你敢说小保险公司靠谱？

自打写保险以来，公子反复强调一句话：

咱们买保险，挑的是保险产品，而不是保险公司。

可是江湖险恶，你看那些线下代理人，卖着价格贵几万的保险，还挂着侠义道的招牌。

他们说：

——小公司没有实力，赔付没保障，而我们是大品牌，服务好，理赔快......blabla...

这时的你又懵了，求助无门心茫然。

也罢，公子写了个长文，一次性解决大家的困惑。

一、所谓的「小公司」到底有多小？

江湖上保险公司林立，但是它远比你想象的要少。

现在大陆有多少保险公司呢？

根据银保监会官网公布的信息，截至2018年12月，在大陆经营的保险公司，保险集团控股公司12家，人身险公司96家，财产险公司89家。

但是以大家熟知的「中国平安」为例，它分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家子公司。这四家公司各持有一块牌照，也就是说，仅平安一家就持有4块牌照。

所以呢，真实数字要比直接加和少一些，在120家左右。

而香港，点大的地方，就有一百五六十家保险公司，

相较之下，大陆可以说是人丁稀落，少得可怜了。

量少的结果，是这些保险公司的质量真的很高。

我仿佛看到了你的满脸狐疑，真的吗？

在这些保险公司中，简单可以分为三大流派：

1）品牌公司

如中国人寿、中国平安、太平洋、新华、泰康等。

这些大公司大多发源于上世纪末，股东实力较强、注册资金大，同时广告宣传投入较多、知名度高。

这些，也正是许多老百姓和保险代理人口中的「大公司」。

2）合资公司

比如瑞泰人寿、中英人寿、工银安盛、中信保诚等等

我们试举几例：

中英人寿：中粮集团和英国英杰华保险集团的合资，后者诞生于1696年，是英国最大的保险公司。

工银安盛：中国工商银行、中国五矿集团和法国安盛的合资，后者是全球最大的保险集团。

瑞泰人寿：中国国电集团和英国耆卫保险集团的合资，后者成立于南非，业务遍布全球43个国家和地区。

这些保险公司，外有一流的国际保险公司做外援，内有大央企、大银行站台，才是真正的王者。

只是因为行事比较低调，不太重视广告和营销，导致知名度不高，但经营策略稳健，更注重长期稳定发展，

做到了真正的低调奢华有内涵。

3）新兴公司

常听说的比如百年人寿、信美相互、华贵人寿等等

我们也试举几例：

众安保险：三大股东分别是阿里、腾讯、平安

信美相互：大股东是阿里

百年人寿：大股东是绿城

华贵人寿：大股东是茅台

这些新兴公司出生晚，刚拿到牌照，市场就被巨头们瓜分完了。为了抢占份额，往往会低利润经营，注重市场规模发展，产品的价格一般会比较便宜。

但是实力一点都不差，背后都是国内知名大企业，大股东中最差的也是地方政府的「亲儿子」。

有些线下代理人开口就是保险公司分大小，那我可就纳闷了：

你来告诉我哪家算小公司？

在大陆卖保险是要牌照的。而想拿到牌照非常难。

上图是保险法第68条的规定。第一条就写明了，要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。

而在真实情况下，没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而且即便是有这钱，也得有足够的背景，不然就得排队，据说在保监会排队等批牌照的公司都超过了200家。

