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二十几岁年轻人该买什么保险，看完这个你就走在了90%的人前面
2020-05-29 22:15:09
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前段时间，央视财经发布了一个《2019-2020中国青年消费报告》。
从青年人消费观、消费热点、消费预期、消费模式等十个维度进行了数据发布和分析。
公子大概的浏览了一下数据，惊讶的发现买保险也榜上有名。
报告显示，2020年青年人花钱排行榜前六位的是教育培训（32.44%）、住房（31.53%）、保健养生（26.11%）、旅游（25.75%）、文化娱乐（24.85%）和保险（19.14%）。
相比于前浪们，年轻人对保险认可程度度更高，用保险保护自己意识更强。
少侠们虽然放荡不羁，但惜命这一块还是拿捏的死死的。
一边通宵嗨皮，一边热水泡枸杞。一边没日没夜肝游戏，一边知乎搜猝死原因。
前思想后，还是得花点钱保障一下自己。
但无奈银两不足，买保险纠结再纠结，
一不小心买错了，后浪们又变成绿油油的后韭。
后浪们如何买险，这篇文章公子给你答案。
对于年轻人，在考虑商业保险之前，一定要有社保，这可是国家给的大好福利。
公子只能告诉你，错过会后悔终生。剩下的只能靠少侠自己的觉悟了。
而不同的工作状态，缴纳的方式会有所差异，下面我会详细介绍一下：
1、在公司上班，五险一金要抓住
平时上班，老板给的月薪8k，可到手只有六千多，
那一千多哪去了？其实就是拿去缴纳五险一金再加扣税了。
对于咱们工薪一族来说，“五险”就是我们的的社保：职工养老保险、职工医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险。
“一金”也就是住房公积金，虽然不是社会保险，但也常常和“五险”一起交，
属于职工的“住房保障”。
五险一金分为公司缴费和个人缴费，公司缴费进入统筹账户，个人缴费进入个人账户（社保卡/医保卡）。
五险一金交多少取决于两个因素：缴费基数和缴费比率。
社保缴费数额=基数*比率
缴费基数是你上个年度月均工资，但不能超过当地平均工资的三倍，也不会低于当地平均工资的60%。
缴费比率全国各统筹地规定不同，但一般如下：
五险一金费用交下来，个人缴费占到你工资的11%左右，公司缴费占到你工资的25%左右。
我简单的举个栗子：
假设月工资是8000，按上海的缴费比率计算，
则个人缴纳为：
公司缴纳为：
所以，8000的工资交完五险一金再扣掉税，到手6552元。
从计算结果来看，个人工资的确瘦了一大圈，
但其实公司也跟着承担双倍的费用，尤其是公积金，
公司交的部分直接进入你的账户，可以用来买房、租房、还房贷。
以后的好处远比我们想象的要多！
2、干个体或自由职业，养老和医保要有
现在的年轻人越来越有创造力，
不想被束缚住灵魂，也不想被束缚住身体，
搞创业，干个体，背起行囊旅行写作摄影，
没有公司交社保的他们，应该怎么缴纳社保呢？
个体工商户老板及其员工、灵活就业人员、自由职业者都不在企业里上班，但参与的社保体系是一样的。
他们虽然没有具体的企业为其缴纳社保，但是也被纳入到城镇职工社保体系里面。
但只能享受职工养老保险和职工医疗保险。
企业的部分由自己缴纳，而且有限额，缴纳比例如下表：
办理社保需要带上身份证和户口本到户口所在地的社保局申请参保。
第一次缴纳去柜台办理，后面就可以直接绑定银行卡，通过网银续交。
3、回家致富，城乡养老和城乡医保别落下
也有一批年轻人，向往“晨兴理荒秽，戴月荷锄归”的生活，
回到家乡务农，或者过着李子柒式的生活。
这种情况下社保应该怎么缴纳呢？
长时间在家呆就参加城乡养老和城乡医保，
如果不能参加城乡居民医保，农民工还可以参加家乡的新型农村合作医疗（新农合），每年缴费，国家补贴。
对于工伤、失业、生育、公积金这些惠民的制度，这样的群体是享受不到的，但也有其他的政策给他们补助：
比如农民盖房子贷款是有优惠的，这就部分替代了住房公积金，
农民没有收入来源，农村果木种植也有补贴。
如果只是暂时回家务农或者休整，后面仍然要出来打工的，参照第一条。
最后，“后浪”的江湖规矩：点赞、转发、下方弹幕
社保只能保基本，
要想保障大病大灾，还得看商保。
年轻时身体好，而且身上没有太多的家庭经济责任。
一人吃饱全家不饿，买保险这件事情也就没有那么紧迫。
可转念一想，万一病了，家里爹娘就要把棺材本掏出来，
还是配上保险比较好。
咱们初入江湖，上有老下有猫，花钱的地方多了去了，
一方面，谈个恋爱，买衣买鞋打游戏得烧钱，
另一方面，买房买车结婚还得存钱。
所以对年轻人来说，在保险上的花销太高，严重降低生活品质，这谁受得了；
也会影响为一些人生重大消费攒钱的进度。
所以买保险实在不宜花太多，也要防止掉进坑，
公子建议这三种保险你不要碰：
1）返还型
很多人想，万一在保障期间，安安全全没生病，那保险不就白买了。
于是很多保险公司顺势推出了返还型产品，说是“病了能治病，没病能返钱。”
但是买了它，真就完犊子了。
你图它能返钱，它收你智商税。
返还型保费要贵上几倍不止。
所谓的返还，只是拿多交的钱放到漫长周期的自然增长，很多返还收益还没有放余额宝高。
咱们年轻人都懂，同样1万块，30年前和30年后，它能是一样吗？
让保障的归保障，让理财的归理财，千万别想着用保险来返钱。
2）大而全
咱们年轻人在懒这一块还是相当有话语权的。
