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奶爸保 篇五十三:读懂保险免责条款,买保险谁也坑不了你

奶爸保严选 01-10 18:42 关注

在奶爸的职业生涯中,遇到过很多人因为投保之前没有了解清楚条款,导致理赔时出现纠纷。


有调查数据表明,在所有的理赔纠纷案件中,排名第二的就是源自免责条款。


之所以会这样,就是因为很多人在买保险时只关注自己能得到什么保障,忽略了免责条款。而搞清楚什么不能赔,跟弄明白保障责任一样重要。


今天,奶爸就带着大家一起来解析保险合同中的免责条款。

  1. 什么是免责条款

  2. 重疾险免责条款解析

  3. 定期寿险免责条款解析

  4. 奶爸总结


一、什么是免责条款?


所谓免责条款,就是保险公司不承担哪些责任,不保什么。


保险免责大致可分为两类:显性免责和隐性免责。


显性免责:在合同上明确写明免责条款的部分。

隐性免责:散落在合同各处,比如免赔额、病种定义、特别约定等。


在保险合同里,有一项“责任免除”条款,明确规定了该产品不能获得赔付的情况。


信泰超级玛丽重疾险2020Max免责条款信泰超级玛丽重疾险2020Max免责条款



除此之外,还有一些隐藏在合同各处的免责约定,由于比较零散,如果不仔细查看,很容易被忽略。


这样的隐性免责,不同险种、不同产品都有不同的约定,没法一概而论,只能具体产品具体分析。


所以我们这篇文章,主要探讨的是显性免责。


二、重疾险免责条款解析


信泰完美人生守护尊享版免责条款节选信泰完美人生守护尊享版免责条款节选



很多重疾险免责条款都是行业共性,各个产品的差异不大,奶爸以信泰完美人生为例,从中挑一些值得解读的免责条款来分析。


1.信泰完美人生重疾险免责条款第四点解析


被保人自本合同成立日或最后复效日(以较迟者为准)起二年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。


简单概括就是,2年内自杀不赔,2年后自杀可赔。


还有一种除外情况2年内自杀也赔,那就是自杀者为“无民事行为能力人”。


民法规定:无民事行为能力人指不满8周岁的未成年人或不能辨认自己行为的精神病人。


此处的精神病人如何界定,最终还是要看病情的严重程度和具体的司法鉴定结果。


有些人不太明白,为什么免责条款对自杀的设定限制为“2年”?


首先是肯定是为了规避保险公司的赔付风险,要不然每个有自杀想法的人在自杀前都来买份保险,岂不是天下大乱?


如果直接把所有自杀行为都剔除在保障范围内,对于被保人来说,未免有些不公平,毕竟很多自杀的发生,都有着深层无奈的原因。


其次,2年的时间,也可以给自杀行为一个相对长的“缓冲期”,也许在这段时间里,想自杀的念头会被种种事情所消磨,比如抑郁症患者,积极治疗、坦然面对,是完全有可能控制和改善的。


还有无辜的家人,失去亲人已经很痛,如果连家庭的经济都无法持续保障,更是悲惨。所以,从多方面考虑,免责条款里对于自杀行为2年的限制,于情于理,都是非常人性化的。


2. 信泰完美人生重疾险免责条款第5点解析


被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。


酒后驾驶这一项不用多说,奶爸想针对“无合法有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车”这两项给大家提个醒。


