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首个不限病种的美团互助,是真的香吗?

值友6077755671 08-05 18:37 关注

上个月,美团互助火了一把,大升级后不限病种,啥大病都能保,截至目前坐拥3400多万用户。

首个不限病种的美团互助,是真的香吗?


“互助计划”这个玩儿法,说实话早就不新鲜了,很多互联网大佬们都有自己互助平台,像支付保、美团,新浪,360,百度,滴滴...
但是像美团这样玩的还真没有。今天就来跟大家聊聊美团互助。


01 不限病种

在一般人的认知里只要住院开刀了,或者治病花了几十万就算重大疾病。但是商业重疾险会把具体的病名,以及病到什么程度,或者接受了哪些治疗等等都写在合同上。只有符合了合同标准才能拿到理赔,不符合就不能,和治病花了多少钱没有直接关系。比如得了甲状腺癌,治疗一般5万左右就搞定了,但是符合重疾险合同里面恶性肿瘤的定义,还是会按重疾来赔。再比如《北京下的流感中年》因为一场感冒花了几十万,但是不在重疾险合同约定的范围内,就不会得到理赔。
而相互保等其他互助计划,都是约定疾病才能赔付,跟重疾险类似。这样做的结果就是很多人可能病的很严重,也确实花了很多钱,但却得不到任何帮助。失去了“互助”的初衷。
而美团革命性的推出了首个不限病种的大病保障。不管患什么病,只要花费超过一定金额,就可以申请互助。实际上相当于把住院医疗花费作为了重大疾病的一种评价指标。把互助关注的重心从一个病人「是否符合赔付规则」,调整到他「是否应该得到帮助」上,是真正想去帮用户解决问题。


02 赔付规则

首个不限病种的美团互助,是真的香吗?

美团互助理赔分三个维度:第一个维度是看所患的疾病是否属于规定的102种重大疾病,这类似于目前重疾险的理赔标准。第二个维度是看所患疾病住院期间医保内花费额度,有12万与24万两个等级。第三个维度是看被保人的年龄,有30天-39周岁和40周岁-50周岁两个年龄段。

具体理赔如下:
1.如果患的是约定的102种重疾确诊后可以一次性拿到基础互助金(30天-39周岁15万,40-59周岁5万);在二级及以上的公立医院,医保范围内的医疗费用累计达到24万,可以得到加倍互助金(30天-39周岁30万,40-59周岁10万);
例如老王加入美团互助,一年之后不幸患了102种重疾中的一种,经平台审核通过之后,顺利获得了15万的基础互助金。后续老王在二级及以上公立医院治疗,医保内花费超过了24万,可以再领取15万,共30万互助金。

2.如果患的疾病在这102种之外在三级及以上公立医院治疗,医保范围内的合理花费实际超过12万,也可以拿到基础互助金(30天-39周岁15万,40-59周岁5万);如果医保范围内的合理花费超过24万,可以拿到加倍互助金(39周岁30万,40-59周岁10万)。
例如老李也加入美团互助,两年之后患了某种不在102种指定重疾内的罕见疾病,确诊两个月后医保内就花费了14万,经平台审核通过之后,顺利拿到15万的互助金。后续老李在三级及以上公立医院继续治疗,两个月后医保累计花费超过24万元,可以再领取15万,共30万互助金。
不过也要注意,医保内的累计费用是有时间限制的,住院医疗费从确诊当天开始,需要 180 天内累计达到12万或24万,而像放化疗这种特殊门诊,则是365天。


03 美团互助的坑

上面说了美团互助的各种优点,但这并不代表目前的美团互助就是完美的,下面来说说它的坑:
坑1:指定重疾在二级及以上公立医院治疗就可以拿到互助金。非指定重疾则需要在三级及以上公立医院。并且互助条款中对指定医院的解释还不完整。

首个不限病种的美团互助,是真的香吗?

首个不限病种的美团互助,是真的香吗?

坑2:等待期比较长,要180天。无形当中将门槛提高了不少。要知道商业医疗险的等待期也就30天,市面上大部分商业重疾险的等待期也就90天。

坑3:前2坑其实无伤大雅,但这个坑我无法容忍。美团互助在加入的时候竟然没有任何的健康告知提示,点击“申请加入”,再点击“确认授权”之后就直接加入了。我只是好奇点了一下,就加入了。完全把我震惊到了,这么重要的东西,竟然在加入前不给用户弹出。这样做会导致很多人根本不知道还要做健康告知,特别是美团互助的健康告知还比价严,属于非常典型的误导行为。一旦生病需要申请互助金时,很容易发生纠纷。

坑4:不限病种是美团互助最大的亮点。但是也因为这个风险很高,有很大的隐患。
以现在还在全球肆虐的新冠肺炎为例。根据医保局的数据,新冠肺炎重症患者人均治疗费用超过15万。假设如果国内新冠肺炎再次爆发,很可能赔付数量就会暴增。而美团互助没有分摊上限,,这就可能导致我们的互助金也会大幅上涨。
不确定性太高了,一个疾病的失控可能就会导致崩盘。


总结

美团互助的这次创新,无论对互助,还是保险来说,都是一次非常有意义的尝试。因为它第一次突破了重大疾病对“病种”的限制,而选择去更贴近用户的需求。这才是互助真正的意义。
希望美团能够改善上面这些坑,不要让用户失去了信心。
无论是互助计划还是保险,都是应对风险的方式。如果拿吃饭进行比喻,医保是 “主食”,保险是 “硬菜”,互助计划更像 “餐后甜点”,它们是相辅相成的。想吃得更丰盛,三者缺一不可。


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