重疾险应该如何买？按这两步走，准没错！

在之前的文章中，我们详细讲解了重疾险的产品形态和具体责任，帮大家对重疾险做了一个“360度的认识”。

但是还是有不少朋友反映，真的要挑重疾险时却不知如何下手，我们能不能出一个《实操版重疾险挑选指南》啊？

今天，它来了。

下面我们会用最直白的语言、最简单的步骤，告诉你重疾险具体应该如何挑。

第一步：做好需求和预算的平衡，确定保额

在具体挑选重疾险产品之前，我们首先要搞懂一个道理：重疾险的定价逻辑。

这个逻辑说细了会比较复杂，但是究其要旨，说白了就是一句话：你要的越多，你付出的成本就越高。

最直观的例子：我们买一份重疾险，你是想保到70岁还是80岁？保障期限长短不同，保险的价格也不同，这直接影响到我们的预算。

再例如，你是想买单次赔付重疾险，还是买多次赔付重疾险？保险保障的次数不同，价格自然也不同，这影响到保险公司的定价，也影响到我们的预算。

总之说这么多，就是希望大家明白一个基本的道理：

一分价钱一分货，我们想享受更多的重疾险保障，就要承受更高的重疾险定价；但是定价过高，可能超出我们的预算。

所以，我们在实际挑选重疾险产品时，就要做好“需求和预算的平衡”：

一方面，我们需要事先有一个初步的预算，然后参照这个预算，初步确定保额、责任和保障期限等。

另一方面，在定保额、责任和期限的同时，也可以根据实际情况调整预算。例如手里有5000块钱，买保终身的重疾险，保额可以买30万，或者保到70岁，保额可以买50万。

如上图，保额和保障期限成反比。预算有限时，具体是牺牲期限买高保额，还是牺牲保额买长期限，最终要由你自己定夺。

不过一般这种情况，我们建议保额优先，缩短期限买高保额，毕竟重疾险救命终归靠保额嘛。

那保额具体买多少才合适呢？一般来说，重疾险至少要覆盖重疾的治疗费用、康复费用和疾病导致的收入损失（一般大病会导致3-5年无法工作）。

这三项，参考重疾平均医疗费用和当下国人的收入水平，基本建议是，重疾保额最好不要低于50万，才能起到足够的保障作用。当然如果预算充足，保额买到100万更好啊。

第二步：挑选搭配产品责任

确定了保额、期限之后，下面最关键的一步到了：挑选搭配产品责任。

前面说了一分价钱一分货，每项责任都是要花钱的，那么我们就需要把钱花在“刀刃”上，哪些责任最需要我们重点关注呢？

如上图，我们挑出了重疾险中几个比较重要的责任，按选购的优先级进行了排序，而排序的标准是这样的：赔付概率>保额>次数>保费。

具体说就是，我们买一款重疾险，首先是希望能赔的到，赔付概率高，轻症责任扩展了重疾险的赔付范围，提高了赔付概率，即属此类。

其次，除了赔的到，我们还希望赔的钱要足够多，赔付比例的问题即属此类。

再次，就是赔付次数的问题，我们希望二次赔付，不过二次赔付整体概率还是比较小的，所以优先级整体靠后。

最后是少花钱的问题，保费豁免即属此类，前面几项都是关于“赔付”的问题，保费相对于赔付整体优先级略低，所以排在最后。

下面我们就按选购优先级，由高到低来上图中的责任进行详细讲解。

1、轻症责任：是否覆盖高发轻症

轻症/中症责任，是重疾险非常重要的一项责任，现在市面上的重疾险产品，绝大部分都已经包含了轻症中症责任。

但是轻症不像重疾，有行业统一的《重大疾病保险疾病定义使用规范》，轻症赔付目前并没有一个统一的规范，具体表现为：

首先，轻症覆盖的病种各家产品并不相同，因为没有行业统一规范，有些重疾险产品会“有意无意”漏掉一些高发轻症，这提醒我们买重疾险时必须要多长个心眼，看产品责任中是否覆盖高发轻症。

