保险无非是贩卖焦虑，贩卖恐惧？

创作立场声明：有着多年研究香港、内地保险的经验，有一说一，客观中立、认真负责任的保二代小哥。
拒绝一味推崇某一家保险公司产品就是最好的最专业最好赔的无脑推销员观点。

0、前言：

小银现在用的手机水果11，去年在拼夕夕买的，除了便宜之外，更重要的是，当时拼夕夕送了个“正品险”，这是直接促成小银的拼夕夕首次购物经历！诺，正品险长这样子：

1、保险源于人的焦虑与恐惧

因为自己是从事保险行业，看到正品险（由中国人保承保）假一赔十，真金白银赔偿10倍原价，放心，买！

港真，我收到手机的时候，反复确认是正品后，多多少少还是有点失望，9倍收益擦肩而过。

网上购物，有正品险的商品可以消除我们买到假货、次品的焦虑与恐惧。

我们给自己、给家人买保险，其实也是为了消除或减轻我们对于未知风险的恐惧。所以说，保险公司的保险产品其实就是在贩卖焦虑、贩卖恐惧！

保险的诞生也正是源于人的焦虑与恐惧。

全世界最古老的保单，现保存在意大利热那亚国立图书馆里。1347年10月23日，意大利商船[圣-克勒拉号]的主人，与当地富商乔治勒克韦伦(George Lecavellum)签订合约，商船主人支付保费，富商则承保航程的风险。

生老病死、旦夕祸福，买了保险其实也无法避免这些事情的发生。保险买不来健康，能帮助延长人类寿命的应该是更尖端的医学科技，保险只是一个工具。但暂时来说，在可预见的未来，都未有很好的替代品！这也是为什么小银选择这个行业。

我认为99%的人都是很需要保险的。

这1%可以不需要买保险的，是什么人呢？有两种。

第一种是大无畏的人。无任何忧虑，不怕老、不怕穷到吃不了饭、不怕病、不怕自己突然离世仍有未尽的责任。

第二种是钱多到花不完的人。一直都有很稳定收入，且这个收入多到可以覆盖最尖端的医疗支出、最舒适的养老费用。我猜马云爸爸属于这种人吧，但马云爸爸自己很推崇保险。他自己就买了很多保险，甚至还收购了保险公司，出的产品还很不错呢！

2、365种焦虑，有365种保险产品！

很多人其实只知道要买保险，却不知道自己应该买哪种保险。

小银梳理了大部分人最常见的焦虑，总有一款保险产品适合你。

1/我怕病无所医

据统计，一个人一辈子患癌的概率约72%（根据中国银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》中的数据计算）。一场突如其来的大病，对于大部分家庭来说都会是晴天霹雳，动辄上几十万的医疗费用，这谁顶得住啊！

国家医保只能给我们提供基础医疗保障，真正大病临头不能全靠国家支出，国家也鼓励个人要买商业保险去补充，回想你在朋友圈看到的轻松筹水滴筹各种筹，哪个没有医保？

怕疾病风险，先买一份百万医疗险，每年保费只需要200-2000元之间（按年龄区分），基本上可以覆盖了大病引致的所有医疗费用支出。

但只有百万医疗险还远远不够。百万医疗险是无法保证长期续保的，也有可能会随着身体情况变差而无法续保，年纪越大续保审核会越严格。我们还需要给自己买一份能保证续保产品--长期重疾险。

长期重疾险从你投保的那一天已经确定了保费，保额也约定了，会一直提供保障到初始约定的期限，所以为什么小银也常说，如果你只能买一份保险的话，那就优先买重疾险！

2/我怕太长寿，没钱养老

医疗科技不断进步，有时候想死也是件难事。据统计，现在的新生儿有一半预期寿命会超过100岁，但是百岁人生有时候不是一种福气而是一种诅咒。

毕竟，人生最大的烦恼便是“人活着，钱没了”，这时候真正体会到活腻了！

试想，如果你打算60岁退休，你存够了40年的养老费用了吗？

我们工作也是有交养老保险的，但是想着靠五险一金里面交的保险金过一个体面的老年生活，显然是不现实的。中国社科院去年发布的《中国养老金精算报告2019-2050》中即提出，预测到2035年，我国养老金结余将会耗尽。小银认为情况未必会糟糕到说2035年退休的人无养老金可领，但问题真实存在，解决的方法无非三个：一是延迟退休年龄、二是缩减养老金领取金额、三是提高养老保险缴纳基数。这三种方法怎么看都不太让人喜欢。

参考日本现状，作为一个发达国家，也有不错的社会福利，现在仍然有很多70岁的老人还要出去工作谋生，中国也已经进入老龄化社会了，不久的将来也必会出现这种情况。

所以，从保险产品上来说，最能抵御长寿风险的便是商业养老年金保险了，活到老领取到老，一些保险公司还推出了养老社区服务，能让投保了他们养老保险的客户优先入住他们的疗养中心。

执子之手与子偕老，住在设备齐全，温馨和睦的养老社区，也算是一件很浪漫的事。