然后呢？2016年批了12家，2017年批了6家，你们猜18年批了几家？

Only 1家，就是京东合资入股的安联（中国）财险。

你就说严不严？你就说难不难？

所以说，保险是大佬们的游戏，是大佬们斗技的舞台，真不是随随便便阿猫阿狗就开得了保险公司的。

从严格意义上来说，保险公司只有相对的大小，所有的保险公司都是非常大的公司。

二、当我们在选择保险公司时，到底在挑什么？

——我们XX保险已经有30年历史了，是世界500强的企业，已经「大而不能倒」了。买我们家的保险，安全放心。

线下代理人说得天花乱坠。

这些重要吗？重要，对保险公司自己重要。

但这些跟我们老百姓隔了十万八千里，总结起来就是一句话：

关我P事。

公子总结了下，真正对咱们老百姓重要的是一共四方面：

• 0、安全

• 1、理赔

• 2、条款

• 3、服务

安全的问题公子先按下不表，在第三部分我会详细介绍每张保单背后的大家伙——保险公司的监管机制。

只丢个结论在这里，

所有保单的安全性都是一样的，只要五星红旗不倒，你的保单指定能赔。

大公司大而不能倒，小公司小而不会倒。同在银保监会的监管机制底下，没倒闭的可能。

大家都很安全，所以公子把安全性放在了第0位。

1、理赔

理赔是大家最关心的一个环节了，很多人总是会担心在小保险公司买了不赔。

这种担心，从逻辑上就有问题，

因为公司大，本不需要理赔的，保险公司都愿意赔？

因为公司小，本应该要理赔的，保险公司就会故意不赔？

好像不是这样的吧。

但凡是保险公司，理赔都有个原则，叫不惜赔、不滥赔。

如果风险明确，符合理赔条款无异议，那么保险公司完全没必要为了一份保单而丢掉自己的名声，要知道，理赔才是保险公司的口碑源泉。

同样，如果风险不明确，理赔条款界定不明显，这种情况就算是大保险公司，也是会产生争议的。

说得粗俗一点：保险公司从注册到运营，成本这么高，犯得着为几十万的一份保单斤斤计较？

公子拿到了部分保险公司的18年的理赔数据：

大家可以发现，各家保险公司的理赔率都能达到97%以上，并不存在明显的差异。

97%的理赔率并不是说保险公司从100张保单里随便抽出来三张说，这三张咱们不赔了。

每一张不赔的保单保险公司都有理有据：

咱们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。

就是一句话，该赔一定会赔，不该赔一定不赔。

2、条款

这时候线下代理人说了，

小公司的合同条款有坑，而我们大公司比较重视品牌、讲究诚信。

这句话乍听起来挺有道理的，但是呢.......

无妨，我们先来看一个案例：

15年的时候，徐先生投保了某安的XX福，17年确诊得了冠心病，做了冠状动脉支架（非开胸），花了十几万。

出院后找某安理赔，结果被拒赔了。用户不服，到法院起诉保险公司，最后还是败诉……

当中最主要的原因是，用户当时选择了伤害较小的手术方式，没有开胸，所以不属于重大疾病。

徐先生想，好吧，不算重疾认倒霉了，但是你总得给我算轻症，赔一部分吧？

而倒霉的是，XX福的条款比较黑，不保这个高发轻症。

坑爹了......

拿这些事情跟线下代理人讲，

线下代理人便涨红了脸，额上的青筋条条绽出，争辩道，

——大保险公司的条款，怎么能算是坑呢？

活脱脱一个现代版孔乙己。

咱虽不能一棍子打死说，大保险公司一定比小保险公司坑多。

但是从常理上判断，小保险公司合同里的坑要相对少。

由于所有产品的合同条款都是公开的，任何一个人都能轻易找到、看到，这其中肯定也是包括保险公司的竞争对手。

小公司本来就跟大公司竞争时处于下风，如果敢从条款上面动手脚，那真叫作死。

经验丰富的大公司一旦发现了，本来自家的销售人员就多，一人一句坏话就能让小公司声名扫地，再请几个自媒体宣传一下，那么这家小公司就很难咸鱼翻身了。

可是还是总有人会担心：

合同是保险公司编写的，万一把条款写个模棱两可，搞个文字游戏，到时候拒赔怎么办？

正是由于保险合同是保险公司编写的，所以遇到模棱两可的情况，从法律上讲是偏向你的。

但是公子见到最多的情况是，自己粗心没看条款，或者是没理解条款里的意思，然后需要理赔的时候，保险公司就理直气壮地说：你看看这里白纸黑字写的清清楚楚，是你没看。这时候法律就没办法帮你了。

那有人就要说了，咱们老百姓对看保险合同又不在行，一辈子看不了几次，哪里知道坑在哪里啊？

没办法，这时候就需要的是有良知的专业人士为你排坑了。

有问题，就来撩我吧。

3、服务

这时候，大保险公司说了，我们经历了XX年的积淀，在全国XXX都有销售点，我们的服务是小公司万万比不上的。

这可真是太厉害了，连「服务」这么抽象的词都整出来了。

好，我们就来搞搞清楚：什么叫服务？

对你热情的，那不叫服务。

给你送礼物，也不叫服务。

给你保费回扣的，那就更不叫服务了。

服务好可不是红口白牙，自己说好就算好的。

我们起码要有一个客观可量化的标准。

我挑了两个标准，可以参考一下：一个是投诉的比例，一个是理赔速度，

公子认为这两条能比较客观的反映一家保险公司服务的好坏。

先看投诉的比例，能找到指标有三个：亿元保费投诉量、万张保单投诉量、万人次投诉量。

这仨指标差不多，我们挑里边的亿元保费投诉量，也就是每一亿元保费，发生的投诉案件数。这数值越低越好。

数据来自保监会网站

图里用红色把几家大公司都圈出来了。

大家可以看出，不会因为是大保险公司，投诉比例就会明显下降。

也就是说，大公司虽然网点更多、人员更多，交易的纠纷，并不比小公司更少。

接下来说理赔速度，

线下代理人经常会黑小保险公司理赔慢，说自己家的保险即刻出险，确诊即赔。

然后夸张地说，在疾病面前，多块一秒钟就是生命的一线生机。

过分了.....