大家在选购重疾险时，可以对照如上表格，看常见高发轻症是否覆盖。

其次，除了轻症覆盖的疾病各家不统一，轻症赔付的标准各家也有不同，有紧有松。

例如轻微脑中风的理赔，大致分为下面几种：

（1）中风180天后即可赔（最优）

（2）中风180天后可赔，但免除TIA和腔梗（次优）

（3）中风180天后须达到“一肢肌力Ⅲ级以下，6项自主活动能力丧失两项”方可赔（较差）

一般的重疾险产品，都会拿第（3）种作为轻微脑中风的赔付标准，但是如果有产品第（2）种或是第（1）种，那对我们理赔更有利。

2、轻症、中症、重疾赔付的比例

目前市面上大多数产品，轻症/中症的赔付比例一般在20%-50%之间，也就是说，买50万保额，轻症/中症的赔付大概在10万-25万之间。有的产品会高一些、有的低一些，很明显，选赔付比例高的对我们更有利。

重疾的赔付比例也是一个道理，有些产品会对重疾在基本保额的基础上进行额外赔付，例如基本保额50万，40岁前得重疾，额外赔付50%保额，也就是赔75万。

如果某款重疾险有这种额外赔付责任，建议大家重点考虑，“能多赔钱”，是一款重疾险最大的“慈善”。

3、恶性肿瘤等高发疾病的赔付次数

多次赔付型重疾险，一般保费价格偏贵，很多普通家庭买不起。为此，很多重疾险删繁就简，把“恶性肿瘤、心脑血管疾病等高发疾病多次赔付”单独作为一项责任，供大家选购。

如果希望获得多次赔付的保障，但限于预算，买不起多次赔付重疾险，可以考虑在选购的单次赔付重疾险中，加入“恶性肿瘤、心脑血管疾病等高发疾病多次赔付责任”，让保障更充足。

4、重疾赔付的次数和分组问题

关于重疾单次赔付和多次赔付的优缺点，我们在文章《重疾险产品形态》中有详细分析过，分组和不分组的优劣在文中也有详细阐释，这里不再赘述。

简单总结，重疾多次赔付比单次赔付好，保障力度更大，获赔的可能性更高；重疾不分组比分组好，获多次赔付的可能性更高。不分组多次赔付型重疾险，是目前保障最全面的重疾险。

不过一分价钱一分货，不分组多次赔付重疾险，保费价格也是最高的。

如果预算稍有不足，可以退而求其次，考虑分组多次赔付重疾险，不过要重点关注“分组的科学性”，建议优先选择6种高发重疾均匀分组的产品。例如如下某产品的分组，算是比较合理的。

5、是否有保费豁免责任

保费豁免的意义，我们之前的文章《重疾险入门指南》有详细介绍，简单说就是能帮我们“少交钱”。另外，还能确保“保险保障的连续性”。

例如父母给孩子投保，万一父母重病或过世了，有保费豁免，孩子的保障不受影响，保险的保障能持续到合同结束，这就为孩子的健康成长提供了一个更加稳定的环境。

以上这五项责任，“轻症中症责任”因为大大扩大了重疾险的赔付范围，提高了理赔可能性，建议大家在购买重疾险时务必配置。事实上，现在很多重疾险都把轻症中症设置成了必选责任，不选都不行。

另外，我们之前介绍过的身故责任，也是一项非常重要的责任，直接影响到重疾险保障的全面性和赔付的可能性。上面的图中虽然没有列出来，但是建议大家一定要记得优先配置。（很多重疾险也会把身故责任列为必选责任）

至于其他责任，我们可以根据自己的需求和偏好，自主选择。当然我们心里要清楚，我们每多选一项责任，就要多付出一份费用。

写在最后

以上就我们购买重疾险时需要遵循的“两大步骤”：先做好需求和预算的平衡，定好保额；再根据责任的优先级和个人偏好做出选择。

产品没有绝对的好坏，选择没有绝对的对错，关键是到底适不适合你。

指南在手，投保不愁。祝大家早日买到心仪的重疾险！