儿童重疾险这样买不吃亏，附2020年7月儿童重疾险榜单

大家好，我是保爷。

近期的儿童重疾险市场有点波澜，前有开心小保贝下架，后有妈咪保贝碍于风控降低保额。

当然，之后开心小保贝又换名守护神重新上架，保障责任一样，只是缩短了最长缴费年限。

这一切改变似乎都在表明：

保险公司觉得现在卖儿童终身重疾险风险太大了，必须采取降保额或提保费（缩短缴费年限）的手段来规避风险。

至于未来的儿童重疾险会以什么样的姿态呈现，我们还不得而知（大概率会和成人重疾险一样越来越贵）。

我们今天只聊聊在这种大背景下，现在有哪些优秀的儿童重疾险值得投保人选购。

一、儿童重疾险近况

1、守卫者3号少儿版

大家可能注意到了，近来有这么一款儿童重疾险在异军突起，它就是「守卫者3号少儿版」。

对于这款产品，很多人是比较熟悉的，因为守卫者3号自己就是一款非常出名（极致性价比）的成人多次赔付重疾险。

那么守卫者3号的少儿版本会怎么样？

我们看下产品详情：

我们能看到的是，少儿版继承了守卫者3号的2次不分组赔付，还额外新增了少儿特疾保障。

单看保障，守卫者3号少儿版绝对是一款优秀的产品：

• 重疾赔2次（不分组），前15年额外赔50%保额；

• 中症赔2次，分别为50%、60%重疾保额；

• 轻症赔3次，分别为30%、40%、50%重疾保额；

• 20种少儿特定疾病保障赔付150%重疾保额。

这已经是儿童终身重疾险目前最“豪华”的配置了，比起很多重疾险“老将”都要更强。

至于它的保费价格有没有延续成人版的极致性价比，我们待会和其他产品对比评测时再看。

我们接着看另一款最近经常露面的儿童重疾险。

2、守护神

除了守卫者3号少儿版，近期儿童重疾险还有2张陌生面孔：“守护神”、“听妈妈的话”。

但这2款其实是1个保险产品，即守护神=听妈妈的话（就是大名和小名的区别，所以不用问这两哪个更好了）。

而且保爷开头已经说了，「守护神」其实就是开心小保贝的新“马甲”。

相比开心小保贝，守护神几乎没做改变，但有一点例外：最长缴费期从30年改成了20年。

明显，从这个改变我们也得以能一窥开心小保贝这么快下架的原因：保险公司觉得亏了。

所以它才会急着下架开心小保贝，然后换了个一模一样保障，但仅支持20年缴费的守护神出来。

但总体来说，守护神是一款好产品，保障并没有缩水，性价比很高，唯一可惜的就是只能选择20年缴费了。

如果预算充足，能接受20年缴费的话，守护神会是一个不错的选择。

二、市面热门儿童重疾险评测对比

在之前开心小保贝下架后，保爷最推荐的儿童重疾险产品就变成了下面2款：

• 妈咪保贝：保障终身时第一推荐，少儿特定疾病最强保障，可附加重疾二次不分组赔付，极致性价比；

• 晴天保保超越版：保障定期时第一推荐，重疾保额每两年增长20%，保额最高达到投保时的200%。

现在我们再给儿童重疾险做个横向对比：

先说个结论：

• 从核心保障来看：终身保障有守卫者3号少儿版、守护神这俩综合实力很强的选手，定期保障则只有晴天保保超越版一枝独秀；

• 从少儿特疾来看：妈咪保贝最优秀，不限定年龄，额外赔付很高，病种数量也都在第一梯队；

• 从赠送保额上看：依旧是晴天保保超越版最好，可以每两年增加20%保额，最高100%；

• 从保费价格来看：综合来看守卫者3号少儿版性价比最高，但如果能接受20年缴费，守护神性价比同样很高。

综上所述：

如果你打算给孩子买一份定期重疾险，在当前的儿童重疾险中：

只有晴天保保超越版当得起第一推荐！

最强中轻症保障，自带少儿特定疾病保障，保额最高能翻倍！

如果你打算给孩子买一份终身重疾险，那就得分情况看了：

通常情况，守卫者3号少儿版是适合绝大多数家庭的第一推荐！

保障责任一流，2次重疾不分组赔付机会，有额外赔付还可附加癌症津贴。

如果预算充足，能接受20年缴费，那守护神也是不错的选择！

比守卫者3号多一次赔付机会，其他保障和守卫者3号持平，

但缺点也明显，只能选20年缴费，没有癌症津贴。

当然，这不是说“旧第一推荐”妈咪保贝就不值得被推荐了：

妈咪保贝的少儿特疾依旧是当前最强，不限定年龄，赔付比例也高，也能附加重疾不分组赔付。

所以对3岁以上孩子来说，还是值得买的，保障并没有降级（不过0-3岁孩子就不值得买了，保额太低）。

不过综合来看：

保爷还是推荐大多数家长投保守卫者3号少儿版，它是目前儿童终身重疾险少有的无短板选手！

重疾/中症/轻症保障都是顶尖水平，有2次不分组赔付，有额外赔付，有癌症津贴，有少儿特疾。

并且可选30年缴费在减少当前保费开支的同时，还有一定概率能在未来减少后续保费（被保人豁免）。

三、怎样挑选合适的儿童重疾险？

具体的产品建议保爷在前面已经说了，这里做一份投保思路图给大家看看：

考虑到现在的妈咪保贝重疾险对于0-3岁孩子基本就没用了，

对于有0-3岁孩子又想要单次赔付的家长，保爷建议大家不妨去看看康惠保2.0这款成人重疾。

虽然没有少儿特疾责任，但最高可投保70万、中轻症保障更好、60岁前有额外赔付、还自带癌症二次赔付，不失为一个好的选择。

当然，正常情况下，保障终身还是推荐多次赔付产品，实在有特殊需求再考虑单次赔付。

那么给孩子到底是买定期好还是买终身好？

这个问题没有标准答案，根据你的家庭保费预算来决定。

首先，孩子的保费预算不要超过家庭总保费预算的20%（保险配置原则之一就是先大人后小孩）。

然后，再根据你家庭总保费预算的20%来看：

• 如果比较多，例如三五千，可以配置1份终身重疾+1份定期重疾，既有终身保障，又将前面几十年的保额做到100万或以上，这是最好的保障情形；

• 如果预算很少，不到一千，暂时配置一份定期保障即可，保障30年，保费才几百元，很划算！等孩子成年后，再配置新的终身重疾险，也是一个不错的选择。

写在最后

近期重疾险的市场走向并不算明朗，这大多源于它们背后的保险公司开始审视自家产品。

一昧的野蛮生长（竞争）不可取，虽然对投保人是利好，但并不利于行业健康发展。

这点从保险公司已经开始想办法提升保费或降低风险就能看到，也就守卫者3号少儿版等少数优秀产品还在坚持没变动。

如果准备投保，还是建议尽早投保，晚了可能会吃亏。

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