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几百块的保险偏偏很多人要花几千去买,真的是自作聪明!

大白读保 11-27 20:22 + 关注

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很多人都会有这种想法:

——万一我啥事没有,保险钱不就白交了吗?

顺着消费者这种想法,保险公司推出了返还型保险。

有病治病,没病返本,到期没出险,还能把钱拿回来。看着很划算,对吧,我要是不懂保险我也排着队去买!

一般意外险,花二百多块钱就能搞定;

可返还型意外险,让你花2000多搞定,贵的不行,可偏偏很多”聪明人“还在买,今天就在为你揭开返还型长期意外险的真面目!

01

返还型的意外险,责任全是坑

意外险,一般保障意外死亡/伤残,还有意外受伤,能报销医药费;

而长期意外险则不一样,只需要交费1690元,交10年便可保30年,假设没出事,10年累计缴纳保费为16900,满期返还21125元;

也就是,最后不仅多拿了4225元利息,还可以免费得30年全面身价保障,有没有觉得一举两得,非常实惠?

真有这么划算?

大白挑选了目前市面上比较流行的一款百万身价意外险举例,xx百万任我行2018。

几百块的保险偏偏很多人要花几千去买,真的是自作聪明!

刚看这份保单,还是会觉得非常全面.

但是细看就看出问题来了:

1、疾病身故的保额、一般意外全残/身故保额,竟然不到3万

疾病身故保额是主险已交保费的120%-160%,假设一个人交了10年,那么疾病身故的保额就是20388元-27184元,不到3万,意外全残/身故保额也是一样,不到3万;

假设某一天,交满10年平安百万任我行保险的王先生,在下班的路上被突然掉下的花盆砸中,意外身故,那他连3万都拿不到!

2、不赔意外伤残

这款所有保障责任都是只赔全残、身故,不赔伤残。

一般普通的意外险,不仅可以赔偿身故/全残,还能保障意外伤残,能按伤残等级进行赔付。

举个例子:由于交通事故造成一条腿截肢,鉴定后属于5 级残疾。

① 如果投保1年期50万普通意外险,可赔付50万*60%=30万。

② 如果投保了1699元/年的平安百万任我行2018,那就是一分钱赔偿都拿不到。

3、不赔摩托车、拖拉机,连骑共享单车都不赔

保险公司明确指出,出行意外中,摩托车和拖拉机不赔,要是有一天开电动车出意外,也是不赔偿的,

骑共享单车出意外赔不赔?NO。

几百块的保险偏偏很多人要花几千去买,真的是自作聪明!

这样的意外险,不仅保障的意外情况少,而且一般意外的保额低。

每年多花几千块,关键时刻还用不上,

那你还买它干什么?

02

返还保费?其实你才是被坑的那个!

很多人之所以争着去买这款产品,就是「到期返还保费」。

对啊!万一没有出事呢?反正到期他也会把钱还给我,就当是进行定期理财了,我们还有利息拿,这波操作不亏。

如果没有出事,从理财的角度来看,到底亏不亏?

如果把百万任我行2018当做一种理财产品,业务员通常会算出返还主险保费的1.3-1.6倍,说要比银行的利息还要高。

几百块的保险偏偏很多人要花几千去买,真的是自作聪明!

我们来计算一下,年交保费1699元交10年,保障期30年计算,30年满期的时候总共可以领取满期金1699*10*1.3=22087元,通过IRR函数计算收益率在1.03%左右

可能有些家长的想法是,几十年后我交的钱保险公司还会还给我,我拿来养老、给孩子都行,这钱可没有白花,但真是这样吗?

保费交了一万七,30年挣了5000块,利息都不止这些……

再说了,还有通货膨胀一说,几十年后的钱不如现在这么值钱了。

原本几百块的东西,为什么要花几千?

几十年返还回来的钱还是贬值了的,这样真的划算吗?

03

大白小结

如果你购买平安百万任我行意外险,是因为返还被吸引,还不如拿钱去购买一些理财产品,实际收益比这个高多了。

如果你是从购买保险的角度来买百万身价意外险,那么这类意外险的可替代产品真的太多了。

大家也没有必要为了一个返还死磕在这种“残疾”的保障产品上:因为没有健康告知,购买门槛很低,那么可以替代的产品就非常多。

我们完全可以放弃掉这款“保障责任缺失“的产品,选择其他更具性价比的意外险产品,比如小蜜蜂、全面无忧百万综合意外险。

咱们买意外险,是怕人还在,没有钱应对意外;

但是你买了这种长期返还型意外险,人没了,可能钱也打水漂了,真还你3万能干嘛呢?

大白注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”,微信搜索“大白读保”。

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