最划算的意外险都在这儿啦!
这篇是内容汇总,分为以下三个部分:
你以为的意外真的是意外吗?
买意外险,哪些保障一定要有?
不同人群,该买什么意外险?
如果你对意外险已经滚瓜烂熟,直接拉到第3部分看产品就行;
如果还是保险小白,建议你从头开始,先补充一下基础知识。
一、你以为的意外真的是意外吗?
意外险,顾名思义,就是保「意外」的保险,
不过,意外险中的「意外」与生活中常说的意外并不完全相同。
意外伤害事故是指:外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
张三好好的走路,结果踩到香蕉皮滑倒,摔骨折了,这个叫意外事故。
张三好好的走路,被突然冒出来的狗咬了,这个也叫意外事故。
如果张三是突发心梗,摔倒骨折,这个是疾病导致的,就不是意外事故。
张三失恋,心情沮丧,拿刀自残,这是它个人行为,也不属于意外事故。
之前关哥专门写过:这几种情况意外险能赔吗?我猜你肯定会答错
还有一些意外,可能确实是意外,但触发了产品的免责条款,也是不能赔的。常见的有:
参加跳伞、攀岩、赛车等高风险运动;
酒后驾车、无证驾驶、打架斗殴、吸毒等违法违规行为;
各种医疗事故;
怀孕相关的各种费用;
感染艾滋病;
职业病、先天性疾病、遗传性疾病;
军事行动、恐怖主义袭击、武装叛乱、核爆炸等
买意外险时,记得阅读免责条款,起码心里有个数。
二、意外险哪些保障一定要有?
核心保障有三种:意外身故 + 意外伤残 + 意外医疗
1、意外身故
被保人因意外去世,就能一次性赔付保额。
如果意外险不止一份,还能重复赔偿。
比如A公司买了50万意外险,B公司也买了50万意外险,意外身故赔付就是100万元。
2、意外伤残
如果人没死,而是造成残疾,意外伤残就可以赔。
赔付是按伤残级别的:
1级伤残,赔100%
2级伤残,赔90%
......
9级伤残,赔20%
10级伤残,赔10%
如果以上几种伤残同时出现,按最重的那个赔。
为什么意外伤残这么重要?
很多时候,意外事故导致的健康损失往往达不到重疾标准,重疾险是不赔的。
医疗险能赔,但也只是报销医疗费用,不产生额外的现金流,后期康复过程,误工成本的费用还是不能解决。
这时候有意外伤残,几万、几十万的赔偿就能解决很大的问题。
3、意外医疗
意外医疗包含门诊/住院医疗、住院津贴。
意外门诊/住院医疗险,需要注意的几个点:
保障额度:常见的是1-2万,也有5万、10万的,价格会贵一些;
赔付范围:分社保范围内、不限社保两种,不限社保保障更好,价格也更贵;
免赔额:常见的是100元免赔,也有0免赔,后者更贵;
赔付比例:80%-100%比较常见,具体以条款为准。
时间限制:一般只赔付意外发生后180日内的费用(含第180日)
住院津贴:就是报销基础上额外给钱,一般是按天给,50-100块/天,最多能给多少天,免赔几天,都有具体规定。
4、猝死
绝大多数意外险「猝死」是不属于保障责任的。
因为「猝死」实际上是疾病导致的身故,只不过特点是突发,看起来很像意外。
所以,很多保险公司就瞄准了这个市场机会,推出了保猝死的意外险,比如亚太百万人生,护身福意外险都包含猝死责任。
需要注意的是,不同条款对于猝死的定义不尽相同,比如要6小时或者24小时以内身故,购买之前要看清楚。
三、不同人群,该买什么意外险?
