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60岁以上老年人百万医疗险产品测评

蚂蚁城堡 20-06-20 关注

一 百万医疗险是什么?

每年仅需几百块就可以报销几百万的医疗险产品。

无论是因为意外事故还是疾病需要去医院治疗,除去社保报销及一万左右的免赔额,剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等费用,保险公司都能报销。

百万医疗险非常实用,价格低且解决实质性的问题,往往一份百万医疗险就可以避免一个患了癌症的家庭走向破产,是人人都值得的配上一份的保险产品。

但是目前市场上的百万医疗险主要还是针对60岁以下的人群,60岁以上的老年人买重疾险、防癌险都非常不划算,甚至因为身体健康的原因导致买不了,最后只能选择意外险及防癌险。

那么,60岁以上的老年人群,真的买不了百万医疗险了吗?

非也,市场上还是有60岁以上人群可以投保的百万医疗险。

二 百万医疗险,该怎么挑选?

挑选百万医疗险,我们应当看以下四个方面:

60岁以上老年人百万医疗险产品测评

01 保障内容

百万医疗险是报销医疗费用的,普通人看上去保障差不多,但是如果仔细对比分析,就会发现有很多区别。

医疗费用简单可以划分为四个部分:住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

有些产品就就会在上面做限制,比如XX医无忧,只报销住院医疗,但是如果癌症需要化疗、放疗都不赔;

又例如特殊门诊里的门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗这些都需要高昂的费用,有些产品就只保癌症化疗和放疗的费用。

02续保是否靠谱

百万医疗险不比重疾险可以保到七八十岁或者终身,属于消费型产品,最大不确定性是今年买了明年是否还能买到。万一身体出了新毛病、发生了理赔或产品停售,还能否正常续保。

目前市场上没有保终身的百万医疗险产品。

百万医疗的续保条件目前分三种:

• 保证续保(5-6年)

• 连续续保(第二年续保审核,第三年开始续保不再审核)

• 每年审核

保证续保是写在条款里面的,从续保条件来看,保证续保(5-6年)是最好的。

很多人会听到一些代理人宣传自家的百万医疗保证续保,但是只有在条款里面说明保证续保的才算,所以大家要看条款。

2020年1月份,银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》 ,要求保险公司规范在售的短期健康险。百万医疗险就属于短期健康险。

意见里提到如果包含续保责任的,必须在条款里面明确表述“非保证续保”

保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“连续投保” “自动续保” “承诺续保” “终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

针对不合规的短期健康保险产品,要在2020年6月1日前停止销售。

所以大部分的百万医疗险产品将会受到影响,而保证续保(5-6年)的产品就显得特别有优势,影响不大。6月1日后大家也更加容易分清楚某一款产品是否保证续保。

03 保费、保额与免赔

所有的百万医疗险的保费都会按照是否有社保而不同,同样条件下,没有社保的保费是有社保的2倍左右。

如果投保时没有社保但是又以有社保的保费投保,保险公司会以应赔金额的60%赔付。

保额:有些百万医疗会有单项限额,比如限定位和膳食每天最高多少,放疗、化疗限额多少等等。至于免赔额,有些产品是每年1万,而有些产品则是五年或者六年总共1万,还有一部分产品是连续没有理赔则降至最低5000元。

04 增值服务

百万医疗险产品竞争日益激烈,很多产品也慢慢增加了许多增值服务,我们应该更加关注实用的增值服务。

比如:外购药物报销、就医绿通、质子重离子治疗、费用垫付等。

而其它的基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的不必过于纠结,有就是锦上添花,没有也就算了。

三 产品评测

60岁以上老年人百万医疗险产品测评

市场上的60岁老年人的百万医疗险产品不多,我挑选了市场上8款产品进行分析对比。

60岁以上老年人百万医疗险产品测评

• 性价比:想要性价比高的,好医保2019是最好的,从保障内容与其它产品无差别,但是保费却便宜几百,另外增值服务也更有优势。

• 续保条件:老年人的百万医疗险最大的问题还是续保,市场上还没有针对60岁以老年人群保证续保的百万医疗险产品,所以续保问题尤为重要。

而微医保•2020,好医保•2019、尊享e生(爸妈版)和医保无忧2020这4款产品续保都是不需要单独审核的,可见这4款产品续保条件最好。好医保2019产品停售还可以转投其它产品,这点比另外3款更优。

• 大品牌:如果比较注重保险公司品牌的,可以考虑太平财险的医保无忧2020和中华联合的福享e生,从保障内容、保额及增值服务来看,医保无忧2020更有优势,其中还有直付功能。福享e生的需要体检通过才能享有一般医疗保障。

• 65岁以上:超过65岁的人只能选择中华联合的福享e生和众惠相互的惠享e生。福享e生投保后,需要体检通过才能享有200万的一般医疗保障,对于很多老年人来说可能体检无法通过。所以2款产品里面,65岁至70岁的可以选择惠享e生,70岁以上的可以选择福享e生,如果体检不过,有200万的重疾(25种)医疗费用也是可以接受的,毕竟70岁以后就没什么选择了。

END

在有社保的前提下,老年人的百万医疗险一般都要每年一两千的保费,如果觉得超出了自己的预算,也可以选择防癌医疗险。


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