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父母年纪大了,还能买保险吗?

薄荷保 20-03-19 关注

父母年纪大了,身体状况大不如以前,很多朋友会想到给他们买份保险,但是一个残的现实是:可能很多保险他们都买不了。

老年人买保险,会受到很多限制:

年龄限制:像重疾险、医疗险等险种,55岁以后会比较难买;

健康告知要求:父母容易出现高血压、糖尿病等常见疾病,可能会被保险公司拒保,想买却买不了;

产品保额限制:年纪越大,生病风险越大,保额会受限,例如同样一款大病险,年轻人可以买50万保额,而老年人只能买10万保额;

保费价格:年纪越大保费越高,想给父母买保险的心是好的,但年轻人的工资可能承担不起过高的费用支出。

那父母就没有合适的保险可以买了吗?也不全是,可以买,但是可选的险种并不多。

一般来说,父母买保险,有一个年龄的分水岭:55周岁,小于55周岁,买保险的选择还是比较多的;过了55岁,很多保险就比较难买了。

下面我们就来详细说说,不同年龄的父母具体该如何买保险,

一、父母面临的风险都有哪些?

根据我们前期讲过的风险草帽图,老人大都已经过了奋斗期,基本不用再承担养育子女、还房贷等家庭责任,甚至很多人已经在准备退休,所以收入损失的风险变得越来越小。

父母年纪大了,还能买保险吗?

但是,随着年岁渐长身体变弱,老年人因生病、意外住院的风险日益增加,而伴着养老期“支出大于收入”的趋势,转移这类风险的需求会更加迫切。

另外,如果父母在奋斗期未提前准备养老金的话,在即将跨入养老期时,养老金的需求也非常急迫。

还有一些资产比较丰厚的父母,会考虑如何把自己的家产传给后代,这种财富传承的需求也是客观存在的。

前面我们也提到了,虽然面对是一样的风险,但是不同年龄的父母面临的风险程度不同,保险公司在设计产品时也有相应的限制条件,因此不同年龄段的父母在做保险配置时不一样的。

二、未超过55周岁,怎么买保险?

我们先来看看55岁以下的老人,可以如何配置保险:

1、百万医疗险

如果父母年龄不到55岁,并且身体非常健康,可以优先考虑给父母买一份百万医疗险。

咱们在之前的文章中讲过,百万医疗险又叫住院医疗险,主要报销住院产生的医疗费,特别是大病住院,最多可以报销上百万。

我们知道,像癌症、脑中风、急性心梗等大病,很多都是“长寿病”,随着年纪增长,人得这些病的可能性快速变大,所以,给父母买份百万医疗险,非常有必要。

并且,百万医疗险价格不贵,50岁左右的老人买,一年只需要1000元左右,而如果拿这些钱给父母买重疾险,基本连10万保额都买不到,保额太低,买起来就没太大意义。

所以对比来看,百万医疗险更适合老年人,建议趁着父母健康,一定要及早给他们买一份。

2、综合意外险

人上了年纪以后,大多会出现骨质疏松,容易诱发骨折等意外伤害,所以给父母买份意外险,也很有必要。

一般年龄55岁以下的父母,是可以和年轻人一样,买综合意外险的。并且,意外险对健康情况没有要求,人人都能买。

综合意外险咱们在之前也介绍过,无论是生活意外,还是交通意外,它都能报销,如果因为意外导致身体残疾或者身故,还能直接赔一笔钱。

并且,意外险价格普遍不贵,50万保额,一年只需要200元左右,推荐年轻的朋友都给爸妈买一份,具体如何买请参见《综合意外险购买攻略》这篇文章。

3、趸交养老年金/终身寿险

如果父母在年轻时没有提前准备养老金,等到50岁了手里有笔闲钱,才想起准备养老金的事情,这时候可以考虑用趸交(或者分3年/5年交)养老年金的方式来准备养老金。

这种方式保本保息,非常安全,相比基金、股票等方式更加稳妥;并且养老年金的发放一般按年或按月发放,均匀地释放现金流,这比把一大笔钱放在老人手里更让人放心,想想前两年P2P暴雷的时候,有多少老人把自己的养老金一股脑赔了进去。

