阿里腾讯、百度京东进入P2P，对投资人是利是弊呢？

昨天的文章大胆猜测在2019年，合规备案潮过后，P2P在国家监管支持上会有一波蓬勃发展。届时，大有可能阿里、腾讯、百度、京东这种互联网巨头进入P2P行业，分食这块利润高、前景广阔的大蛋糕。

后台收到了很多朋友积极的留言，有问这些巨头系真的要来了吗？会不会给对现在P2P大平台们带来影响？对我们出借人是利大于弊，还是弊大于利？

今天就来跟大家聊聊这些互联网巨无霸的P2P之路。

巨头们做P2P有天然优势

P2P有两端，一端是资产端，另一端是资金端。如果说资产端最好有出身银行、借贷的专业的风控团队，提供优质资产的话，资金端团队最好的人选就是有互联网电商运营经验的人。

因为P2P资金端的获客渠道在线上，非常考验运营团队的互联网思维——用最吸睛的方法（活动、推广、品宣）、花最低的成本，吸引巨额流量和资金。

巨头们做P2P最大的天然优势就在它们有巨额流量。多年发展至今，它们已有大量熟悉（忠诚）用户，并积累了丰富的用户画像，无论是资产端还是资金端它们能够实现精准营销。

比如阿里想做P2P，针对淘宝使用率高，成交量较大的用户做营销就好了，他们资金充足，购买能力强，是潜在的理财用户。

再比如腾讯想营销资产端借款人，也可以针对寻找使用过微粒贷的用户。如果用户按期还款，信用较好，则可以视为优质借款用户重点营销，为他提供更高的额度。

还有如果京东想做消费贷，可以对接京东白条的分期用户。

因为有了成熟巨额的流量，将现有具有忠诚度的用户转化为出借（借款）用户的转化难度相对低，所以说BATJ进场P2P有天然优势。

但它们也是存在一定劣势的，重点在资产端。在消费金融上，阿里和京东因为有商场而有优势。但如果是其他资产，比如车贷、供应链金融等，巨头们是缺失相关经验和积累的。这使得他们要是入场P2P的话，很有可能需要跟第三方资产端合作。

巨头们早已有试水

今年5月，京东旗下100%控股P2P平台小金投进入测试，对接厦门银行存管。测试示例产品“小金投月月投01、02、03”，约定借款年化利率均为5%，期限均为1个月。

但现在打开小金投官网，已显示“无法访问此网站”。很明显京东目前已经放弃这个P2P，究其原因，我们发现小金投的运营主体京东旭航（厦门）网络借贷信息中介服务有限公司成立于2017年9月。监管文件明确对2016年8月24日后新设立的网贷机构或新从事网络借贷业务的网贷机构，在本次网贷风险专项整治期间，原则上不予备案登记”。

小金投的夭折极有可能是因为无法满足本次合规备案要求。但京东的野心，已可见一斑。现在“专项整治期间”不行，未来也还有机会。

如果不局限在100%控股子公司的范畴，腾讯、阿里、京东、百度早已入股了好几个P2P平台。

早在2014年，人人贷母公司人人友信获得挚信资本领投的1.3亿美元A轮融资。其中就有腾讯第一次试水参股。陆金所是腾讯投的第二家P2P公司。2016年，陆金所对外宣布获得12.16亿美元B轮融资，腾讯产业共赢基金现身机构投资者之列。

百度入股的是宜人贷。2015年12月，宜人贷登录纽交所，成为“中国P2P第一股”。宜人贷上市前的招股书显示，百度旗下子公司百度香港认购了1000万元新股。

京东入股的是桔子理财。2017年12月，桔子理财母公司乐信集团登录纽交所。乐信招股书显示，京东亚太投资有限公司及其附属机构持有乐信11.9%的股份。

阿里入股的是网金社，直接是网金社三大股东之一。网金社最大的卖点就是背景硬，但是产品起投门槛高，期限长，收益较低。主打高端人士，在投资人中知名度不高，属于非主流P2P。

巨头们入股P2P，仅仅表示巨头比较看好投资的那家P2P，跟直属子公司运营P2P概念完全不一样。简单讲，万一入股P2P雷了，巨头不需要负责，而只是损失资金。但直属子公司雷了，巨头母公司需要承担直接责任。所以严格而言，现在的巨头系并不算真正直接进入P2P行业。

对投资人而言利大于弊

明年后，巨头们会不会真正直接进入P2P呢？经过上面分析，因为有天然流量，极低获客成本的光环加持，它们要进入P2P是更加容易取得成功的，并且利润可观。

对于我们普通投资人而言，如果有巨头的入场是利大于弊的。

竞争加剧会使得平台们比拼最好的服务和性价比最高的产品，作为投资人，钱在我们手上，我们可以择优而投。就像活期理财之争，余额宝现在性价比低，京东就有层出不穷的补充。

所以不必担心新变化的出现，投资人总有权选择最好的。

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