫妻版，

从产品设计上，确实为已婚家庭提供了实实在在的优惠，蛮好的理念。

要提醒大家的是，这款产品目前已经下架，对于已经投保的保单不会受影响，但现在已经无法购买了。

不过这不要紧，因为这两天华贵人寿又新上线了一款大麦夫妻版定期寿险，相比于擎天柱夫妻版，更加惊艳。

大麦定寿，我们都不陌生，算得上是目前性价比排名一二的定寿产品了。而大麦夫妻版定期寿险，可以看做是前者的特别版，

夫妻双方同时作为被保人投保，共享保额，一方不幸身故，保额赔付给另一方。

直接看一下这款产品的基本形态：

和大麦定寿保持一致，夫妻版的主要保障内容、健康告知和责任免除等，都是一样的。

最高投保年龄同样可以到达60岁，等待期90天，且责任免除只要3条，保持了大麦定寿的高性价比。

创新的地方就在于：

一，意外导致的身故，保额可获得双倍赔付。

我们知道，「夫妻版」定寿，虽然夫妻双方同为被保人和受益人，但只要其中任何一方身故/全残，受益人在获得全额赔付后，保单也就终止了。

也就是说，如果夫妻双方均在保障期间内身故，那么仅仅只有一方能获得赔偿。

大麦夫妻版在此基础上做了升级，如果是因为同一意外导致导致的身故，那么夫妻双方均可获得赔偿，

举个简单的例子，

李雷和韩梅梅是两口子，一起买了这款产品，保额100万。

将来不管谁出事了，剩下的那个，都能拿到100万赔偿。

但如果两人在一次交通意外中不幸身故，那么作为第二顺位受益人的父母或者子女，就可以获得双倍，也就是200万的赔偿。

根据以往的生活经验，我们知道，在比较年轻的年龄段，夫妻双方均身故的概率其实是非常小的，最大的可能性就是在一次意外事故中同时身故，

所以这一保障的存在，实际意义还是非常大的，相当于投保了“一份夫妻版定期寿险or两份高保额的长期意外险”，同时保费不涨价。

第二个创新就在于，夫妻共享保额，保费打折，这也是夫妻版的最大优势。

具体便宜多少？我们举例来看：

以30周岁夫妻，交30年保30年，保额100万为例：

大麦夫妻版年交保费2200元，比夫妻分开投保大麦普通版100万，保费便宜130元；比丈夫单投100万，多690元。

和最便宜的弘康大白最优选体相比，夫妻分开投保弘康大白100万，大麦夫妻版年贵了230元，但前提是满足弘康大白超优选体的健康标准。

并且，夫妻投保时年龄越大，与双方单独购买相比，保费的优势越明显。

当然，要强调的是，

「夫妻版」定寿价钱是便宜了，但正常身故只能赔一次，保额也只有100万。

各买各的，保额能达到200万，且两次赔付不互相影响。

具体是选择夫妻版，还是双方各自投保，还是只给家庭经济支柱投保，关键取决于你的心理需求以及保费预算。

夫妻版应该算是一个比较折中的方案，也可以用来作为补充原有定期寿险的保额。

夫妻版性价比是高，但在投保过程中有几个地方需要着重注意：

一，夫妻版着实考验夫妻感情。

因为夫妻共享一张保单，和其他夫妻互保的产品一样，同样存在一个隐患：

万一离婚，保险怎么办？

这个话题虽然有点忌讳，但必须要正视。

这里需要注意了，大麦夫妻版在投保时第一顺位受益人默认为配偶双方，第二顺位受益人可以指定受益人，比如父母、孩子等。

但竹子和客服确认了一下，等保单生效以后，是可以向保险公司申请修改第一受益人的。

再者，夫妻离异，投保人可以变更为被保险人继续缴费，保险公司继续提供保障，但是投保人不能更换为投保时夫妻双方以外的第三人。

二，保障期间目前只能选择10年、20年、30年。

和之前的擎天柱夫妻版一样，这应该算是一个小缺陷。

大部分寿险，比如大麦定期寿险2018都有保障至60岁、70岁的选项，但大麦夫妻版，虽然都出自同一家保险公司，却少了60岁/70岁的选择。

这就容易导致一个问题，

因为定期寿的作用主要在于以极低的成本保障整个家庭，不会因为失去经济支柱，而陷入经济窘迫的局面。

所以，我们一般都建议其保障时间和房贷时间持平，或者是退休之际，基本在60岁左右。

但如果投保了夫妻版，35岁夫妻俩，选择20年保障期，保障到55岁，显得有些短；选择30年保障，到65岁又稍有些长了，这就比较尴尬了。

再来看保费，

35岁投保夫妻版，100万保额，30年保障，20年交费，保费是4470元；

但对于定期寿险，我们一般都会建议买到60岁就够了，

同样，如果俩人各自投保大麦定期寿险到60岁，20年缴费，

男性是2110元，女性是1160元，年保费总共3270元。

相比较夫妻版，夫妻俩各自投保大麦定寿，保费会比前者便宜1200元，

当然这是因为保障的期间不一样。如果你认为，保障至65岁刚刚好，那就不存在这个问题了。

所以，在投保的时候，依据个人情况，相同的保障时间、保额，竹子建议都算一遍，再择优选择会更好。

三，最高可购买保额受投保人年龄、所在地，以及有无社保约束。

具体规则如下：

可以看到，夫妻一方在有社保的情况下，相比较双方都无社保，可以购买到更高的保额。

另外，当两个被保险人年龄分别在不同的区间时，则最大可投保保额取年龄大的一方的最大可投保保额；

当两个被保人年龄在相同的年龄区间时，则取两个被保险人中的最大可投保保额。

另外，夫妻版健康告知宽松，如果没有大的健康毛病，是比较容易买到的；

但要注意的是，如果想投保夫妻版，需要夫妻双方的健康告知都符合投保要求才可以。

总结来看，

大麦夫妻版定寿在原有擎天柱夫妻版基础上又作了创新和完善，变得更加人性化了。

也反映了整个定寿市场其实是在不断细化下沉的体现，为更多预算有限却更需要保障的家庭，提供了一种解决方案。

如果是双经济家庭，保费预算有限，那么，这款产品给我们提供了一种新的投保思路和选择，

如果预算充足，当然也还是可以以夫妻俩人单独买定寿产品为主，毕竟夫妻版存在的一些隐形代价也是需要我们考虑的。