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星颐优享版:4款高收益年金险对比,我排第几?

哆啦A保 01-15 23:22 关注

创作立场声明:大家好,本人有10年的保险行业从业经验,在此分享保险知识,期待深入探讨交流。

2019年12月30日,大部分预定利率4.025%的年金险停售,很多人赶在停售前疯抢,有一些人因为犹豫失去了心仪的产品,有些在观望中后知后觉......


其中一款以领取高为卖点的预定利率为4.025%的年金险——复星保德信 星享福(星颐)就在12月30日停售;


很多一直观望的人,在停售之后才发现自己错过了一款高收益产品,不过复星保德信公司在星享福(星颐)停售后,马上又推出了一款新的产品:星颐优享版。

星颐优享版:4款高收益年金险对比,我排第几?

星颐优享版的预定利率是3.5%,和旧版的4.025%相比收益肯定会少一点,但是这已经是现在保监局可以通过的最高预定利率的养老年金险了;


那今天就来测评一下这款星颐优享版,看看和旧版有什么不同,再和其他两款现在仍未下架的4.025%年金险进行对比,分别是中韩悦未来和招商信诺自在人生A:

1、星颐优享版和旧版星享福的差别

2、新旧星颐和其他2款养老年金险的对比


星颐优享版和旧版星颐的差别

我们先来看一下星享福(星颐)和星颐优享版基本保障的不同:


星颐优享版:4款高收益年金险对比,我排第几?


① 保费规则:星颐优享版趸交最低保费要20000元,比旧版的星颐多了一倍,但是星颐优享版可以加减保。

② 保证领取:保证领取时间变长了,旧版的星颐保证领取时间最多只能25年,而星颐优享版保证领取时间最多可以30年。

③ 星颐优享版还多了一个全残赔付,赔付规则和身故一样,比旧版星颐更加人性化。

④ 星颐优享版没有养老社区这一特色服务,旧版星颐只要总保费在200万以上,是可以入住复星保德信的养老社区的。


新旧星颐和其他2款养老年金险的对比

除了星颐优享版和旧版星享福(星颐)我还挑选了另外两款,依然在售的预定利率4.025%年金险,来看看对比起来,星颐优享版有没有优势:

我们先来看看4款对比起来的保障情况:

老规矩,先用一个案例说说具体收益,因为自在人生A最多保证领取20年,所以旧星颐和星颐优享版我测算的也是保证领取20年:

张先生,40岁,10年交,年交5万,共50万,60周岁开始领取

☆ 旧星颐(已停售):从60岁开始年领基本保额50298元,领至终身。

到85岁的时候,一共领:1307748元,约130万。

此时比本金多了约80万;

如果此时身故,无身故赔偿金。

☆ 星颐优享版:从60岁开始年领基本保额45633元,领至终身。

到85岁的时候,一共领:1186458元,约120万。

此时比本金多了约70万;

如果此时身故,无身故赔偿金。

☆ 悦未来:从60岁开始年领基本保额37300元,领至100岁。

到85岁的时候,一共领:969800元,约97万。

此时比本金多了约47万;

如果此时身故,可以获得身故赔偿金459400元,约45万。

☆ 自在人生A:从60岁开始年领基本保额50800元,领至终身。

到85岁的时候,一共领:1320800元,约130万。

此时比本金多了约80万。

如果此时身故,无身故赔偿金。

★ 以领取金额来看:

我们买年金险最直接的需求肯定是,希望领的越多越好嘛,那么旧星颐的领取就不用说了,一向都是很优秀的,但是已经停售了;

剩下其余3款,领取最多的是自在人生A,而且活得越多领的越多,那星颐优享版表现也不差;

在预定利率最高只能是3.5%的情况下,领取依然很高,仅仅比预定利率4.025%的自在人生A少了10万。

而且星颐优享版最多可以保证领取30年,自在人生A最多只能保证领取20年。

★ 以现金价值来看:

现金价值和退保以及保单贷款有最直接的关系,这4款产品都有保单贷款这一个功能。


星颐优享版:4款高收益年金险对比,我排第几?


俗话说,不会有一份那么十全十美的保单,毕竟保险公司也要保障自己的利益嘛;

所以从表里我们可以看到,领取比较高的旧星颐和星颐优享版在70岁的时候,现价就降到了0,如果此时退保是没有钱的;

而且在中期,旧星颐和星颐优享版的现价都很高;

自在人生A比较优秀的地方就在于,虽然它的现价是这4款里面最低的,但是它一直有现价,不像旧星颐和星颐优享版,虽然领取高,但是70岁后就无现价了。

而领取最低的悦未来的现价一直都比较优秀,是四款里最稳定最高的,特别是后期,一般后期的现价都会掉的比较快,但是悦未来掉的很慢;

悦未来很适合用来做保单贷款,退保损失的也较小。

★ 从身故赔偿来说:


星颐优享版:4款高收益年金险对比,我排第几?


(点击查看大图)

图表中,旧星颐和星颐优享版还有自在人生A的曲线都非常接近,除去旧星颐不说,自在人生A是比星享福优享版高的;

但是这3款,因为领取高,所以不止后期现价低,身故也不是终身保障的,而悦未来是在保单期限内都有身故保障;

★ 从IRR(内部收益率)来说:

IRR是判断一款产品好坏最核心的标准,简单来说就是:

内部收益率越高,说明你投入的成本相对地少,但获得的收益却相对地多。

那我们来看看这4款的IRR,我分成了无身故、净领取IRR和含有身故的IRR来看:


星颐优享版:4款高收益年金险对比,我排第几?


我们会发现,领取IRR最优秀的是现在还在售的自在人生A!已经停售的星颐(星享福)都比不上;在90岁的时候,IRR高达4%以上;


星颐优享版:4款高收益年金险对比,我排第几?


这个身故IRR的意思是,如果你在这个岁数身故的话,加上身故金,具体的内部收益率是多少;

我们可以看到在80岁之前,悦未来的收益率是最高的,85岁后,自在人生A就追上来了,虽然当时已经没有身故金,但是领取的钱远远把悦未来抛在了后面;

然而星颐优享版的优势在90岁后才显示出来。


年金险总结


虽然旧星颐年金险已经停售,但是它的数据仍然有值得对比的价值。


这4款测下来,领取最多的是自在人生A年金险,而且保单有效期内一直都有现金价值,也是为数不多现在在市面上还在销售的预定利率4.025%的养老年金险,活得越久领的越久。


而今天我们的主角星颐优享版年金险其实也跟旧星颐一样优秀,在3.5%预定利率下,收益率依然保持在一个比较高的水平,而且保证领取时长可以比自在人生A多10年,全残也可以赔付,同样活得越久领的越久。


而悦未来年金险比起其他3款最优秀的地方就是,领取虽然比其他3款低,它的现价和身故始终是最高的,兼顾领取和灵活性,退保、保单贷款还有身故留给家人的钱都是最多的,可以兼顾各项保障。


希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。


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