除了准备养老金的需求,一些家底丰厚的老人还会有财富传承的需求,对于这种需求,终身寿险是一种不错的工具。一方面,终身寿险有一定的杠杆性,可以助力资产升值;另外,终身寿险可以指定受益人和受益比例,避免引起不必要的财产分配纠纷。

关于养老年金具体如何买,可以参看之前写的《养老年金购买攻略》;终身寿险如何买,可以参看《终身寿险购买攻略》

4、关于重疾险

大家可能也发现了,我们并没有在配置方案中提到重疾险,因为重疾险在这个时候买已经太晚了。

一方面老人买重疾太贵,保障杠杆很低,甚至保费、保额倒挂,不划算;另一方面是老人身体或多或少都有些小毛病,买重疾险也不容易。

我们都知道,类似于脑中风这类重疾,越老发病率越高,而且持续性的护理支出是很大的,这类费用无法通过医疗险来报销,只能通过重疾险这样给付型的保险来解决。

可是,这样的风险都是要我们提前处理和准备的,一旦你买晚了,后面连买的机会都没有。

三、55岁以上,或者身体状况欠佳的老人,怎么买保险?

年龄超过55岁,或者身体健康状况不太好,买保险就会受到比较大的限制了。

上文中提到的百万医疗险基本都买不了,可以将其替换为保障范围稍小一点,但保障杠杆也仍然很高的防癌医疗险。

1、防癌医疗险

父母过了55岁,能买的保险范围相比55之前进一步缩小了,像很多百万医疗险已经无法买了,很多养老年金因为买了很快就要用,积累期太短,能拿到的年金很少,买起来也不怎么划算。

并且,年纪越来越大的父母,身体难免有些小毛病,例如有高血压、糖尿病,导致健康告知通不过,百万医疗险买起来难上加难,这时候咱们可以重点考虑防癌医疗险。

防癌医疗险,你可以把它理解成精简版的百万医疗险,只保癌症,赔付方式和百万医疗一样,都是先看病后报销。

并且,他们都是医疗险,所以挑选技巧也差不多。买的时候主要看2点:首先,看条款,看续保条件对我们是否有利;其次,看产品的稳定性,建议大家优先给爸妈买续保容易、稳定性强的产品。具体的购买策略可以参考《百万医疗险购买攻略》

2、老年骨折,一定要重视!

除了疾病风险,过了55岁的父母,意外受伤的风险也进一步增加,像上下楼摔伤、做饭烫伤、洗澡滑倒骨折等,都有可能发生。

特别是老年人骨折,咱们一定要特别重视。因为老年人骨头脆,很容易骨折,而一旦骨折,恢复又特别慢,甚至很多老人,就因为骨折丢了性命。

例如老年人髋部骨折,死亡率就非常高。据统计,50岁以上的老人,如果髋部骨折了,三个人中就有一个人在骨折一年内死亡。所以,如果老人骨折,一定要尽快送医院治疗。

针对老年人容易受伤的问题,现在市面上有专门给老年人开发的意外险,可以报销骨折住院的费用,有些产品还能报销叫救护车的钱。价格不贵,两三百块钱一份,建议大家给爸妈们都买一份,具体的购买攻略可以参考《综合意外险购买攻略》

四、买保险,越早越好

黑格尔说过一句名言:我们从历史中吸取的最大教训,就是没有从历史吸取教训。

而很多时候,父母就是我们的“历史书”。

很多朋友给父母买保险,发现好难啊,可以挑的好少啊。但是让他自己尽早买,他又觉得没必要。尝过了“买保险难”的苦,但依然不能吸取教训。

这里薄荷天团真心建议大家:在给父母买保险时,千万别忘了尽早给自己买保险。

年轻时买保险,是我们挑保险;

等老了再买,就是保险挑我们了。

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全部评论 (1)
辉仔爸爸
0
2020-03-30

55岁以下的老人[抽烟]前两天看新闻,我要干到65才能退休,中国平均寿命好像70来岁。唉,活着真累。

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