年轻人什么事都想图方便，想偷懒，觉得买保险太费事了，要是能省事就好了。
这就给了很多保险公司可乘之机，很多保企推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。
大家不想想，这可能吗？
这种产品，往往是坑货的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
你以为它是这样的：
其实它是这样的：
3）终身寿险
终生寿险是富人们的工具，
不是咱这些小年轻应该考虑的险种。
一般都是企业家们用来合理高效的把财富传递给后代的手段。
终身寿险本质可以看作是一个定期寿险+定期储蓄。
加上定期储蓄以后价格能是定期寿险价格的四五倍。
跟返还型的概念差不多，每年的收益率只有3%左右，实在很不划算。
哪怕去存很多的新型银行存款，活期的收益都在3.5%以上，
把钱留出来，保持一定流动性，去应对人生大事。
说清楚了不买什么，那我们该买哪些保险呢？
对于咱们年轻人，在社保的基础上，重点考虑的是四类保险。
1、重疾险
2、医疗险
3、定期寿险
4、意外险
（1）首先是百万医疗险，一个月十几块，报销几百万
百万医疗险，可以说是最为实用的保险，人人都该买上一份。
采用报销制，也就是花多少报销多少。
无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了。
除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，
最高能报销几百万，保费每年却只要几百块。
在挑选百万医疗险的过程中，从保障责任看，不能有明显缺憾。
作为一款医疗险，报的就是医疗费用，
医疗费用简单可以划分为四部分：
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。这些保障一定要有。
另外挑选时还有三个关键点要注意：
一是续保条件：
百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买到。
比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，
这款百万医疗险还能给我续吗？
最好的产品，能做到阶段性保证续保，
比如好医保长期医疗，保证6年续保，
只要买了，在这6年之中，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这六年之中的保障。
二是增值服务里有没有垫付：
这点对于年轻人比较重要。
垫付，相当于保险公司提前预支医疗费钱给被保险人。
就好比我们去疯狂购物忘带钱，一位铁哥们先出手赞助，后面我们还是要把钱还回去。
保险公司垫付后，我们出院后【还需要】进行理赔申请，递交相关的材料，才能完成整个流程。
年轻人身上没有啥储蓄，万一突然来一场大病，急需用钱去付医疗费，进行保险理赔申请又来不及。
这时候垫付就会显得十分有必要。
三是免赔额：
免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。
以社保报销70%来算，
免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到4万，才能用上这保险。
免赔额2万，就意味着总的医疗费用要到7万，才能用上这保险。
所以免赔额越低越好，
目前通常来说，百万医疗险的免赔额在1万左右，重疾/癌症0免赔。
再高就不好了。
（2）其次是重疾险，一个月200不到，赔个30万
知乎上有个问题，90年的你现在拥有多少存款？
其中最扎心的回答来自一个95后的男生：
这笔钱，大部分主要来自于得了癌症以后，买的重疾险赔给他的。
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
而重疾险，
一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，
买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。
我们这里只谈两点：保额和保障期限。
咱们年轻人刚出来工作不久，家庭责任没有那么重，保额建议30万-50万就可以了。
缴费时间尽量拉长，这样每期缴费就更便宜，缴费压力也小很多。
就像买手机分期付款，每个月只要一两百，每天只要几块钱，四舍五入相当于不要钱。(手动狗头)
如果预算充足，保障期限建议选终身。（一月三四百块）
如果预算稍微少一点，可以选择保定期，到60岁、70岁都可以。（一月两三百块）
如果咱是月光族，实在没多余的钱，那就选一年期。（一年两三百块）
等钱赚的更多了，还是建议再换长期的。
二是因为万一因为患病赔付过了，后面再想续保难上加难，后半辈子只能裸奔。
（3）再次是意外险，一个月20来块，赔个100万
顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲头：
所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。
意外需要是突发的，
所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。
意外需要是外来的，
所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。）
