众安尊享e生2020门急诊版,值不值得买?
尊享e生2020门急诊版是一款由众安保险承保的百万医疗险,百万医疗险是最基础的医疗保障,适合预算不高的普通人群购买。
关于这款产品,先说结论:
不建议买。
买百万医疗险之前,要明确3条黄金法则:
①不会因为历史有过理赔和健康变差两个问题而被拒绝续保;
②产品要稳定,停售风险大的产品随时面临断保风险;
③结合产品责任和价格,选择性价比高的产品。
前2条法则决定了你买的百万医疗险是否能长期续保。因为换新产品,又得重新健康告知,随时有无法通过健康告知的风险。
第3条法则决定了你买的产品省不省钱。
接下来进入正文分析。
一、产品介绍
尊享e生2020门急诊版是一款包含门急诊保障的百万医疗险。
住院保障为产品核心责任,包含一般医疗和重大疾病住院医疗保障责任,报销不限社保内外,每年最高报销额度600万,可报销的医疗机构限制为二级及二级医院(县级、区级、市级)以上公立医院的普通部。
这款产品的特色之处在于其包含的门急诊保障。这里重点说明:
1. 线上门诊药品服务
报销在众安互联网保险医院发生的药品医疗费用,社保内外均报销,无免赔额,报销比例50%,每次限额500元,月度限制报销2次,年度限制报销10次。
保障的疾病范围包含儿科、皮肤科、神经内科、呼吸内科、耳鼻喉科、外科等常见科室的120种疾病。
2.线下急诊医疗保障
报销在医院接受急诊治疗的医疗费用,报销限制在社保范围内,每次免赔额100元,报销比例50%,单次限额500元,月度报销以1次为限,年度报销以4次为限。
二、量化分析
1.产品性价比
如下表所示,将其与京哥最为推荐的好医保、尊享e生2019进行对比:
相比尊享e生2019版,尊享e生2020门急诊版价格略微贵一些,主要原因为:
升级免赔额规则,如果未发生理赔,每年减免2000元免赔额;
新增线上门诊和线下急诊保障,产品保障范围更广;
121种罕见病保障额度从300万增加到600万,同时免赔额降低为0。不过这一点升级几乎可以忽略,罕见病发生概率极小,300万保额也基本够用,最多是需要自付1万元的免赔额费用。
基于保障责任和产品价格综合来看:好医保在50岁前投保保持着较大的优势;50岁以上尊享e生2019每年费率优势更明显,综合性价比更好;尊享e生2020门急诊版因为包含门急诊责任,产品贵一些,性价比与尊享e生2019相当。
2.承保公司历史理赔及投诉数据
理赔情况:未披露
投诉情况:2019年每万张保单平均投诉件数0.00,行业排名第76位,投诉量表现良好。
三、优势分析
说明1:基于监管要求,尊享e生2020门急诊版续保条款写法有所修改,需要审核后方可续保,而老版本的尊享e生,并没有要求“审核通过”,是可以直接续保的。
但这点也不必担心,我专门打电话咨询了众安客服,尊享e生2020门急诊版本续保时,不会因为健康问题和历史理赔影响续保,而且会用特约的方式写进条款,如果购买了,大家可以注意保险合同中是否有这句话。
四、缺点分析
说明2:尊享e生2019、好医保,满足国家药品监督管理局批准并在国内上市的抗癌药品即可报销,而尊享e生2020门急诊版,对药品有了限制范围(如下图),目前可报销抗癌药物包含83种。
我在网上查了一下,近几年新上市的抗癌药物挺多的,如果限制报销药品范围,未来药品目录不及时更新,可能会给癌症用药报销留下一些隐患。
五、配置建议
整体来说,尊享e生2020门急诊版在续保和性价比上没有太大缺陷,相比尊享e生2019和好医保,仅增加了门急诊的特色保障这一小卖点。
不过,癌症特药报销限制目录范围,会给罹患癌症后的用药留下隐患。癌症作为最高发的重大疾病,这一隐患不得不考虑。
我的建议是不能因为门急诊这一小保障,而舍弃对癌症特药保障更好的产品。因此,尊享e生2002门急诊版并非百万医疗险的第一选择。
目前来看,50岁以下人群,第一位推荐的依旧是好医保,50岁以上人群可配置尊享e生2019。