意外险可以分为两类:综合意外险和专项意外险。
综合意外险:什么意外都能保,不管是交通事故,还是摔伤扭伤、烧伤烫伤、猫狗咬伤,只要属于意外,又不属于免责条款,就能直接赔偿。
比如小蜜蜂。
专项意外险:只保某一类风险的意外险,价格便宜,几块钱就有上百万保额,比如:
航空意外险,只管飞机事故;电梯险,只管坐电梯的事故;
购买意外险的原则是:综合意外险一定要有,专项意外险看个人情况附加。
接下来主要说下,综合意外险如何购买。
1、不同年龄意外险的注意事项
看表格:
购买侧重只是参考,都有自然更好,少一两项也没问题。
2、少儿意外险
产品推荐:平安少儿综合意外险(小顽童)
这款产品,不仅0免赔,还包含自费药,正好契合小孩活泼好动、小意外频发的特点。
价格也很动人,基础版只要60元/年,人人都能买得起。
不过要注意,根据银保监会的规定,10岁以下未成年人身故保额不能超过20万,18岁以下不能超过50万。
所以,0-9岁基础版就行,10-17岁三个版本都可以。
3、成人意外险如何买?
成年人问题多,我选了5款产品:
小蜜蜂尊享款
亚太安享意外险
护身福意外险
泰康高危职业综合意外
亚太百万人生意外险
直接说结论:
1、性价比最高——小蜜蜂
从意外身故伤残,到意外医疗、住院津贴,再到额外交通意外赔付,小蜜蜂的保障相当全面。
价格也便宜,50万保额只要158元/年,人人必备。
但要注意两点:
无业/退休/学生最高保额只有10万;
高空坠落导致的意外责任,身故/全残赔偿限额为10万;高空定义为层高3楼(含)或10米(含)以上。
2、买不了小蜜蜂——亚太安享
亚太安享在意外医疗、交通意外、住院津贴等方面不如小蜜蜂,但它:
对无业/退休/学生,没有保额限制;
对“高空坠落”没有特别约定;
意外医疗免赔为0;
航空意外保额高;
如果买不了小蜜蜂,选亚太安享也不错,150元/年的价格也很给力。
3、高保额——亚太百万人生
小蜜蜂、亚太安享每人限购一份,最高只能买50万。
如果在一二线城市,觉得50万不够用,又不想多个产品来回折腾,可以考虑亚太百万人生。
100万基础保额、3万意外医疗、300万航空意外,还有20万猝死保障,也才299元/年,性价比也很高。
4、含猝死保障——护身福
如果工作强度大,加班多,想要含猝死的意外险,可以考虑护身福。
猝死保额很高,50万基本保额,就有50万猝死保障,198元/年也不贵。
不过要注意,猝死有时间限制,突发症状24小时内身故才算猝死,超时就不算了。
最好的办法是买一款定期寿险,不管是疾病身故,还是意外身故,都能正常赔付,没有时间限制。
定寿价格也很便宜,具体看:定期寿测评 | 每月几十块,100万保障轻松搞定
另外,护身福有健康告知,符合以下条件才能买:
这也合理,毕竟猝死保障那么高,疾病影响很大。
产品链接:微信我的 - 支付 - 保险服务 - 产品
5、高危职业——护身福/泰康高危职业综合意外
一般意外险职业限制很严格,小蜜蜂、亚太安享只有1-3类职业才能买。(职业类别划分,产品页面上有)
如果你是高风险职业,可以考虑护身福,它只剔除了部分高风险职业,价格也比较划算:
如果风险等级更高,比如伐木工人、油矿勘探作业等,可以考虑泰康高危职业意外险,大多数职业都能覆盖掉。
虽然价格贵了一点,但有保障总比裸奔强。
投保时注意一点,泰康这款产品对「高空作业(2m及以上)」是免责。
产品路径:支付宝 - 蚂蚁保险 - 产品 - 意外
4、老人意外险
年年无忧意外险
孝心安老人意外险
如果是60岁以下,选择「小蜜蜂」,60-65岁还可以考虑护身福。
如果是65岁以上,再考虑这两款:
孝心安:65-79岁的老人都能投保,20万保额+2万意外医疗+100元/天的住院津贴,价格是240元/年,很不错。
年年无忧钻石版:最高投保年龄70岁,20万保额+5万意外医疗+100元/天的住院津贴。
5万的意外医疗是个亮点,因为老人往往买不了医疗险,意外医疗能弥补一些医疗费用。
小结
意外险的投保条件少,购买门槛低,保费便宜,人人都要有一份。
配置保险时,先把意外险买上,再慢慢选其他产品。
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