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“我有8份保单,可我还是很恐慌”

蜗牛保险 08-05 22:00 关注

创作立场声明:本人为保险领域从业人员,有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场,内容就会有所偏重,客观与否还请大家指正,期待深入探讨交流。

“小孩子才做选择,成年人的我全都要”

像极了一些人买保险时候的样子。

最近,萌主有个客户(暂且称为小A)来咨询,说已经购买了8份保险,但对于生活还是觉得恐慌,问还需要补充哪些保险,最近火热的XXX值不值得买……

给小A做保单梳理时发现,这8份保单各种形态都有,具体包括:

XX长期意外险(交10年保30年)

XX意外险(1年期产品,一般意外身故30W保额)

XX养老年金(分红型)(交10年保到80岁,4W保额)

XX养老年金(分红型)(交10年保到80岁,8W保额)

XX两全(交10年保20年,附加住院津贴)

XX福17(交20年保终身,20W重疾,附加医疗)

XX两全(交10年保20年,附加重疾,35W保额)

XX两全(交10年保到80岁,附加重疾,35W保额)

实话说,看完这些,如果是我,我也很恐慌,15万不到的年收入,每年的保费支出近7W,占了快一半。真正有效的保障几千块钱就能搞定,就这样的配置真不知道是如何坚持下来的~

“我有8份保单,可我还是很恐慌”

01保险成了缓解焦虑的稻草

问小A,你一个32岁的单身妹纸,为什么会给自己买这么多保险?

她说有些是人情单,帮朋友冲个业绩,有些是为了缓解自己的焦虑,看到有人说好的就忍不住买了,想着即使以后不结婚,也多少能为将来的养老做累积。

人在慌张的时候就会想抓住一个救命稻草,很明显,保险在某种程度上成了缓解她焦虑的那棵稻草,再加上女人在买保险这件事情上,很容易冲动,身体上的小毛病、身边人的事故或疾病的驱使,又恰好有个做保险的朋友或看到保险公司的宣传,本着早买早放心,让自己少点后顾之忧……

不管是什么原因,冲动是一时爽,帮朋友忙也是一时爽,但买了这么一堆保险,搞不清有多少有效的保障,也算不清交了这么多保费以后到底能拿多少钱,这才是真正的火葬场。

02保险并不是越多越好

返还、理财、分红是小A这份保险清单的重心,理由是因为担心未来的养老问题。

诚然,养老是这个社会非常共性的一个焦虑,但手握这8份保单,并不是在缓解焦虑,反而是在制造焦虑~

不可否认,保险是个好东西。

但无目的的买太多也会成为负担,毕竟保险不是免费的,保费也不是一二年可以交完的,少则十年,多则二三十年,购买保险并不是今年交了保费就完事了,还要考虑以后的几十年是否有能力缴费。

通常建议保险预算占收入的10%左右,像小A这样花50%的收入来买保险,除了让生活更加焦虑没其他意义~

“我有8份保单,可我还是很恐慌”

而且保险也不是你买的越多,理赔就会越多。只有保障型产品的保额才是有效的保障,而且只有重疾和人寿保险才可以叠加理赔,医疗险是不能叠加的,买再多也只能按实际花费去报销。而储蓄型的重点在收益,保额并没有经济杠杆。

保险姓保,人生风险的4大险种,重疾,医疗,意外,寿险必须是C位的主角,而非配角。

所以,当务之急是要给她减负,能退则退,当退则退,优先把保障配置齐全,再考虑其他。

03保险也不是你觉得够用就好

前段时间,蜗牛协助了一起理赔案例

一个三口之家,年收入14万,被保人丈夫作为家庭的单一经济支柱,突发心脏骤停身故了,其妻子为家庭主妇,没有工作,事发突然,想到之前有在蜗牛投保了几份保险,因此申请协助理赔。

经蜗牛核实,出险时该家庭丈夫的有效保单及可赔付金额为:

“我有8份保单,可我还是很恐慌”

最悲剧的是,蜗牛当初给他配置的大麦定期寿险,100万保额,他觉得死亡这种事离他很远,暂时没有必要,然后在犹豫期的最后一天退保了!退保了!退保了!!!

结果就是,虽然保险看似不少,却对疾病身故保障没有照顾到,但不幸真的来临时,家人只获得了不到4K的保险赔偿。

假如,他有根据蜗牛一开始给出的方案来配置保险:

“我有8份保单,可我还是很恐慌”

那么,他的家人可获得的经济补偿,将会是130万,逝者已逝,活着的人生活还可以继续…

上面这2个方案,保费预算都是在其家庭经济收入可接受的范围内。但出险时,理赔的结果却有着天壤之别。

最后留给家人的,是4千块还是130万, 这将是两种截然不同的人生。

04保险规划是门专业的学问

每天出门前,该穿什么衣服都会花时间好好搭配一下,更何况保险呢

风险也不是大家觉得没有,就不会来临的。相反,当你认为没有错误/风险的时候,错/风险就会来找你。

配置保障,除了在有限的预算下拥有尽可能高的保额,同时还需考虑,保障是否齐全,各方面的风险漏洞是否都覆盖到了。重疾,意外,寿险,医疗,每个险种都又其存在的价值,在整个人生风险中,缺一不可。

如果100万的保额保费超了,我们可以考虑50万的保额,保到70岁,80岁或终身的保费超了,我们可先考虑保30年,甚至20年。只要保障好了当下,才有未来的可能。

记住,在自己经济能力范围内,先保病,再保死,最后保收益。

“我有8份保单,可我还是很恐慌”

保险的意义

不是你买的数量,而是你选的质量

就像生活,选择远比努力更重要

人生的每个十字路口

愿我们都能选对、不悔

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