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光大永明达尔文易核版,值不值得买?

京哥保 08-06 19:08 关注

达尔文易核版是一款由光大永明人寿承保的重疾险。

此款产品与近期比较火爆的达尔文3号没有任何关系,性价比一般,其核心优势在于健康告知宽松。

关于这款产品,先说结论:

身体异常很难买重疾险的情况下,可考虑核保此产品。

衡量一款重疾险值不值得买之前,大家需要明确配置重疾的思路:

在一定的预算下,选择尽可能长的交费期间,合理搭配保障期限以提高重疾保额,让保额与自身收入水平、疾病治疗和康复费用水平有效匹配,从而最大化保障效率。

接下来进入正文分析。

一、产品介绍

达尔文易核版重疾险的保障责任如下:

光大永明达尔文易核版,值不值得买?

保障期间:保终身

交费期间:1/5/10/15/20年交

最高可投保保额:40岁及以下,40万;41-45岁,30万;46-50岁,20万

重疾保障:100种重疾,赔1次,100%保额

中症保障:20种中症,赔1次,50%保额

轻症保障:35种轻症,赔3次,每次30%保额

身故/全残保障:18岁前,返2倍保额;18岁后,赔100%保额

疾病终末期:18岁前,返2倍保额;18岁后,赔100%保额

被保人豁免:轻症/中症可豁免后续保费

投保人豁免:不可以附加

疾病保障责任设置无亮点,与市场大部分重疾险类似。包含重疾、中症、轻症责任。

强制捆绑身故/全残责任,同时包含疾病终末期保障。重疾、身故/全残、疾病终末期三项责任3赔1,即其中1项责任理赔,其他2项责任终止。

关于疾病终末期可能大家比较陌生,条款介绍如下:

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简单说,先经过90天的治疗,而后放弃治疗,同时6个月内会死亡就是疾病终末期。

这项保障有一定作用,但并非主要考虑因素,因为大部分可能发生的重大疾病在重疾保障中均已经包含了,这项保障实质不需要什么成本。

达尔文易核版最大的产品特色在于:核保较为宽松。(下文第3部分着重分析)。

二、量化分析

1.病种分析

1.1重疾病种:

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25种监管规定重大疾病均包含在内,标黄的3种重疾0-3岁免责,从4岁开始承保。

1.2中轻症病种:

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12种高发中轻症均包含,最为高发的轻症“轻微脑中风”纳入了中症保障,提高了赔付比例。

“不典型的急性心肌梗死”、“微创冠状动脉搭桥手术”、“微创冠状动脉介入手术”三类高发轻症3赔1,存在隐性分组。

2.价格分析

如下图,将达尔文易核版与京哥较为推荐的几款重疾险对比:

光大永明达尔文易核版,值不值得买?

与超惠保相比,保障责任基本一致,达尔文易核版价格贵很多。

相比超惠保,虽然多了全残保障和疾病终末期保障,但此两项保障的价值有限(第1部分有说明),并不值得如此高的溢价。

与达尔文3号相比,含身故保障的达尔文3号与达尔文易核版价格相当,不过达尔文3号疾病保障整体比达尔文易核版高一个档次;不含身故责任的达尔文3号,保费支出低很多,更利于做高重疾保额。

3.承保公司历史理赔及投诉数据

理赔情况:2019年总赔付额5亿(如下图),理赔时效和获赔率未披露。

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投诉情况:2019年每万张保单平均投诉0.26件,行业排名69位;每万人投诉0.21次,行业排名46位。投诉情况良好。

三、优势分析

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说明1:达尔文易核版是目前全网智能核保最为细致的重疾险,同时20多种常见疾病(下图)均可线上核保、自动加费承保。

光大永明达尔文易核版,值不值得买?

列举几个常见疾病核保结论供大家参考:

二级高血压(收缩压160-180,舒张压100-110):其他重疾险均为拒保,达尔文易核版可以加费承保;

糖尿病:其他重疾险拒保,达尔文易核版可加费承保;

乙肝大三阳,且肝功能异常:其他重疾险拒保,达尔文易核版可加费承保。

四、缺点分析

光大永明达尔文易核版,值不值得买?

五、配置建议

达尔文易核版整体性价非常一般,强制捆绑身故责任、只可选择保终身、最长交费期只能20年是这款产品最大的3个问题。

但这款产品核保政策目前最为宽松,一些无法通过重疾险核保的疾病,均有机会标准体承保或者加费承保。

如果核保线上其他高性价比重疾险产品均无法购买,达尔文易核版可以作为备选产品尝试核保购买。

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