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今天来科普一下定期寿险

保瓶儿 03-11 19:14 关注

定期寿险有它不一样的意义,因为不`是所有人都适合买它,但它也是四个险种里面很重要的一个险种。

【定期寿险是什么】

定期寿险的责任非常简单,就是在保障期内发生了身故或者全残就可以赔付的一个险种。

责任非常简单明确,并且有一点,这笔钱不是当事人拿到的,也就是说如果我是被保人,那么如果我不幸人没了,那么收益的就是我的法定受益人,也就是我的父母了,这样就算我不在了,这笔钱可以帮我尽到最后的孝心,我也不用担心我的父母会因为我的不在而晚年艰难的生活。简单来说,这笔钱是代替你来呵护你爱的人。

【定期寿险的责任】

身故或是全残:无论是意外身故还是疾病身故还是自然身故,只要在保障期间身故就可以获得赔偿。但保险合同会对一些情况进行免责,例如违法犯罪,吸毒,驾等导致的,这些就不赔。免责条款里面都会给我们列出来的。

当然这里不是说有了寿险就不需要意外险了,同样都保死,但是因为意外导致的不一定是身故,更多的是伤残。如果是由于意外身故的,那么在保障期限内寿险也是可以赔的。

【寿险分为哪几类】

一般寿险根据时限主要分为三类:短期寿险、定期寿险和终身寿险。

1. 短期寿险

短期寿险:一般缴纳一年保一年,每年的保费是不固定的(这种类型产品比较少,也不推荐,总体来说保障太不稳定)。总结一下就是:

1) 总体保费不便宜,如果保障相同的固定周期,每年的保费叠加起来不比固定周期的保费便宜。

2) 续保问题。包括:时间长了忘记续保、产品下架、费率上涨等问题,都有影响。

3) 每年都需要过健康告知,且要符合健康告知才能投保。

4) 等待期问题,如果没有连续投保的话,每年都会有等待期的。

保险等待期是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。

适合人群:预算不足的年轻人,可以作为临时保障或者只需要临时加保的,但是后期预算好点的话,要换成中长期的定寿。只能作为过渡来使用。

2. 定期寿险

保障一定时限的险种,普通家庭推荐配置定期寿险,通常可选择保障时间一般是20年、30年,或者到60岁,65岁,70岁,根据经济能力和需求的不同来选择。

这种的优点是:性价比高,保障期可自由选择;保障确定,无续保和涨价风险。

适合人群:在社会打拼的年轻人(经济还可以的)、家庭经济支柱、或者子女未成年的、有房贷车贷等债务较多的人,创业者等有家庭经济责任的人群。

这种可以在固定的时限里提供保障,保额尽量覆盖家庭债务,比如房贷车贷、孩子的教育、老人的赡养等。

所以定期寿险是目前适合绝大多数人配置的一个险种

3. 终身寿险

顾名思义就是保终身的产品。人固有一死,所以购买终身寿险后,是一定可以获得赔偿的,所以终身寿险就会非常的贵,也不适合大部分的家庭。

优点:一定会赔付,因为人的死亡率是100%;

缺点:现金流占用比较高,杠杆较低,因为为交的钱非常多。

适合人群:基础保障已配齐,想要把资产传承下来,并且资金非常宽裕的人士。

因为并不适合大多数人,我们就不再多说终身寿险了,如果有人感兴趣的话,可以让小民发你一款产品看一下,测一下价格就知道了。

下面重点说一下,普通家庭该如何去选择定期寿险产品?哪一位家庭成员适合购买呢?

【寿险什么人比较适合买】

这里就要明确定期寿险的功能:这个产品是用来承担家庭经济责任和特别大的事故的,保障范围只有身故和全残。除免责条款的事项外,等待期后无论什么原因造成的身故或者全残都赔付保额(意外造成的事故无等待期)。

第一类:家庭经济支柱

现在的80、90后,一般正处在一个上有老,下有小的阶段,家庭经济压力比较大。虽然有些人目前薪资收入比较高,但是只要没有实现财富自由,对家庭未来的生活有经济责任需要承担,建议一定要配置定期寿险。这样即使不幸发生风险事故,能确保自己家庭的生活质量不受太大的影响。仍然可以承担家庭经济责任,继续守护家人。

第二类:有外债、房贷&车贷或其他贷款

有些人,虽然没结婚没孩子,但是自己辛苦存钱给家人买了房子,背负着巨额房贷,如果不幸发生意外,那么房贷谁来还?没有的房子,家人又该住在哪里?

既是家庭经济支柱,又有房贷的情况下,那么这个保障就更加重要了。

第三类:独生子女&创业初期

对于工作不久的年轻人和一些创业初期的老板,他们需要高杠杆保额来对冲风险,如果不幸身故或全残,父母可以有一笔赡养费,虽然金钱无法弥补父母的悲伤,但是可以用来保障父母后半生的经济,这是独生子女给父母的一份爱。拿我个人来说,虽然我不是独生子女,但是如果我不在了,我哥哥身体又不太好,父母也没有什么养老金,那么我的父母以后很可能就没有指望了。

【什么人不适合买寿险呢】

说完以上三类人都需要买寿险,那么什么类型的人群不需要寿险呢?

答案是:孩子和老人,由于孩子和老人是没有家庭经济责任的,所以不需要定期寿险。他们只需基础保险保障(医疗险、重疾险、意外险),更应该想的是如果生病了怎么办,保障好自己有钱看病就可以了。说白了,孩子和老人如果不幸没了,最少不会给家庭经济带来太大的影响。

当然,不同的人群配置的保额不同,保额同时也受地域的限制,比如一线城市,最高在300万左右。

因为寿险是给付的,寿险当然可以累计配置更高的保额,但是由于道德风险,保险公司后续可能会让你体检、提供财务证明等,这很好理解,举个例子,如果你的爱人突然给你买了一千万的寿险,这时候你慌不慌?保险公司也会担心啊~

总结一下今天的内容,寿险是最简单的一个险种,就是身故和全残才会赔付。

主要对冲的家庭责任风险,有三类人要买:家庭经济支柱;有外债、房贷&车贷或其他贷款;独生子女&创业初期

两类人不要买:小孩和老人。

今天来科普一下定期寿险


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