我们知道,除了汽车以外,时速在20公里以上、50公里以下、重量超过40公斤的电动车、摩托车都属于机动车范畴。


如果你所在地的交通法规要求摩托车、电瓶车必须有行驶证,而被保险人没有办理的话,万一出事,要理赔的时候是很有可能发生纠纷的。


所以,请一定持证驾驶有正规牌照的机动车,这是对自己对生命的负责。


3.信泰完美人生重疾险免责条款第8点解析


遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常,但保险合同另有约定的除外。


遗传性疾病的发病机制和结果非常复杂,有的遗传性疾病在医学上也很难断定其发病的原因,一般来说,保险公司对被保人因患遗传性疾病身故或残疾或住院,是不负责任的。


但也不能完全一概而论,对于患有遗传性疾病的被保人,承保时需根据该疾病的类别、影响人体形态结构功能异常的程度与性质来综合考虑。


如果畸形轻微或轻度变形,并不影响其他部位结构和功能的异常,不影响健康与寿命,承保时则会降低其风险评点甚至作为标准体承保,比如单纯多指等。


如果你在投保时如实告知自己的遗传性疾病,并且可以通过核保,那么因该遗传性疾病引发的问题是否可以理赔,具体要看该产品保险合同的另有约定是如何定义的。


4.信泰完美人生重疾险备注解析


信泰完美人生守护尊享版免责条款节选信泰完美人生守护尊享版免责条款节选



在信泰完美人生的免责条款有两项补充说明,是针对第一点投保人对被保人的故意杀害、故意伤害所造成的后果来约定的。


如果投保人对被保人故意伤害造成该合同所定义的轻症、中症、重疾,再次患恶性肿瘤或导致全残,合同终止,保险公司向被保人本人退还合同的现金价值。


如果投保人对被保人故意杀害,导致被保人身故,合同终止,保险公司向被保人的继承人退还该合同的现金价值。


还有一项补充说明,针对免责条款除第一点以外的情形,导致被保人患该合同所定义的轻症、中症、重疾、再次患恶性肿瘤或导致身故、全残的,合同终止,保险公司向投保人退还该合同的现金价值。


5. 奶爸有话说


从上面这些分析可以发现,故意行为、违法犯罪和部分不可抗力因素导致的出险,都是不保的。


比如被保人由于酒后驾驶,发生车祸重伤,虽然达到重疾理赔条件,但是由于免责条款第5条,就无法得到赔付。


前面也说到,重疾险免责条款大多是行业共性,基本上很难触发,大家不用过于担心。


三、定期寿险免责条款解析


寿险的免责免除,我们以大麦定期寿险的免责条款为例来进行解析:



(华贵大麦定期寿险免责条款节选)(华贵大麦定期寿险免责条款节选)



寿险的免责条款可以说是四大险种里最简单的,除了故意行为和违法行为,无论是疾病身故还是意外身故,都是可以获得赔付的。


看明白这个简单的显性免责,隐藏很深的隐性免责也不要漏掉,它们在合同各个地方,有些会加粗字体,有些并不明显。


常见的隐性免责,有可能藏在“名词释义”中,需要翻到合同底部字体很小的释义才能看见。


也有可能藏在“投保须知”里,或者是“具体条款”中,比如对理赔的一定限制,还是那句话,看清楚,查仔细,是投保前必须要做的功课。


四、奶爸总结

奶爸其实很欣慰,看到很多朋友对保险的认知和理解越来越科学、完善,但在重视买保险这件事的同时,也会有很多人忽略了保险合同本身。


你买的产品,保什么、不保什么、怎么用、怎么赔,真的清楚吗?甚至还有人简单粗暴地觉得,只要买了保险,出事就能赔偿。


结果被拒赔,非常气愤,却投诉无门,如果在投保前就了解清楚一切,是否就少了许多纠纷呢?


请抱着对自己和家人负责的态度,在决定购买一份产品之前,先对该产品最基本的内容有个认知,因为它关系到你未来有可能产生的理赔问题。


千万不要因为懒或者觉得自己不懂,就只管给钱投保,不管其中内容,最终,吃亏的只有自己。


不懂真的没关系,你还有奶爸我,只要你来咨询,我一定会给你最科学的建议。


小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”,客观、中立、专业的保险测评机构。


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全部评论 (2)
奶爸保严选
0
01-11 09:16
shuihua: 既往症的定义是啥呀 求科普 1

就是投保之前,已经有的疾病或身体异常

shuihua
0
01-10 21:21

既往症的定义是啥呀 求科普

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