意外需要是非本意的，
所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。
说清楚了啥不赔，那么意外险赔啥呢？
那可就多了。
大到交通事故、台风地震、溺水触电；
小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。
都在意外险的射程范围以内。
但是，意外险可以说是坑产品的重灾区。
一年期的意外险原本很便宜，不到200块就能买到50万保额。
而且意外险又不像重疾险和寿险，通常健康告知简单，续保不难。
所以切忌买长期意外险和返还型意外险，它们通常会贵几倍甚至几十倍。
意外险的保险责任常包括三项：
意外伤残、意外身故、意外医疗，
意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。
意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。
一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。
只要这三项责任不存在明显缺失，且每50万保额，在300块以内。
意外险差异不大，就不会买到太坑的。
（4）可以买寿险，一个月60，赔100万，受益人写自己
寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。
咱们这群年轻人，上有老下有猫，
万一出点事故不在了，倒下了也是一堆人民币，不用担心父母老了没人赡养。
寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险
一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。
终身寿险前面提过了，也不要买。
最适合买的是定期寿险。
所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
如果是独生子女，一般选择保30年，保额100万。
记得受益人写自己。
结婚前，这笔钱是留给父母的。
父母老去需要赡养时，这笔钱至少可以代替你尽一份孝心。
结婚后，这笔钱是留给另一半和孩子的。
孩子的成长不能陪伴，这笔钱至少可以代替你尽一份责任。
寿险责任也很简单，不要买捆绑其他保险的就行。
（5）还可以加入相互宝，一个月几块钱，赔30万，把重疾险保额推高一点。
相互宝是一个大病互助计划，它是国内最大的保障计划和互助社区，也能起到保障作用。
一人生病，全员分摊，
它的分摊十分便宜，目前，每年的分摊费用也就100多块。
但相互宝不是保险，保障水平相对有限！
由于是企业主导的行为，所以有企业不干的风险，也就意味着相互宝有“停售”的风险。
所以，可以把它作为重疾的补充，堆高重疾险的保额。
但切记：
不要依赖，
不要依赖
不要依赖！
不要傻乎乎的退了重疾险，留个相互宝。
针对于不同预算，公子提供三套方案，供大家参考：
1. 月薪5000以下
月薪5000以下，吃饭进修租房样样花钱，那么能给保险腾出来的钱非常非常有限。
那么我建议，暂时用一年期的短险暂时覆盖住风险。
具体的配置方案，可以参考这一套：
50万保额的一年期重疾险+50万保额的意外险+百万医疗险。
一年才600多，平均下来一个月才50块，再平均一下一天1块钱，
四舍五入等于不要钱(手动狗头）
上百万的保障到手，又可以安心吃熬夜了，科科。
2. 月薪5000-9000
月薪5000-9000，比较常见于一二线城市的年轻人之中，说起来，其实每月也剩不了多少钱。
这个阶段的，建议以定期险为主，每月花200-300买保险即可。
具体的参考配置方案如下表：
50万保额的重疾险（60岁前75万）+100万保额的意外险+百万医疗险
相比于之前的方案，最大的改变在于将一年期重疾险变成定期重疾险，保障到了70岁。
一年期重疾险，身体变化或产品下架均可能造成保障的无法持续。
因而，将重疾险改为了主流的定期重疾险，而保费也不算贵，
每年不到四千元，平均每个月287。
3. 月薪9000以上
这个收入在年轻人之中算是不错的了，可以考虑留500块左右的预算为自己提供一份保障。
具体的配置方案，可以参考这套：
50万保额的重疾险（60岁前75万）+100万保额的意外险+100万保额的定期寿险+百万医疗险
在这套方案里，将重疾险的保障时间延长至了终身，并额外加了一个定期寿险。
在这个年纪买定期寿险简直太划算，100万保额也不过一千出头。
这套方案，一年6000块，平均下来每个月保费521元。
保险是个个性化的定制的产品，
而且要需要过健康告知，如果曾经身体有问题，还需要注意有些保险可能买不了。
每个人的情况不一样，需求不同，
公子只能给你做一个大概的推荐，文中的方案仅供参考。
公子也有年轻的时候，也穷过。
年轻的生活是最没钱，却是最需要花钱的时候。
此时的一场大病，一次意外就可能让原本脆弱的生存状态彻底失控。
保险作为一种金融工具，可以实现把不同年龄段，不同时期的钱进行重新配置，
万一发生不幸，提供一笔钱，以保持个人的自由，最大化得维持尊严。
能说得就这么多。
在我熟悉的领域，能帮你的我会尽量帮。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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