公子找到了18年北京的数据：

数据来自北京健康保险信息平台

所谓的大公司出险更快，就是个伪命题，大家会发现理赔时间上并不存在明显差异。

而且理赔速度本身并没有那么意义重大，现在不少医院在得知患者有保险的情况下，能够做到先手术再付款，大家不必太担心理赔快慢的问题，该赔的钱迟早是你的。

综合前面来看，大小保险公司之间理赔无差距，条款无高低，服务无优劣。

还有安全一项没详谈，接下来公子要告诉你：

一张保单的安全，跟保险公司大小无关。

三、为了你的保单，你知道银保监会多么努力吗？

可能有人还记得这事儿，17年王石和宝能系的股权之争，差点就让万科易主了。

而宝能系的排头兵就是家保险公司——前海人寿。

保险公司的现金流好，能够源源不断地输血。

所以大佬们才会盯上保险公司啊，

这都不是块肥肉了，这tm是个造血干细胞啊。

资本们真的会乱搞事情，

所以，每当资本们说「我有一个大胆的想法」的时候，

需要有人站出来说：「我国有一套完整的保险法」。

而这个人就是银保监会。

银保监会对保险公司的监管，是360°无死角的。

保险公司成立之难，我们在第一部分已经略谈过一二。我们主要聊聊运营和破产，保险公司接受的监管。

保险公司在运营时，接受的监管是三方面的：

1、保险资金运用监管

保险公司拿到我们的保费后，是不是可以为所欲为了？

当然不是。

保险资金的运用，也是要受到严格监管的。一般以固定收益类为主，股权等非固定收益为辅：

《保险法》第106条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：

(一)银行存款；

(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

(三)投资不动产；

(四)国务院规定的其他资金运用形式。

所以，像某些共享单车拿用户的押金不知道干什么的情况，在保险行业是万万不会出现的。

2、偿付能力监管

中国第二代偿付能力（人称「偿二代」）监管制度于2016年1月正式实施，这套标准不仅与国际接轨，而且关键指标更是超越了欧美现行的标准。

按照「偿二代」的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

简单理解，监管要求每家保险公司能硬刚200年一遇的大灾难。（汶川地震这种是30-50年一遇）

偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。

3、再保险机制

你买一份保险，背后不只一家保险公司在保护。

还有很多「再保险公司」，也就是为保险公司提供保险的公司

《保险法》第一百零三条：

保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。

保险公司在推产品的时候，会在全球范围之内，找一家或者几家再保险公司，约定好：

我把一部分保险费用让给你们；如果出险了，你们也要帮着我一起赔。

然后再保险公司也许还会再找几家公司，再再保险，再再再保险。

这样一层层的，把风险和压力分散到全世界。

这个机制，确实能起到很大作用——尤其是发生像天津港爆炸、911这种巨大灾难时。

曾有研报分析说中国有60%以上的保费最终分保到了全世界。

一家保险公司赔不起，还有全世界人民帮你兜底......

可是，如果真的出现极端情况，保险公司破产了怎么办？

你想象的难道是几个董事坐张桌子前商量：

——咱们干不下去了，撤吧。

浓浓的城乡结合部气息......

说撤就能撤。这一点银保监会也是万万不会答应的。

首先，第一部分咱就说了，保险牌照是个稀缺品，无数大佬都趋之若鹜。

所以假如任何一家保险公司说感觉要撑不住了，一定会有数不尽的土豪扑上来，哭着求着要接盘。

今年百年人寿就是这个情况，让地产大佬绿城美滋滋地捡了漏，接了盘。

如果保险公司经营惨淡到令人发指，没有人愿意出资呢？

也不用急，还有个叫做「保险保障基金」的东西，

「保险保障基金」目前拥有资产一千二百亿人民币，每当有保险公司真的要经营不下去要完蛋了，「保险保障基金」就会出手救一把，让面临破产的保险公司重获新生，然后功成身退，深藏功与名。

「保险保障基金」自2008年成立至今，一共出手过三次，第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。

后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力最高的保险公司之一。

最近一次出手是今年，安邦保险被接管，「保险保障基金」又拉了一把。

大家看，连新华保险、安邦保险（注册资本最大）这样的大公司都曾差点倒闭，有什么可迷信大公司「大而不能倒」呢？

孩子再牛逼没用，最关键的，得有银保监会这种兜底的好妈。

即便如此，还是有保险公司挺不下去了怎么办？

《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

如果保险公司真破产倒闭了，保单会转移到其他保险公司。

也没问题，换了一家公司而已，指定还会赔。

保费有资金运用监管，赔付有偿付能力监管。

外有再保障制度对接全球金融，内有保险保障基金为国护盘。

你说安不安全！稳不稳！

所以，无论是大公司还是小公司，在同样的监管条件和法律保障的条件下，破产的可能性都是一样的。

五星红旗不倒，咱们的保单就有保障。

最后，我们做个总结：

1、保险公司没有绝对大小，只有相对大小，所有的保险公司都是非常大的公司；

2、大小保险公司之间理赔无差距，条款无高低，服务无优劣；

3、一张保单的安全，跟保险公司大小无关，靠的是中国出色的监管制度。

咱们买保险时，保险公司是面子，保险产品才是里子。

某些保险公司搞人海战术，或是找明星代言，

彷佛把自己整的很牛逼的。

但你想想这些费用是不是得从你保费里出，关键是这些费用不是还一点半点，每年贵几千，二三十年贵将近十万块。

好嘛，买个保险，顺道养了家保险公司。

你就说坑不坑。

咱买保险买的是保障，产品才是硬道理。

别整那些虚的。

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