保险测评 篇八十五：保证终身续保的防癌险来了，百万医疗险还会远么？

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

早在四月初的时候，在《监管发文，可以终身续保的医疗险要来了？》中我就提到，银保监悄悄咪咪挂起的那条通知，可能会改变整个医疗险的格局。

原以为以保险公司开发产品的效率，能在年底前见到一个水花就不错了。

没想到仅仅过了一个多月，第一个吃螃蟹的人就出来了。

支付宝上周上线了第一款“保证终身续保”的医疗险——好医保终身防癌医疗险。

百科好医保 终身防癌医疗险 400万保额好医保最新上线终身防癌医疗险，能够解决亚健康、老年人无法投保医疗险的问题，70周岁高龄老人、三高心血管疾病患者、糖尿病人群，甲状腺结节、甚至轻度甲状腺癌患者都可以投保，不限社保用药，自费药、进口药、靶向药都可理赔，终身保证续保，得了癌症理赔后还能续保，对癌症再投保友好，另提供专家门诊、专家手术等专属就医服务，先行垫付治疗负担更小。 值0 点评0 原创7 好价1去购买查看详情

一、基本产品形态

产品形态看起来和其他防癌医疗险没有什么太大的不同：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

报销因癌症所产生的，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、质子重离子疗法费用。

外购药、重疾绿通和住院垫付这些该有的保障也是中规中矩。

牛逼就牛逼在它名字里带的那两个字“终身”。

并且还将保证终身续保写到了条款里，安全感爆棚：

也就是说在投保之后，产品下线、理赔、健康情况发生改变，这些情况统统都不会影响之后的续保。

只要没有隐瞒告知，按时缴费续保，那么就可以安安稳稳的保障一辈子！

二、小瑕疵还是有的

1、价格稍微有点点高

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

从表格可以看出来，好医保终身防癌医疗险的价格，和同期热销的其他防癌医疗险比起来，溢价还是有的。

考虑到和一年期产品的稳定性的差距，好医保终身防癌医疗险的价格也并非不能接受。

但产品本身就保留了之后涨价的权利，而且短期内的保障和一年期产品并没有什么差距，这个价格就姑且算是一个小瑕疵了。

2、几乎必然的涨价风险

好医保终身防癌医疗险诞生的基础，就是《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》。

再加上目前的通货膨胀和医疗膨胀，后期的价格调整几乎是板上钉钉的。

不过好在按照规定，保险公司是不能随意调价的。

只有当产品赔钱，或者赔付率过高时，才有权利对产品价格进行调整。

每次涨幅不能超过30%，也不会针对个人进行单独调价。

怎么说呢，世上没有免费的午餐吧。

3、必须去指定医院治疗

和其他医疗险的医院限制有所不同，好医保终身防癌医疗险只有在指定的医院进行治疗，才可以100%赔付。

否则只能赔付90%！

虽然都是国内治疗肿瘤比较好的医院，但除了北京和上海以外，其他地方大多数都需要去省会进行治疗。

所以对于大多数人来说，通勤就医时在所难免的了……

而且要注意的是，在异地就医时，社保的转诊手续是一定要去操作的。

否则在报销的时候，没有经过社保报销，而我们买的又是“有医保”版本的话，最后是只能报销60%的！

话说受医疗资源所限，往某些大城市办理转诊，还真的不是一件容易的事情……

4、院外购药必须遵守规则

好医保终身防癌医疗险的院外靶向药报销，必须符合特定的规则。

简单的说，就是在指定的药房，购买指定的药品，拿着指定的处方报销；

并且如果已经产生耐药性的话就不能买，买了也不报销。

药品虽然只有84种，不过好在很多数热门靶向药都在名单中。

每季度监管部门批准的特效药也会更新到清单中，不用担心之后药品清单和现实医疗环境脱节的问题。

整体来说，虽然流程不算过分，但是需要注意的点还是有不少的，购药的时候一定要严格按照流程来走。

否则操作不当不符合流程，而导致不能理赔的话，昂贵的靶向药绝对够大多数家庭喝一壶的。

三、我知道你想问什么

1、什么人适合这款产品？

身体健康的群体就不用考虑了，安心的续保现在有的百万医疗险就可以了。

好医保终身防癌医疗险再好，那也只是防癌医疗险，只能报销罹患癌症所产生的费用。

而百万医疗险不限制疾病种类，只要花费超过免赔额，就会100%报销。

所以即使癌症能占据所有大病的6~7成，即使续保条件再好，健康群体也完全没有必要舍弃百万医疗险去选择防癌医疗险！

只有在身体不满足百万医疗险健康告知的时候，比如罹患高血压、糖尿病、心脏病等疾病。

才会去舍弃一定的保障，选择防癌医疗险。

切记！

2、之后会有终身的百万医疗险么？

几乎是必然的。

之前没有保证终身续保的医疗险，主要就是政策的限制。

而如今政策的放开，又有了防癌医疗险试水的情况下，百万医疗险的登场基本只是时间问题而已。

另外有个小道消息：

在这周稍晚一些，爱心人寿即将上线一款保证续保20年期的百万医疗险。

品！

你品！

你细品！

3、有了终身的医疗险还需要重疾险么？

当然需要！

之前购买百万医疗险之后，还需要重疾险的原因主要有两点：

• 百万医疗险续保不稳定，下线了重疾险还能顶上，帮忙解决医疗费用；

• 百万医疗险是报销型，只能报销医疗费用，而误工费、营养费、护工费等这些费用，只能通过给付型的重疾险来解决。

所以就算终身续保的百万医疗险上线了，也仅仅是解决了第一个问题而已……

话说Dr.Barnard在发明重疾险时的本意，其实就是为了解决第二个问题的！

想想疫情时收入断了两三个月的窘境，而罹患重疾会把这个时间拉长到3~5年，这绝不是勒紧裤腰带就能解决的问题。

所以就算百万医疗险可以续保终身，也丝毫不影响重疾险的必要性。

四、写在最后

总的来说，好医保终身防癌医疗险的象征意义，其实大于实际意义。

作为市面上第一款保证续保终身的医疗险，主要目的还是保险公司借用大流量平台，来试验一下终身医疗险的可行性。

随之而来的创新型医疗险绝对不会在少数，大家静观其变就好。

PS：终身百万医疗险诞生之日，估计就是医患关系缓和之时，因为做检查再也不用心疼了~

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